刷卡消費，這種便捷的方式越來越被市民喜歡。于是，POS機不僅是大商場的必備之物，也成了越來越多小商戶的要件之一。據重慶銀聯統計，截至2012年末，全市活動商戶60627戶、活動POS終端89786臺，全年凈增活動商戶28551戶、活動POS終端37736臺。
不過，商報記者調查發現，隨著POS機的迅猛增長，潛在的“黑洞”也不容忽視。部分不良商家或個人利用POS機替他人信用卡套現，從中賺取高額手續費，這不僅擾亂了金融秩序，也給監管帶來新的挑戰。
現狀：裝POS機 生意好時日入萬元
24歲的程瑤辦理了3張信用卡。“出門不喜歡帶太多現金，刷卡消費方便省事。”程瑤說，用信用卡“能刷就刷”，常常會偏好去一些有POS機的商店消費。
“POS機對我幫助非常大。”南坪萬達廣場“舒心小站”的孟老板告訴記者，顧客大部分喜歡刷卡，刷卡消費占全店消費總額的80%，單筆刷卡金額最高1萬元左右，低的也有1000多元。
“我這家店去年裝的POS機，生意明顯好得多。”在楊家坪商業街經營服裝店的陳楠說，“現在許多客人都要求刷卡，生意最好時日營業額上萬元。”她的服裝店2011年開業，主要經營外貿服飾，價格在幾百至千元不等。“以前客人試穿衣服后很喜歡，但因為身上現金不夠，又不能刷卡就沒買。”陳楠說，看著上門生意流失，她也決定裝POS機。
活動POS機 去年凈增37736臺
客戶有需求，商戶自然應聲滿足。近日，商報記者走訪了解放碑、楊家坪、沙坪壩、南坪等商圈27家商戶，其中，21家商戶安裝了POS機。
位于解放碑的一家彩票站擁有兩臺移動POS機。該彩票站老板介紹，兩臺POS機都是在一家私人公司辦理的，當時只提供了營業執照及個人身份證。店里還可替客戶充話費、繳納水電費等，都是利用POS機完成。朝天門小商品批發市場一家家用小商品店內也有兩臺POS機，但該店老板表示，顧客很少刷卡，兩臺POS機基本上是擺設。
渝中區檢察院公訴局檢察官陳川介紹，一些商戶可憑一份工商證件資料，向不同銀行申辦POS機。同時，不排除商戶在店鋪轉讓時附帶POS機，接手商戶就可能擁有兩臺或以上的POS機。
據重慶銀聯統計，截至2012年末，全市活動商戶60627戶、活動POS終端89786臺，較年初分別增長89.01%、72.5%，增幅分列全國第三和第七位。全年凈增活動商戶28551戶、活動POS終端37736臺。
問題：部分POS機成套現工具
“這可能引發潛在的危機，比如刷卡套現。”陳川說，一般套現的商戶都會擁有多臺POS機，在查處的套現商戶中，曾有一家商戶擁有3臺POS機。
在商報記者調查的21家安裝POS機的商戶中，朝天門小商品批發市場兩家商戶表示可套現。一皮包店老板告訴記者，套現如果現刷現付，手續費3%。一家紡店老板則表示，套現手續費為1%。
記者從某大型商業銀行了解到，目前批發類刷卡手續費率為0.78%，封頂26元。也就是說，如果在批發市場刷卡套現1萬元，銀行最多只收26元手續費，按商戶收3%的手續費，套現1萬元商戶便可輕松賺274元。
“批發類的刷卡費率較低，這讓一些商家有利可圖。”陳川介紹，他承辦過一起非法經營案件，犯罪嫌疑人朝天門批發市場個體戶吳萍（化名），短短一年時間，利用兩臺pos機多次非法套現共計500多萬人民幣。其中，吳萍利用親戚的信用卡套現180余萬元，通過虛假交易替客戶套現350余萬元。
陳川透露，套現業務還催生了養卡中介。“這類中介專門替人套現，先幫持卡人還上欠款，再通過POS機虛假交易套現，這樣持卡人的信用記錄就一直顯示正常。”陳川說，當積累眾多持卡人的信用卡后，養卡中介便可“以卡養卡”，循環操控資金。
原因：審查不嚴 第三方可代辦POS機
一家商戶為何可擁有多臺POS機？重慶某商業銀行工作人員王先生透露，各銀行間并無信息共享平臺，因此商戶在一家銀行申辦POS機后，可憑相關證件到其他銀行繼續申辦。
