近期發(fā)生的銀行代銷理財產品違約事件，掀開了規(guī)模龐大的銀行理財行業(yè)亂象的冰山一角，引起各方強烈關注。以此為開端，銀監(jiān)會著手“亡羊補牢”，緊急排查代銷業(yè)務風險。
《第一財經日報》記者獲悉，近日銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于銀行業(yè)金融機構代銷業(yè)務風險排查的通知》（下稱《通知》），要求各銀行業(yè)金融機構全面排查代理銷售第三方產品的業(yè)務風險，銀監(jiān)會及其派出機構將通過明察暗訪的形式進行抽查。
“《通知》已經陸續(xù)下發(fā)到各地，要求銀行對代銷的第三方產品進行全面排查，防止因內部違規(guī)引發(fā)的外部風險傳染�！苯咏y監(jiān)會的消息人士告訴本報記者。
在本周二銀監(jiān)會召開的一次會議上，銀監(jiān)會主席尚福林強調，要強化銀行業(yè)金融機構風險意識，加強對非法集資、高利貸、騙貸等案件的防范與處置，嚴控外部風險傳染，牢牢堅守系統性和區(qū)域性金融風險底線。
逐筆排查操作風險
本報記者獲得的《通知》文件顯示，銀監(jiān)會要求各銀行加強內部管理，對本行代理銷售的第三方產品的業(yè)務流程進行全面排查；銀行自主發(fā)行的理財產品暫不在其列。
近年來，為了拓展中間業(yè)務收入，國內商業(yè)銀行加大了理財產品的代理銷售力度，主要包括基金產品、保險產品與國債產品，以及信托產品與私募股權基金產品；后兩者以較高的收益，滿足了銀行部分高端客戶與公司客戶的需求。
一位大型銀行個人金融部人士告訴記者，基金、保險與債券，都是標準化的產品，風險基本可控；然而，銀行代銷的信托與私募產品，自主權往往在分支機構手中，從而為道德風險與操作風險留下了較大空間。
此次《通知》提出了十大風險排查點，具體包括是否建立對被代理機構的審慎盡職調查和全行統一的內部審批制度及流程，是否建立持續(xù)性跟蹤評價機制，是否對違規(guī)行為和重大風險的被代理機構建立退出機制，以及總行內部審計部門是否定期對代銷產品進行審計等。
《通知》指出，各銀行應對照代銷產品清單，對本行的銷售系統進行自查，檢查代銷產品是否通過銷售系統實現系統出單和系統管控，是否存在線下銷售交易和手工出單情況；如代銷產品存在線下銷售交易和手工出單，產品是否經過總行批準。
“這幾年銀行理財業(yè)務發(fā)展很快，操作風險的防范變得越來越重要。”上述大行人士說，近期發(fā)生的銀行代銷風險事件，實質上是內控不嚴的結果，支行層面的操作違規(guī)，最終損害了銀行的整體聲譽，值得業(yè)界警醒。
這份下發(fā)時間為12月14日的《通知》指出，各銀行應在收到通知之日起15日內完成對基層網點人員排查，特別是對客戶經理和理財銷售經理等一線人員的銷售行為進行重點排查，重點檢查是否存在擅自推薦或銷售未經批準的第三方機構產品的現象。
銀監(jiān)會要求，各銀行總行及分支網點應在30日內向對口監(jiān)管部門報送自查報告和代銷產品清單明細；在此基礎上，銀監(jiān)部門將通過明察暗訪的形式進行抽查，并于抽查工作結束后的30日內向銀監(jiān)會提交抽查報告。
部分銀行提前自查
據本報記者了解，在宏觀經濟下行影響到理財產品兌付能力之際，不少銀行在近期提前開展了針對理財業(yè)務的全面自查。
民生銀行總行風險管理部門相關人士昨日向本報記者透露，該行在兩個月前就下達了重點領域風險排查通知，而理財產品正是“重點領域”之一。
“總行的要求是，徹查所有年底前到期的理財產品的還款來源是否可以落實，同時徹查是否存在影響現有理財產品到期兌付的重大風險點�！鄙鲜雒裆y行人士表示。
值得注意的是，“房地產和地方政府融資平臺理財業(yè)務”是此輪排查的重點板塊；對于現金流未能全覆蓋的融資平臺，更是被民生銀行列為重點關注領域。
上述民生銀行人士并稱：“總行還要求排查和理財有關的表內授信相互疊加情況，以及表外授信超過表內授信的所有客戶情況�！�
本報記者獲悉，交通銀行近日亦展開了理財產品風險及代銷問題的全國分支機構自查。記者還從上海銀監(jiān)局了解到，其已要求轄內各家銀行自查代理銷售股權投資類產品情況，并著手約談銀行理財產品負責人和銷售人員。
銀行理財亂象初露
銀監(jiān)會最新數據顯示，自2005年以來，我國銀行理財產品得到了快速發(fā)展，年平均規(guī)模增長接近100%；截至2012年9月末，銀行理財產品余額6.73萬億元，較上年末增長近47%。
但與此同時，關于理財產品的風險事件接二連三發(fā)生，近年來高歌猛進的銀行理財業(yè)務接連“出事”。
監(jiān)管部門早已覺察到風險的存在。在今年10月底舉行的第三次經濟金融形勢通報會上，尚福林表示，一些銀行為規(guī)避貸款規(guī)模、監(jiān)管指標考核以及限制性信貸政策等要求，借道信托、證券、基金和資產管理公司等金融同業(yè)，將銀行資金投向融資性項目，資產表外化趨勢明顯。
國際評級機構惠譽日前亦表示，隨著利率市場化進程的加快，傳統的存貸款業(yè)務受到了極大沖擊，銀行的資金越來越需要通過發(fā)行理財產品獲取，從而給整個行業(yè)帶來的風險正在不斷上升。
與往年不同，目前大部分理財產品都是由股份制銀行、城商行和農商行發(fā)售。惠譽并稱，“這些銀行流動資產較少，且存款基礎較薄弱，因此更容易出現理財產品的償付問題。”
實際上，與信托、債券市場面臨的困境一樣，對商業(yè)銀行而言，真正風險在于隱性兜底責任。誠如尚福林所言：“銀行在部分業(yè)務中承擔了實際的代償或兜底責任，而相應的風險管理遠未到位，潛在風險很大。”
基于此，尚福林在上述通報會上強調，銀行要規(guī)范發(fā)展理財業(yè)務，充分披露信息，提示風險，避免不當宣傳與銷售，防范表外風險。