銀行不良貸款的發源地正逐漸由公司信貸蔓延至以信用卡為代表的個人信貸領域。
昨日，人民銀行公布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.28%，占比較上季度末上升0.02個百分點。
根據《2012年支付體系運行總體情況》，截至2012年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為146.59億元，全年增加36.28億。這意味著，信用卡逾期半年未償信貸額在今年上半年就增長了約50億，已超過去年全年增量。
這一情況同時也表明，銀行資產質量的惡化已開始在信用卡層面表現出來。在此之前，商業銀行的不良貸款發源地，主要集中在中小企業貸款層面。
截至今年二季度末，信用卡授信總額為3.98萬億元，同比增長32.93%；信用卡期末應償信貸總額為1.53萬億元，同比增長77.76%。
資產質量下行
一位沿海地區股份制銀行人士稱，不單單是信用卡，今年銀行的資產質量仍然延續了去年下降的態勢，甚至情況還有所惡化，特別是小微企業貸款是不良貸款的高發地。
興業銀行本周公布的半年報也顯示，上半年不良貸款出現“雙升”態勢：公司不良貸款余額76.25億元，較期初增加23.39億元；不良貸款率0.57%，較期初上升0.14個百分點。對此，興業銀行解釋稱，主要是中小企業及個體工商戶受宏觀經濟影響或自身經營管理不善，導致償債能力下降。
具體到銀行卡而言，盡管信用卡資產質量有所下降，但包括信用卡在內的整個銀行卡發展勢頭依然強勁。
截至第二季度末，全國累計發行銀行卡38.33億張，同比增長18.86%。其中，借記卡累計發卡量34.7億張，同比增長18.71%；信用卡累計發卡量3.64億張，同比增長20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
“銀行卡消費業務增長較快，銀行卡滲透率持續上升。”央行公布的數據顯示，銀行卡滲透率在6月末達到了47.44%，較上年同期提高4.74個百分點。
所謂銀行卡滲透率是指剔除房地產、大宗批發等交易類型，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例。銀行卡滲透率越高表明用卡環境越成熟。
銀行卡滲透率的提高在一定程度上得益于銀行卡市場受理環境的改善。
截至第二季度末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶568.8萬戶，聯網POS終端830.86萬臺，ATM
46.56萬臺，環比分別增加51.98萬戶、67.88萬臺和2.31萬臺。
由于ATM、POS等機具的增長，“卡多機少”的格局也得以緩解：每臺ATM
對應的銀行卡數量為8233張，同比減少4.78%。每臺POS對應的銀行卡數量為461張，同比減少15.10%。
人均擁有銀行賬戶近4個
受6月以來監管層治理銀行表外業務影響，上半年票據業務量出現了下降的局面：
第二季度，共發生票據業務1.71億筆，金額70.51萬億元，同比分別下降12.42%和
5.18%。
但除此之外，絕大多數的支付統計指標在上半年均呈現增長態勢。
總體看，2013年第二季度，全國共辦理非現金支付業務121.91億筆，金額388.52萬億元，同比分別增長
21.71%和
25.99%。
第二季度，支付系統共處理支付業務57.72億筆，金額732.35萬億元，業務金額是第二季度全國GDP總量的56.71倍。其中，網上支付跨行清算系統處理業務1.55億筆，金額2.09萬億元，同比增長分別達到了驚人的172.77%和173.84%。
所謂網上支付跨行清算系統，俗稱“超級網銀”，是央行繼大額實時支付系統、小額批量支付系統之后，組建的又一人民幣跨行支付系統。
一位股份制銀行電子銀行部人士稱，“超級網銀”業務量的增長，在一定程度上，得益于各家銀行推出的跨行資金歸集業務，因為這一業務走的是網上支付跨行清算系統。
人民幣結算賬戶方面，統計顯示，二季度末，全國共有人民幣銀行結算賬戶52.6億戶，環比增長3.72%。這52.6億戶結算賬戶中，絕大部分為個人銀行結算賬戶。
具體來看，二季度末，全國共有單位銀行結算賬戶3376.31萬戶，僅占銀行結算賬戶的
0.64%，環比增長3.43%。而與此形成鮮明對比的是，全國共開立個人銀行結算賬戶52.26億戶，占銀行結算賬戶的99.36%。
平均來看，個人銀行結算賬戶人均擁有量達到3.85戶。其中，上海、北京、福建人均擁有量位列前三，分別為11.92戶、8.82戶和6.5戶。