渣打銀行的小微貸款業務，可能只是“看起來很美”，其長期高調宣稱做“小微企業最佳金融伙伴”的承諾，在實際操作中卻未能一諾千金。
“150萬一分沒貸成，卻要我付了4.2萬手續費，渣打的做法就像設了一個套。”
6月7日，廣州黑馬科技有限公司（簡稱“黑馬科技”）董事長馬先生向時代周報投訴他在渣打銀行的貸款遭遇時，顯得情緒激動。
“渣打銀行的客戶經理先說可以貸給我公司150萬，讓我趕緊去辦貸款手續。等手續辦完之后，就拼命催我趕緊把4.2萬手續費付了，說付了手續費就放款。結果是，等手續費付了之后，渣打銀行卻說貸款名額沒了，手續費也不能退”。
而在此之前，馬先生則以個人名義向渣打銀行貸了一筆44萬的三年期貸款，卻付了16萬利息，這個高達21%的利率，并未像渣打對外宣稱的那樣真正為小微企業貼心服務。
馬先生認為，整個事情似乎就像一個“套”，他不理解渣打銀行也會做出這種事情。
他進而表示，“我這輩子不會再跟外資銀行打交道，也會提醒我的客戶躲開它們。”
也許，盛名之下其實難副，大名鼎鼎的渣打銀行為何會出現上述事件呢？
面對記者6月6日的采訪要求，渣打銀行（中國）公司始終保持回避，其公關部負責人兼傳播總監宋豫女士先是要求記者呈送詳盡的采訪提綱，拿到采訪提綱后，宋又稱公司負責人“是空中飛人，他很忙，總是全世界飛，電話采訪也無法安排”。最后，宋豫竟向本報如此表示：“我端午節三天假期已早有安排，等節后再聯系吧。”
150萬貸款設陷：4.2萬手續費打水漂
作為一名精明沉穩的生意人，馬先生沒料到自己會在渣打銀行這里栽跟頭。
“這筆4.2萬手續費，直到現在渣打銀行都置之不理”，6月8日，馬先生向記者證實。
馬先生的遭遇要追溯到2010年，據其介紹，當時渣打銀行的客戶經理主動找到他，稱渣打銀行有個新的貸款項目，可以貸款150萬元給他的黑馬科技公司。
“他介紹的這個貸款品種，就是中小企業無抵押貸款”，馬先生向記者描述：“當時描述得天花亂墜，我們以為天下掉了個餡餅”。主要因為是渣打銀行，馬先生就同意了向渣打銀行貸款。
隨后，上述渣打銀行的客戶經理就告訴他，150萬貸款已經批下來了，只要付4.2萬元手續費付了就可以拿到貸款。事實上，當時馬先生的公司流動資金很緊張，但客戶經理一再催要先付手續費才能放貸。
幾經籌措，2010年11月29日，馬先生將4.2萬元的手續費打入黑馬科技在渣打銀行的賬戶上，這筆錢當日就被渣打銀行扣掉。
記者查閱到了相關憑證，據黑馬科技的財務人員易小姐介紹，她是當時的貸款經辦人，負責與渣打銀行一位毛姓客戶經理對接，她向記者出示了一張發票，發票的金額一欄為“42000”，收款方為“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”，并蓋有“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”的公章。易小姐還向記者出示了渣打銀行扣款通知書和賬單明細，在“過賬內容”一欄均標明4.2萬元為“貸款手續費”。
但讓馬先生想不到的是，這個“餡餅”最后變成了“陷阱”。渣打銀行客戶經理口中的“已經批下來150萬元貸款”，黑馬科技最后并沒拿到，而手續費銀行也拒絕退還。
為什么150萬沒有貸到，銀行對此有何解釋？馬先生稱，“銀行沒有解釋”。至于為什么手續費不退，易小姐稱，她曾問過毛經理，毛經理告訴她，因為銀行前期有做工作，這些錢都是要付的，所以手續費不能退還。
除手續費之外，還有一事令人費解。據易小姐回憶，付手續費前，她曾帶著黑馬科技的公章去渣打銀行辦手續，毛經理讓易小姐在合同上蓋章，但毛經理稱因渣打銀行的公章不在她手里，需要蓋上渣打銀行的章之后，才能把合同給易小姐。然而，當易小姐再與毛經理聯系時，對方回答，合同已經歸檔了，查不到了。
“合同應一人一份，不可能渣打單方保存，”馬先生說。
記者為此6月11日致電渣打銀行毛經理，她說，自己現已不是渣打銀行員工，但她承認確實給黑馬科技批過一個貸款，具體數目不清楚，黑馬科技也付了手續費，至于貸款為何不給黑馬科技？毛的說法是，銀行曾多次催黑馬科技使用這筆貸款，是公司自己不用。
貸44萬利息16萬：利率21%近高利貸
事實上，這筆最終“落空”的150萬貸款，并不是馬先生和渣打銀行的第一次交道。
早在2009年，馬先生就曾在渣打銀行得到一筆金額為44萬元的三年期貸款，與第二筆150萬的貸款相同的是，都是渣打銀行主動找到他。
對此貸款，馬先生向記者表示，這筆44萬的貸款他付了近16萬的利息，他認為利息偏高。
那么，這筆44萬的貸款年利率究竟有多高呢？
幾經輾轉，記者拿到了黑馬科技在渣打銀行的賬戶明細單，其中顯示，黑馬科技每月需還款16577.03元，一共要還36期。那么，三年后總計要還給渣打銀行近60萬元，年利率為21%。而央行官方網站的數據顯示，2009年時，三年期貸款的基準利率為5.4%，這就意味著，渣打銀行給黑馬科技21%的貸款年利率，相當于基準利率的3.9倍。
一個不容爭議的事實是，無論是2009年，還是當前，這個21%的年利率水平都處在絕對的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來，渣打銀行所高調宣稱的“體貼小微企業”，顯得有些言不由衷。
就這個利率情況，時代周報記者咨詢了一位股份制銀行客戶經理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應是，“這不是銀行貸款吧？銀行哪有這么高的利率。”
對于銀行的個人貸款業務而言，王經理表示：“這個利率非常高”。
