 |
| KUKU繪 |
隨著網游產業的發展壯大，網絡游戲中的虛擬財產及網絡購物中的虛擬賬戶盜竊案日益增多，虛擬財產保障需求越來越大，近年來，已經有多家保險公司開始涉足網游、網購財產損失保險。
有專家指出，目前而言，虛擬財產保險可被初步劃分為虛擬財產損失險和虛擬財產責任險，網上活動導致財產損失的特性決定了虛擬財產保險在投保與理賠上仍存在不少難題；但基于中國互聯網的迅猛發展，虛擬財產保險前景值得看好。
需求巨大 虛擬財產險成“大蛋糕”
近日，中國平安旗下子公司平安財險推出一款針對游戲裝備道具開發的新險種，服務對象為騰訊旗下網游《御龍在天》用戶，這是國內首款面向個人客戶銷售的虛擬財產保險產品。中國平安保險相關負責人介紹，客戶對《御龍在天》的裝備進行投保之后，如果裝備確認丟失，可獲得現金賠付，最高可投保的賠付價值是3萬元。
事實上，隨著網絡游戲的快速發展和虛擬財產的迅速膨脹，玩家在網絡游戲中的游戲賬號、游戲虛擬角色、游戲幣及游戲裝備等網絡虛擬財產成為網絡市場上的重要交易對象，虛擬財產的價值也逐步得到社會認同。有游戲網站發布的統計數據顯示，2012年中國網絡游戲市場的交易總量約為276億元，同比增長35.3%；網絡游戲虛擬貨幣交易總量超過145億元，同比增長58.0%；網絡游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，同比增長16.8%。
在這一過程中，用戶對網絡財產安全性需求也在不斷膨脹。據統計，60%以上的網絡游戲玩家對網絡虛擬財產的安全性心存憂慮，40%以上的網絡游戲玩家有過網絡虛擬財產丟失經歷。
在保障需求促使下，越來越多的保險公司把目光投向這片新興市場。國內游戲領域的首款保險產品可以追溯到2011年。當年7月，陽光保險與GAMEBAR合作推出一款“網絡游戲運營商用戶損失責任險”。與面向個人玩家不同，此款責任險由網游公司向保險公司投保購買，按照保險合約來保障網游玩家以及自身的相關利益。
此后，保險巨頭紛紛“觸網”。人保財險也在上月與5173網絡游戲服務網開展了網絡虛擬財產保險合作，主要保障游戲買家在網上進行游戲裝備、游戲幣、游戲賬號等交易時，由于賣家的惡意行為致使保險標的被盜、被游戲運營商收回，或被游戲官方封號時導致的買家直接經濟損失。截至6月13日，這款虛擬財產保險產品已累計為1萬多名網絡玩家提供了1600萬元虛擬財產安全保障服務。
網絡游戲之外，網絡購物也是財產損失的高發領域。此前一份報告顯示，目前網購群體中超過三成消費者曾遭遇釣魚網站或詐騙網站，每年因此造成的財物損失多達數百億元。這一風險催生的保險需求已經為一些保險公司帶來了機遇，此前華泰保險與淘寶網合作推出的“退貨運費險”獲得成功就是例證。中國人保前期也推出了網購“敢賠險”，網民在網購時遭遇釣魚網站、網購木馬導致財產損失可獲得最高8000元的現金賠付。
受制于法律和技術 理賠難度較大
盡管市場關注度一直較高，但虛擬財產保險時至今日仍規模有限。究其原因，業內人士表示，從現有的承保技術和從業人員方面考慮，虛擬財產投保進入實際操作階段仍有困難。
專家表示，虛擬財產保險可被初步劃分為虛擬財產損失險和虛擬財產責任險。前者是指投保人將游戲裝備、游戲幣、游戲號等資產作為保險標的，當發生損失時，保險人根據保險合同以及損失情況進行賠付的險種；后者是指網游公司和玩家存在有償合同關系時，網游公司因游戲設計漏洞以及對賬號保管不慎等原因造成玩家損失需承擔相應的民事賠償責任。網游公司可以將這種民事損害責任通過風險轉移的方式由保險人承擔，當被保險人發生民事損害責任時，由保險人依據保險合同規定對玩家履行相應的經濟賠償責任。
但值得注意的是，因為網絡安全的隱患和風險較大，雖然虛擬財產具有價值性已經得到認可，其財產價值也被國內諸多地方法院認為具有社會真實性，但虛擬財產的保護并無明文規定，法律屬性認定還不完全明晰。
不僅如此，虛擬物品丟失的取證也存在問題。虛擬游戲賬戶被盜查證困難是這類保險運行中的一大阻礙。目前在網上銷售的保險產品均為相對簡單的標準化產品，保險公司很難判定用戶是否真的遭遇虛擬財產被盜，或者只是用戶利用漏洞同他人聯合騙保。比如，“敢賠險”沒有保單及理賠條款，因此沒有明確的受益人，一個個五花八門的網名在發生理賠時，沒有保單一一對應。即使認定了損失屬于保險責任范圍內，保險公司也很難確定理賠金額。因此，有業內人士指出，勘定理賠難等現象的存在使得未來市場空間以及盈利前景尚不明晰。
引入數據托管 虛擬財產險前景看好
不過也有業內人士認為，基于中國互聯網發展現狀，虛擬財產保險未來發展前景值得看好。
中國互聯網絡信息中心(CNNIC)最新《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月底，我國網民規模達到5.64億，互聯網普及率為42.1%。按照目前約4%的年增速，2015年中國互聯網普及率將達到50%。面對如此龐大的潛在客戶，保險公司不會不理不睬。
對此，陽光保險相關負責人表示：“龐大游戲玩家群體是這一保險的潛在受眾，而且游戲玩家平均年齡相對比較年輕，又大多受過良好教育，對于新事物接受能力強，自我維權意識強，這些都是產品推動的強大助力。”
而對于理賠定損的障礙，據陽光保險相關負責人介紹，公司在理賠上將引入第三方數據托管機構，即中國版權保護中心。“公司、網游運營商和中國版權保護中心三方將共同設立‘寶物銀行’系統，這個系統由中國版權保護中心托管，保存游戲數據，為保障玩家權益提供數據基礎。中國版權保護中心作為獨立的第三方將對游戲數據進行監督，出具獨立的數據分析報告，并將報告作為網游玩家在事故發生時確定賠償金額的依據，而相關賠償結果及報告也會通過系統公示。”
一位業內人士表示，現在很多保險公司已經在淘寶網上開賣保險，隨著網絡安全性的不斷提升，隨著保險公司控制網絡風險能力的提高，一旦盈利空間顯現，虛擬財產保險將會大范圍出現。