“創業沒資金？娶妻沒現金？買房買車沒信心？代辦一個信用卡即可。無需銀行遍地跑，也無需繁瑣資料證明，一張身份證全部都搞定。”一則廣告之下，信用卡變身為解決短期資金困局的靈丹妙藥。
發布這則廣告的，是號稱“能為諸多并不具備信用資質的個人代辦多家銀行信用卡”的中介。
類似廣告的發布者并不少。在百度鍵入關鍵詞“信用卡代辦”，即可搜索到700多萬條相關信息。這些信息中相似的關鍵詞有：“只需身份證、1至3天下卡、需要手續費、辦卡額度1萬元至50萬元左右。”
這樣的廣告，讓不少人心動，尤其是那些需要短期周轉資金的微小企業主。
“我是做××產品批發的，因為資金周轉，想辦理一張高額度卡，網上找到這家中介，不知道能不能辦理得下來。”在各種論壇里，類似的咨詢也很多。
這些所謂的信用卡中介，真的有那么大的能量，讓原本需要資格審核的信用卡辦理流程，變得如此簡單？而一旦沒有還款能力的人拿到高額信用卡，會對銀行的正常經營帶來怎樣的風險？
造假辦卡
信用卡門戶網站我愛卡增值業務部總監董崢是信用卡圈的資深人士。
當法治周末記者提起代辦信用卡的現象時，他直接就甩出了一句：“那些人就是信用卡黑中介。”
董崢告訴法治周末記者，信用卡黑中介早在2004年左右就出現了。那時董崢還是一家正規的信用卡中介公司的團隊負責人。
“當時部分銀行的信用卡業務是外包給中介公司的，中介公司辦成一張卡，從銀行拿到一定的提成。”董崢說。
董崢回憶道，在2004年，普通情況下一個業務員一天最多也就拿回來10張左右申請單。但有一天他發現一個工作人員拿回來幾十張信用卡申請單，而且申請人填寫的住址遍布北京的東城區、西城區、朝陽區和海淀區。
在董崢看來，一個業務員光一天跑遍這些區縣就很難，更何況是辦下那么多張單子。細問后才知道，業務員手里的申請單是從“黑中介”手里拿到的。
董崢對這種“黑中介”提供的申請表并不信任，他隨便抽取多份申請表，撥打申請人電話后發現，申請人填寫的資料都是假的。
“除了申請人的姓名和身份證是真的，包括工作單位、收入證明、家庭住址等信息都是假的。通過黑中介的‘包裝’，原本沒有辦卡資質的人，成了某公司的負責人，從而向銀行申請辦理高額信用卡。”董崢還了解到，每個申請人還向中介支付了300元左右的手續費。
董崢當時就堅持不向銀行遞交這些填有虛假信息的申請表。
但是在那個時間點，正是各家銀行在信用卡領域跑馬圈地的時刻，是否所有正規的信用卡外包服務公司的工作人員都能像董崢一樣，拒絕跟黑中介合作，我們無從得知。
2009年，中國人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局聯合發文要求加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪，其中特別提到“發卡機構不得將信用卡發卡營銷業務外包”，董崢此前服務過的正規的信用卡中介公司就退出歷史舞臺。
然而，時至今日，董崢口中的黑中介依然猖狂。只是現在這些黑中介以擔保公司、投資公司的名稱自我包裝成看似正規的公司來吸引客戶。
當法治周末記者聯系到北京、廣州等地的號稱能代辦信用卡的人后發現，如今的辦卡方式依然為“造假辦卡”，只是費用已隨物價上漲許多。
“辦理信用卡，先要收取資料費1100元，卡片下發后還要收2%的代辦手續費。”北京一家信用卡黑中介的工作人員說。
銀行人員或有參與
法治周末記者咨詢包括工商銀行、農業銀行、平安銀行等多家銀行的客服人員了解到，這些銀行現在沒有委托任何中介公司辦理信用卡發放業務，辦理信用卡最好到各銀行的營業網點辦理。
平安銀行近日甚至發表聲明稱：“近期，社會上有極少數不法分子通過網絡聲稱可以有償代辦銀行信用卡申請業務，為了保護消費者權益，平安銀行聲明，客戶在申請信用卡階段，銀行不會收取任何辦卡費用。”
而且，銀行在辦理信用卡時，也需要對客戶申請資料進行審核，并通過電話回訪確認種種個人信息。
那么這些黑中介是如何做到造假就能幫人代辦信用卡，甚至是高額信用卡的？
在董崢看來，每個人都或多或少有在銀行工作的朋友，而銀行在審核“人情卡”的資料時就不會那么嚴格。雖然現在信用卡審批越來越嚴，但銀行審批的資料大多是一張表，當黑中介通過一整套資料的造假來幫客戶辦卡時，銀行要看出問題也并不容易。
法治周末記者在以辦卡人身份咨詢黑中介時，后者也表示，造假的資料是完整的，申請表上留的聯系方式都不是客戶的，而是中介的，即便銀行的工作人員電話回訪核實具體信息，客戶也不用擔心出婁子。
然而，通過造假辦理少數信用卡還可以想象，但一旦批量辦卡甚至客戶可以隨便選擇信用額度，這似乎就不能只靠造假的功夫了。
“也不排除個別業務員因業績壓力與中介串通，偽造客戶信息，達到發卡目的。”國際知名金融分析研究機構銀率網信用卡分析師告訴法治周末記者。
法治周末記者在采訪時，也有多家黑中介表示：“每個行業都有潛規則的，我們是直接跟銀行內部合作的。”
