3億多張信用卡的背后，是虛假的繁榮？
信用卡亂象一直被消費者詬病，近日，《經濟參考報》記者針對銀行信用卡業務再次展開調查，發現在發卡、辦卡以及授信環節依然存在問題和風險隱患，而央行發布的數據也表明，信用卡壞賬開始攀升。
業內專家認為，銀行信用卡業務跑馬圈地的時代并未過去，盈利壓力和基層員工業績考核壓力成為推升亂象的重要因素。由此，銀行應改變考核方式，強化內控管理，同時，監管層也應推動完善征信體系，避免因信用卡壞賬造成的信貸風險爆發。
一張卡提成24元 價格階梯式考核掛鉤員工工資
先占領市場，再通過爭奪高端客戶、增加消費業務等多種手段實現盈利，這是國內銀行信用卡業務拓展的主流路線。
通過近幾年的跑馬圈地，央行統計數據顯示，截至2012年末，我國信用卡累計發卡量為3.31億張，較上年末增長16.0%，增速放緩8.3個百分點；全國人均擁有信用卡0.25張，較上年同期增長19.0%，其中，北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.47張、1.16張。
“這兩年來，信用卡發卡增速已經明顯放緩，但是銀行仍處于跑馬圈地的狀態，因為人均持卡量還非常少。”一位股份制銀行信用卡部人士對《經濟參考報》記者稱。
2011年，銀監會曾發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，其中就要求嚴控信用卡濫發卡等因素帶來的風險，但是，據記者了解，推廣信用卡是銀行員工的考核任務這一規定普遍存在，這也在一定程度上促使發卡環節操作不規范的現象持續存在。
招商銀行天津分行的一位信用卡銷售人員告訴《經濟參考報》記者，“一般信用卡銷售員工都是外聘職工，是勞務派遣，沒有編制，歸分行管理。我們只負責信用卡的銷售，信息的審核都在上海的信用卡中心。”
“我們采取價格考核的方式付工資。”這位銷售人員透露，“推銷信用卡主要是因為考核壓力大，銀行采取階梯考核，如果一個月推銷一百多張，每張有24元提成，如果一個月只推銷了幾十張，每張就只有14元的提成。銷售員工底薪是2000多元，大部分收入都需要靠推銷。銀行支行每個員工都有推銷信用卡的任務，完不成就要扣錢。基本上有社保，有固定的工作就可以辦卡。”
在辦理信用卡流程上，一般由客戶填寫申請表，然后提交給銀行審核。另外，在激活信用卡方面，不少銀行都是通過電話形式主動幫助客戶激活信用卡。
中央財經大學金融學院副院長陳穎認為，由于員工有業績壓力，在推銷信用卡時往往回避罰息等信息，一些信用卡用戶實際上并不清楚信用卡和普通的銀行卡有什么區別。
通過“行長推薦”可獲高額授信 三五十萬不稀奇
對于銀行而言，信用卡的盈利主要來自年費、刷卡傭金和利息收入。管理咨詢公司麥肯錫在一份研究報告中認為，在中國，如果銀行信用卡發卡量不超過300萬張將很難實現盈利，但是，這也并不意味著，達到一定規模就一定盈利，因此，最終還要看活卡率。
目前，商業銀行信用卡活卡率平均不到60%，也就是說有40%左右的信用卡并未使用。“對于一家銀行的信用卡部門來說，150萬張(流通活卡)是經營基礎，200-250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創收能力將會持續得到保障。”平安銀行信用卡中心的一位人士分析稱。
在授信額度方面，據了解，在同一個銀行辦卡，信用額度是共享的，比如只有1萬額度，即便是辦理幾張，那么授信額度也就一共1萬。不過，為了增加辦卡量，吸引客戶，也有一些銀行員工會“幫助”資質不夠的客戶大幅提升信用額度。
一位自稱是哈爾濱銀行天津分行的員工表示，他可以幫忙辦理多家銀行的大額度信用卡，只要提供收入證明、身份證，還可以幫忙偽造車本，提高信用額度。“一般大銀行不好運作，都是走行長推薦的方式，支行行長出證明表明是優質客戶，這幾張卡的總額度可以到50萬，但是需要支付總額度10%的手續費。”
某投資管理公司的一名經理也透露，“只要出具收入證明、身份證，把房本拿來看一看，就可以申請到總額在30萬到50萬的信用卡，都是大額的，一般都走‘行長推薦’，其銷售提成為信用卡總貸款額度的8%。”
“一人多卡，信用額度被放大，這是風險較大的地方。按照現有制度，每個銀行都會給客戶限定一個信用額度，單獨看每個銀行都是合理的，但是，客戶如果同時辦理十幾張信用卡，那么額度就會放大數倍，導致一些人盲目擴大消費或者惡意欠款。如果出現冒用別人身份證辦理多張信用卡的現象，一旦出現問題，只能成為壞賬。”中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯說。
另外，“在一些地區，一些商人同時擁有數張大額度的信用卡，他們刷卡付款的方式，通過與下家合作，將信用卡提現幾十萬并不困難，有些提現方式非常隱蔽，看起來與正常的商業行為沒有區別，但事實上，他們以極低的提現成本，享受了銀行接近兩個月的無息貸款，并從事短期的商業行為。這背離了信用卡用于消費貸款的初衷，直接進入了商業流轉，放大了信用卡貸款的風險。”李永壯進一步分析稱。
專家建議完善社會征信系統 各銀行應共享信用額度
央行統計數據表明，2012年，我國信用卡授信總額、信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均呈大幅增長態勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%；而信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。
業內分析人士普遍認為，由于我國人口流動性較強，個人征信系統等社會信用制度比較薄弱，因此，信用卡壞賬一旦發生就很難追索。
建行高級研究員趙慶明表示，“應汲取其他國家信用卡危機的教訓，設置合理的信用卡申請門檻，不能把沒有消費償還能力的人都圈進來。亞洲金融危機后，為了刺激消費，韓國政府鼓勵銀行盡可能多地發放信用卡，到2003年人均信用卡持卡量達4張，信用卡債務總額接近1000億美元，同時信用卡不良使用者的人群達360萬人，卡奴泛濫。”
還有專家認為，銀行需要改進信用卡銷售人員的考核方式，同時，避免第三方機構不合規地參與推廣信用卡。另外，還需要避免零售部門與公司部門的“重復授信”，完善征信系統，將征信系統覆蓋至工商、稅務、海關、法院等，提高信用卡發行審核環節的準確性。
李永壯認為，“各銀行應該共享信用額度，一旦用戶名下信用卡的欠款額超過自己銀行給的信貸額度，就應減少或者停止其信用額度，只有這樣，才能真正將風險控制在合理的水平。央行對于個人可辦理的信用卡也應有總量的規定，防止個人辦理過多信用卡導致的盲目消費甚至惡意欠款。”