蘆山地震發(fā)生后，保險系統(tǒng)立即啟動自然災(zāi)害響應(yīng)，采取一系列措施保證賠付和服務(wù)。但受制于商業(yè)保險覆蓋面有限、產(chǎn)品設(shè)計限制等，與地震導致的巨額財產(chǎn)損失相比，商業(yè)保險賠付仍顯不足。專家指出，自然災(zāi)害的市場化應(yīng)對機制缺位問題值得關(guān)注，建議充分發(fā)揮政府主導作用，推動巨災(zāi)保險制度建設(shè)。
保險系統(tǒng)迅速反應(yīng)
4月20日四川蘆山地震發(fā)生當天，保險系統(tǒng)迅速反應(yīng)。保監(jiān)會當日啟動了保險業(yè)重大突發(fā)事件三級響應(yīng)程序，要求災(zāi)區(qū)保險機構(gòu)立即開通理賠快速通道，24小時受理客戶報案。同時，明確了十項理賠服務(wù)特殊政策，包括：被保險人因災(zāi)發(fā)生的醫(yī)療費用全額及時給予賠付；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)暫時不能確定損失金額的，按不低于預(yù)估賠款的80%先行賠付；因災(zāi)造成有效保單滅失或損毀的，只要基本信息吻合即給予無保單賠付；取消定點修理廠和定點醫(yī)院限制，放寬客戶用藥項目限制；對災(zāi)區(qū)客戶延長保單繳費寬限期至120日等。
各保險公司按照保監(jiān)會抗震救災(zāi)和重大自然災(zāi)害三級響應(yīng)要求，積極有序開展抗震救災(zāi)各項工作。各公司迅速篩查客戶保單信息，發(fā)出慰問告知短信，中國人壽、新華保險實行無保單理賠，中國平安推出理賠、保費繳納等20項服務(wù)應(yīng)急舉措，中國人保也啟用了航拍無人機查勘災(zāi)情。
快捷預(yù)付賠款也迅速啟動。英大泰和預(yù)付四川省電力公司1000萬元電網(wǎng)損失賠款，安誠財產(chǎn)向四川分公司預(yù)撥500萬元理賠資金，太平洋保險兩小時內(nèi)向蘆山地震客戶支付第一筆預(yù)付賠款。
商業(yè)險覆蓋面仍有限
盡管整個保險系統(tǒng)全力以赴開展理賠工作，但由于商業(yè)險覆蓋率低、產(chǎn)品設(shè)計限制等客觀原因，商業(yè)險與地震損失相比仍然杯水車薪。
中國安邦集團研究總部發(fā)布報告認為，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟損失大致為422.6億元，其中家庭財產(chǎn)損失評估為45.4億元人民幣。而根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，根據(jù)目前掌握情況，截至4月23日15：00，預(yù)計賠付金額為14295.83萬元，已賠付保險金1373.83萬元。其中，24家財產(chǎn)險公司預(yù)計賠付金額13899.90萬元，24家人身險公司預(yù)計賠付金額395.93萬元。
從險種上看，一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，上述保險賠付主要涉及四個方面：一是人身傷亡，包括意外險和一些醫(yī)療健康險；二是房屋；三是農(nóng)險，主要包括母豬、生豬和農(nóng)作物等；四是電力公司、銀行等大企業(yè)分支機構(gòu)的一些含地震責任的企業(yè)財產(chǎn)和工程保險。
分析人士指出，商業(yè)險賠款數(shù)額與地震損失差距較大的原因之一是受災(zāi)地區(qū)屬于邊遠地區(qū)，商業(yè)險投保率有限。從四川省的保險業(yè)務(wù)狀況及各公司在四川省的市場份額來看，四川地區(qū)的保險深度和保險密度比較低，各公司在災(zāi)區(qū)的保費收入占其總保費收入的比重比較小。四川保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，今年1-3月份，雅安市財產(chǎn)險保費收入為1.11億元，同期全省保費收入為70.37億元，占比僅1.57%。
另一方面，大部分財險公司在免責條款中對地震造成的損失的理賠都列入排除條款。地震破壞性是大面積的，損失也難以估計，因此多數(shù)保險公司的家庭財產(chǎn)險都不能覆蓋地震風險，企業(yè)財產(chǎn)險條款中，也多數(shù)表明地震屬于免除責任范圍。但與普通居民不同，企業(yè)可以在購買企財險后，附加一份地震海嘯險。由于目前受災(zāi)企業(yè)和群眾集中精力搶險救災(zāi)，賠款數(shù)據(jù)暫時無法反映保險損失全況，預(yù)計后期保險賠款會繼續(xù)上升。
巨災(zāi)風險機制亟待建立
專家指出，自然災(zāi)害面前，風險分散機制的缺失又一次凸顯了加快建立地震保險等巨災(zāi)保險制度的必要性和緊迫性，希望此次地震能夠成為推動巨災(zāi)保險制度建設(shè)的契機，更好地發(fā)揮保險業(yè)的社會穩(wěn)定器功用。
中國是個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，近十年來，我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達2億多人次。我國同時也是世界上地震災(zāi)害最嚴重的國家之一，20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國；20世紀全球因地震死亡120萬人，我國占59萬人，居各國之首。隨著我國經(jīng)濟逐年增長和財富存量的持續(xù)積累，地震災(zāi)害對經(jīng)濟和社會的威脅與破壞程度將不斷上升。
由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，僅僅依靠財政救助和社會捐助，有一定的局限性，不足以彌補巨災(zāi)損失。中國保險與風險管理研究中心執(zhí)行主任、清華大學教授陳秉正認為，長期以來包括政府、老百姓都形成了慣性思維，即一旦大災(zāi)發(fā)生，政府財政自然成為救災(zāi)和重建的主要資金來源。這種救災(zāi)方式的可持續(xù)性令人擔憂。
事實上，在成熟的市場經(jīng)濟社會，風險防護屏障應(yīng)該依次是個人和企業(yè)自身、保險、社會援助，最后才是政府。專家指出，政府應(yīng)該發(fā)揮主導和引導作用，通過建立巨災(zāi)保險機制，以財政對保費提供補貼，充分發(fā)揮財政投入的放大效應(yīng)。同時，利用保險業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點和理賠人才等方面的優(yōu)勢，使投保群眾在遭受巨災(zāi)之后能夠較快得到補償。
將自然災(zāi)害損失向保險公司轉(zhuǎn)嫁的過程中，建立巨災(zāi)保險基金也勢在必行。專家建議，應(yīng)當以政府為主導建立巨災(zāi)風險基金。在拓寬地震風險基金籌集渠道方面，應(yīng)充分發(fā)揮政府財政、商業(yè)保險以及社會各界的作用：中央和地方各級財政每年安排一定的資金；保險公司上繳地震保險業(yè)務(wù)保費收入的一定比例；另外，可借鑒“日本設(shè)立巨災(zāi)風險再保險，美國發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)等保險衍生品”的經(jīng)驗，將保險產(chǎn)品證券化。