當記者詢問能否見面談辦卡的事情時，一家黑中介的工作人員還再次強調，不論是哪家公司代辦信用卡都必須要有銀行內部人士的緊密合作，離開了他們，將會一事無成，“所以保證他們的絕對安全，才能保證公司的長久利潤，才能保證所有的已下卡的客戶的卡的安全，一般我們是不支持見面辦理的”。
公開資料顯示，某些銀行的工作人員的確曾參與到代辦信用卡的利益鏈中。
2012年年底，安徽省蕪湖市鏡湖區法院審結的一起案件顯示，中國銀行蕪湖市弋江支行原行長添盛，在2011年3月至11月，通過弄虛作假為40多位客戶違規辦理了50多張白金信用卡，額度從10萬元至50萬元不等，授信總額度近1000萬元，并從中收取好處費。
代辦信用卡的風險
在采訪中，法治周末記者還發現，這些宣稱能代辦信用卡的中介中，還有部分人打著辦理信用卡的名義騙錢或獲取用戶個人信息后辦理多張信用卡套現的現象。
吳蝶近日就被這樣的“信用卡黑中介”騙去1000元。
“我是在手機登錄人民網時看到的一條消息，只用身份證號和姓名就能在中保銀江投資擔保公司辦理信用卡，手續費是要辦額度的2%，前期只要交手續費的30%，就可以收到信用卡，開卡的時候再交剩余的70%。”吳蝶告訴記者，當時她經過一番試探，感覺這家公司還比較正規，決定辦一張5萬元額度的卡。
在交了30%手續費后3天，吳蝶果然收到一張平安銀行的車主卡，并支付了70%的余款。但這之后，信用卡卻不能使用，致電當初聯系的客服人員，卻被告知還需繳納1500元的信用保證金。
“掛掉電話后我才意識到，上當了。”吳蝶隨即報警。
吳蝶遇到的情況并不少見。
福建省石獅市法院最近也審理了一起通過互聯網發布代辦信用卡虛假信息，再以各種理由提前收取工本費或保證金的案件。被告人蘇某僅在3個月時間就用這種手段騙取7萬多元。
“找中介代辦信用卡后，個人信息完全暴露，中介還可能會利用這些信息，重復辦卡并惡意透支，一旦發生利用客戶個人信息辦理信用卡行為，透支風險全部由個人承擔，發生的逾期不還款行為，也將被記錄到個人征信記錄和銀行黑名單中，對個人今后的工作、生活產生很多不良影響。”銀率網分析師還提醒道。
安徽人劉梅(化名)就遇到了“信用卡剛到手即變負婆”的境況。
劉梅自己在合肥有家服裝店，2012年上半年，因為資金周轉不過來，本來想去某小額貸款公司貸款，在小額貸款公司門口遇到一位自稱可以幫忙辦高額信用卡的小伙子。
“只要及時還款，就不需要支付利息，而且辦卡很簡單。”小伙子的介紹讓劉梅很動心。
后來劉梅把自己的身份證復印件交給了那位男子，但當信用卡到手時，這張額度為4萬元的信用卡已經被刷掉3.6萬元，而且劉梅再也聯系不上那位男子。
代辦信用卡的行為不僅僅給申請人帶來風險，在銀率網信用卡分析師看來，辦卡中介的存在可能導致非法套現、逾期不還款等行為，這還會對銀行經營帶來風險。
如何杜絕黑中介
信用卡領域的律師周雷告訴記者，刑法規定，申請人使用虛假的身份證明騙領信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪，銀行工作人員及中介人員知情以及協助辦理則構成該罪的共同行為，為共犯。
“如果申請人通過中介辦理信用卡后惡意透支，或中介通過盜取申請人個人信息辦卡并惡意透支，還會涉嫌信用卡詐騙罪。”周雷說。
近年來各地檢察機關也公訴過多起涉嫌妨害信用卡管理罪的黑中介，但黑中介依然泛濫互聯網。
“這是一個無本生意。”董崢認為，對于很多無銀行渠道關系的黑中介來說，通過造假資料，銀行審批一張卡，他們就獲得一張卡的收入。
而從記者采訪的資料可知，黑中介能夠存在并獲利的一個“條件”是，銀行方面審核信用卡申請資料時的漏洞或銀行內部工作人員的幫助。
由此，為了杜絕信用卡黑中介的出現，從銀行角度加大審核資料的能力并在內部進行員工教育和內控，至關重要。
董崢在研究2012年各家銀行的年報發現，多家銀行每年信用卡發卡量增長率在下降，但信用卡交易額在2012年大都有50%以上的增長。
“這說明目前各家銀行在信用卡業務方面的重點，不再是此前多年的擴大發卡規模，而是變成了鼓勵用卡。”董崢相信，在銀行轉變信用卡工作思路后，因銀行工作人員有意或無意的疏忽導致的信用卡黑中介辦卡得逞的情況也會逐漸減少。
在關注并研究信用卡這么多年后，董崢還發現，那些主動尋找信用卡黑中介尋求幫助的，要么是沒有辦卡資質的人，要么是急需周轉資金的微小企業主。
“對于后者，他們沒辦法通過正規渠道辦理貸款，所以很容易被這種快速辦高額信用卡的廣告吸引。”董崢說，在這種情況下，金融體制的改革，對于解決信用卡黑中介這一問題也非常重要。
此外，在銀行加強內控和金融體制改革的同時，董崢認為，向大眾普及信用卡基本知識也很重要：“要告訴大家，辦信用卡不用付錢，而且信用卡額度是銀行定的。但凡那種收費、保額度的宣傳，都是假的。當大家對這些知識有所了解，沒有對黑中介的需求了，這些機構也就自生自滅了。”