一位人士評價：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監會支持小微的規定”。
對民間借貸的利率，按照《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過商業銀行同類貸款基準利率的4倍，超過4倍的界定為高利貸，超過4倍部分的利息不受法律保護。
事實證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。
那么，當前渣打銀行的中小企業無抵押貸款的利率和手續費如何呢？
6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經理咨詢貸款業務。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業無抵押小額貸款的特點是，“企業無需提供抵押，貸款初始額度最高100萬人民幣，無需任何擔保公司作擔保，資料齊全最快10天可放款，申請貸款無需任何手續費”。
在利率方面，以100萬元為例，顏經理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達到20.7%。以目前一年期貸款基準利率5.6%來計算，渣打銀行的貸款利率高達國家基準利率的3.7倍。
據一位銀行業內人士透露，一般而言，銀行對民營企業貸款都是在基準利率上浮30%左右，小微企業有上浮50%的情況，這個要看企業自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因為銀行承擔的風險也更大，但一般不會出現基準利率上浮一倍的情況。現在，銀行對國企的貸款連基準利率都達不到，更別說上浮，只有民營企業的貸款利率勉強可以上浮到30%。
可見，渣打銀行在利率方面并沒有競爭優勢。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，時代周報記者觀察發現，不管是其官方網站、宣傳手冊，還是網點的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。
相較中資銀行：渣打銀行當前并無優勢
2003年，渣打銀行率先在中國設立專門服務中小企業部門，這十年間，形勢慢慢發生變化。
以前，由于小微企業貸款業務成本高、風險難控高，而中資銀行又忙著爭奪大企業，忽視了小微企業。但近年來，銀行對小微企業態度出現“大反轉”，這種態度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經歷里面有生動的體現。
馬先生告訴時代周報記者，以前，中資銀行不會做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業他們看不上。2009年時，渣打銀行確實是第一個愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關系，從此開始了與渣打銀行的合作。
而從去年以來，已經有國有銀行和股份制銀行主動找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國有銀行給黑馬科技貸款145萬，半個月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬貸款。
近年來，國家在政策上向小微企業不斷傾斜，監管部門也在鼓勵銀行服務小微企業。中資銀行紛紛融入小微企業市場，股份制銀行中，如招商銀行、平安銀行、中信銀行等均推出了無抵押貸款，放款速度也在加快；城商行中，如包商銀行等也推出了無抵押無擔保的小微業務貸款；而一向不愿意放低身段的國有銀行也開始垂青小微企業貸款業務，建設銀行就推出“善融貸”。
銀行間的小微企業爭奪戰愈演愈烈。“選擇多了，”馬先生說，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道。”
日前，銀監會主席尚福林在《中國金融雜志》發表了有關“小微企業金融服務”的署名文章。他在文中指出，小微企業這片廣闊的藍海，已成為銀行業金融機構探索轉型的普遍選擇。在小微企業和銀行業金融機構都在加快轉型升級的背景下，如何繼續深化小微企業金融服務，引領銀行業金融機構支持實體經濟健康發展，是監管部門和銀行經營管理者面對的重要課題。
對于渣打銀行而言，現在或許就面臨著諸多難題。公開數據顯示，2012年，渣打中國小微貸款總量比2011年增長32%，其中，無抵押小額貸款余額比2011年增長26%。相比之下，光大銀行和招商銀行2012年年報顯示，兩家銀行的增速分別高達163%和104.91%。從絕對金額來看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。
作為最早進入小微貸款市場的渣打銀行，現在增速與中資銀行比，為何差距如此之大？渣打銀行對其小微企業業務的宣傳一向高調，但這種態度與其實際數據是否匹配？在各家銀行對小微企業的爭奪戰中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍？
端午節前夕，時代周報記者就這一系列疑問致電渣打銀行（中國）公關部負責人，但至今未得到任何正面回應。本報將對上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進行連續追蹤報道！