王先生介紹，商戶向銀行申辦POS機，要提供營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證及法人身份證和銀行卡復印件，由銀行審核測評，收取一定押金后發放安裝。而記者了解到，除了銀行可申辦POS機以外，一些第三方支付公司也可申辦。楊家坪商業街一童裝店老板稱，她店內的POS機由一推銷人員介紹辦理，無需提供稅務登記證，繳納2500元購機費即可。
“一些銀行部分工作人員為拓展市場，對POS機的發放審查并不嚴。”渝中區檢察院偵查監督局檢察官徐宏德說，部分銀行工作人員在為商戶辦理POS機時，只書面審查證件，很少到營業場所實地考察，這讓非法經營商戶有機可乘。
亂發信用卡 POS機套現有機可乘
“沒買方就沒有賣方，信用卡持有者有套現需求，才會催生套現市場。”陳川說，發卡銀行下調發卡門檻，大量發行信用卡，為POS機套現商戶提供了業務來源。
渝中區法院提供的數據顯示，近三年來，該院共受理各類金融案件5471件。其中，信用卡糾紛案3331件，訴訟標的總額達1.2億余元。渝中區法院金融審判庭副庭長宋濤表示，銀行在發卡審核上還不夠嚴格，在某些環節存在疏漏，這為不良持卡人利用信用卡惡意透支提供可乘之機。
陳川介紹，在涉嫌信用卡詐騙的案件中，被告人多擁有數張銀行信用卡，并利用非法經營商戶的POS機套現，最終因逾期未還款被銀行起訴。
商戶交易內容 銀行難監控查處
其實，針對信用卡套現問題，早在2009年12月15日，兩高聯合發布的《關于妨礙信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，將“使用銷售點終端機具（pos機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的”定為非法經營罪。
“《解釋》規定的"情節嚴重"指數額在100萬元以上；"情節別嚴重"指數額在500萬元以上。”徐宏德表示，雖然《解釋》出臺已久，但對POS機套現行為的約束力有限。“套現金額較小或持卡人在還款期內把錢還上，就無法定套現人和商戶的罪。”
某銀行人員王先生則表示，商戶交易的真實性很難監察。“除非商戶持本人信用卡在本店POS機上刷，或同一信用卡長期在固定一臺POS機上大額度刷卡。”王先生說，只有這兩種異常情況較易引起銀行重視，而一般的銀行監控很難查出商戶交易是否屬實。
“在取證時，警方需要找到中介及套現人，但中介一般介紹完業務后就找不到了，而商戶的商品定價不是死的，因此交易是真是假很難查處。”陳川介紹，POS機套現的查處難度很大，尤其是中介或個人介紹幫人套現的查處難度更大。替人套現的商戶一般很難被查出，只有當持卡人逾期未還款，構成信用卡詐騙時，警方才可能“倒查”出替持卡人套現的商戶。
建議：建商戶風險保證金 多部門聯動打擊套現
對利用POS機套現的行為，監管部門相關負責人則表示，銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》有明確規定，各銀行也有相應監督機制，一旦發現商戶存在POS機套現的非法經營行為，將要求其整改、修正，發現一個打擊一個。
“銀行在POS機和信用卡的發放上應加強審查力度；工商和稅務部門可加強對商戶交易貨物單、經營項目的日常監管；銀行也應與公安部門加強合作。”徐宏德說，要改變POS機非法套現“作案率高，案發率低”的局面，需要銀行、工商、稅務等多部門聯動，打好“預防針”。
“表面上看，要想防止套現直接取消信用卡就行了，但這明顯不可能。”重慶大學教授蒲勇健說，POS機增長是社會發展的必然趨勢，也是銀行發展業務的方式之一，但POS機套現行為又會損害銀行利益，同時擾亂社會經濟秩序。
蒲勇健建議，銀行間可建信息共享平臺，防范商戶出現“一柜多機”現象。同時，銀行可與特約商戶簽訂協議，約定若商戶出現利用POS機從事非法套現業務，將承擔違約責任，受到相應的經濟懲罰，以此建立商戶風險保證金。同時，要求商戶將日常交易小票留存，作為真實交易憑證，銀行定期進行核查。