近年來，北京銀行業積極探索“科技金融”模式，為中關村的科技型企業、尤其是中小企業提供了大力支持。然而，記者最新調研發現，由于科技型中小企業實力弱、風險高、有形抵(質)押物不足、銀企信息不對稱等特點，銀行的傳統信貸模式難以對其形成有效支持。
化解科技型中小企業貸款難的突破口在哪里？業內人士提出，為科技型中小企業“解渴”，還需政策支持、多方聯動，不僅要完善知識產權評估體系、增強“科技金融”政策支持，還應搭建“銀企信息共享平臺”，最終實現銀行和企業的“雙贏”。
“科技金融”之路初現成效
為了扶持科技型中小企業的發展，在北京銀監局的指導下，北京銀行業不斷創新產品和服務機制，探索“科技金融”模式：
首先，在業務管理方面，銀行業重點就中小企業審批效率、專業化程度、風險控制、激勵約束等方面加強機制建設，以提高對科技型中小企業的服務水平。
中國工商銀行北京市分行專門設置“小企業貸款余額凈增量”考核指標，采用“差別授權、垂直審批”，減少中間審批環節；北京銀行通過建設“中小企業信貸工廠”，實現“營銷-業務-審批-管理”的流水線式操作，貸款審批時間從7天縮至3天；招商銀行北京分行對科技型中小企業實行“審批內嵌制”，派專職審貸官進駐中小企業金融部進行專項審查，提高效率。
其次，在金融產品創新方面，各銀行根據科技型中小企業“輕資產、高成長”等特點，采用應收賬款質押、訂單質押、知識產權質押、質押抵押相結合、企業聯保等靈活多樣的擔保方式，有效盤活企業資產，解決這類企業缺乏抵質押物的融資難題。
北京銀行推出“科技貸”產品，將國家撥給借款企業的創新基金作為企業第一還款來源，10日之內就為小微企業“朗波芯微”公司發放45萬元貸款；招行北分在“千鷹展翼”服務體系下結合科技型中小企業上市進程，提供無強制抵押擔保要求的主動授信產品“上市貸”，為軟件企業“中科金財”提供3000萬元貸款，助其在次年順利上市。
“融資難”猶存 四瓶頸待解
中關村的銀行不可謂不多：截至2012年6月末，中關村示范區共有銀行營業網點664個，其中開辦授信業務的營業網點448個，銀行營業網點密度為每平方公里2.66個，是北京市平均銀行營業網點密度的11倍多。
盡管坐擁龐大的銀行資源，“科技金融”模式的探索也初現成效，但記者在調研中發現，科技型中小企業“貸款難”問題依然存在，要解決這一問題，仍有四大瓶頸難以攻克：
首先，信貸資源分配不均，優質客戶遭爭搶，初創型企業受冷落。北京銀監局副局長逯劍指出，部分銀行對中關村企業客戶數量在前期快速增長后已接近飽和，前期多家機構為爭奪中關村優質客戶造成優質企業過度授信、多頭授信，而初創型企業由于實力弱、風險高、有形抵(質)押物不足，其獲信貸支持難度加大。據北京銀監局統計數據，中關村海淀園初創型小微企業共約8500戶，其中獲專做小微業務的特色銀行機構信貸支持的不足三成。
二是銀企信息不對稱致銀行“放貸難”與企業“貸款難”并存。多家受訪的銀行管理者告訴記者，企業信息披露機制不完善或不愿公開信息，讓銀行犯難，尤其是科技企業風險識別更加困難。
招行北分中小企業金融部總經理助理文濤說，企業的納稅、進出口、工商注冊、職工薪金發放以及企業關聯人信用狀況等信息開放度低，獲取成本高，更新相對滯后，影響銀行對企業貸款的審批。
三是知識產權評估體系不完善致企業授信類型單一。記者了解到，大量中關村科技型企業仍靠“房產抵押”貸款，其本身的核心競爭力——知識產權卻因缺乏價格評估機制、交易平臺等原因無法形成有效抵質押物，銀行難以為企業提供信貸支持。
北京銀行中關村分行負責人謝強華認為，中國缺乏權威的知識產權第三方評估機構，交易市場制度也不完善，處置通道不健全，做這類業務的成本、風險太高。
四是民營擔保公司的潛在風險讓銀行“惜貸”。謝強華說，部分民營擔保公司操作不規范，存在“假代償”問題。在2012年震驚全國的“中擔事件”發生后，銀行有意識地收緊了相關業務。
五建議并舉 促“銀企雙贏”
北京銀監局認為，雖然在監管部門大力推動和銀行積極探索下，“科技金融”作為中關村示范區銀行業的核心業務取得長足發展，但若上述四大瓶頸不打破，銀行業在中關村建設國家自主創新示范區的過程中就無法充分發揮其應有作用。
對此，北京銀監局、銀行機構及科技型中小企業提出五大建議：
首先，建立開放全面的銀企信息共享平臺。文濤建議，可由監管機構牽頭，讓銀行與中小企業參與建設“中關村中小企業信用評估信息平臺”，集納并更新企業關聯方信用、稅務、工商登記、涉訴等多方面經營信息，幫助銀行及時獲取企業真實的基本情況，以提高審批時效和額度。
其次，加強知識產權評估體系建設。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇建議，有關部門應完善知識產權的認定、評估體系，強化質押后知識產權的保護與查詢。同時，建立知識產權交易市場并擴大其容量，引導更多投資主體參與，提高市場流動性，增強估值可信度，促進知識產權流轉。
第三，增強對“科技金融”業務的政策支持。“銀行開展的信用貸款、知識產權質押貸款等業務風險偏高，而目前政策支持主要停留在貼息層面，補貼力度不足。”謝強華建議，可建立“科技型中小企業貸款風險補償基金”，將風險補償用于沖抵銀行非道德因素形成的不良貸款。同時，在稅收層面，也可根據銀行資產負債表對中小企業的支持金額給予一定優惠。
第四，加大對民營擔保公司的監管力度，鼓勵其提高風控能力。
此外，在努力完善外部市場的同時，銀行業自身也需不斷創新業務，如強化銀行特色化跟蹤服務能力、研究不同融資方式最佳“拼盤”、增強金融支持的連續性等。堅持以政策為引領、以市場為導向，最終實現企業、銀行的“雙贏”。