多方博弈的銀行卡刷卡手續費調整方案正日漸明朗。
《第一財經日報》日前從相關知情人士處獲悉，銀行卡刷卡手續費調整方案有望在明年2月底正式“落地”執行。目前，商業銀行已相繼收到最新版的調整方案征求意見稿，并開始著手籌備整改和應對措施。
“這一調整方案的正式文件可能會在年內出臺。”上述知情人士說。這意味著，商戶POS機刷卡手續費率將下降25%～40%。
新版征求意見稿出爐
“銀行已通過預通知的方式下發POS機刷卡手續費調整方案征求意見稿，包括信用卡中心等涉及部門已經開始籌備整改。”上述知情人士說，“根據銀聯方面的初步時間表，目前計劃在2013年2月25日統一切換系統，按照新的計價方式來分類，因此銀行需要在這一時間點之前完成整改。”
根據本報記者獲得的最新版征求意見稿，最新方案維持了現行刷卡手續費的行業差別化定價，行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。
餐飲娛樂類主要包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝品、房產汽車銷售等，發卡行的固定收益為交易金額的0.9%，銀聯網絡服務費標準是交易金額的0.13%，收單行為0.22%（收單可上下浮動10%）；其中，房產汽車銷售有“封頂”，即發卡行收益單筆封頂60元，銀聯單筆封頂10元，收單行單筆封頂10元。
對包括普通批發、百貨、社區培訓、中介服務、旅行社、景區門票等在內的一般類型商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.55%，銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.08%，收單行是0.15%（收單可上下浮動10%）；其中，普通批發類也有“封頂”，即發卡行收益單筆封頂20元，銀聯單筆封頂2.5元，收單行單筆封頂3.5元。
第三大類為民生類，主要包括超市、加油、水電煤繳費、大賣場、交通運輸及售票等，發卡行的固定收益為交易金額的0.26%，銀聯為0.04%，收單行是0.08%（收單可上下浮動10%）。第四大類則是零費率的醫院、教育等公益類。
而根據2004年3月1日起施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對餐娛行業商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯網絡服務費標準為交易金額的0.2%；一般類型商戶的比例是0.7%和0.1%；而航空售票、加油、超市等民生類比例則為0.35%和0.05%。
銀行或“很受傷”
“銀行受到的影響將大于銀聯。”一家國有大行信用卡中心負責人對本報記者說。
另一位中資銀行相關負責人對本報記者表示：“在正式的銀行卡刷卡手續費調整方案出臺前，還可能會有不同于現有征求意見稿的調整，尤其是在爭議較大的行業分類上。”
“比如，保險、政府收費（包括納稅等）等行業原先都屬于零費率行業，而新方案將其歸入民生類，區別就會很大。”上述中資行相關負責人繼續說，“其中，新方案規定，保險行業2年內屬于民生類，刷卡手續費約在0.38%；2年之后就會被歸入一般類，費率則繼續上升到0.78%左右，對整體行業的影響將會很大。”
上述國有大行信用卡中心負責人則對本報記者說，刷卡費率的調整對銀行發卡收入影響很大，發卡端收入將會越來越小。“通過初步測算，包括發卡和收單在內的信用卡收入會下降20%左右。”該負責人說，“以餐飲類商戶為例，現在這類商戶的平均刷卡成本為1.6%左右，未來會下降到1.25%。”該負責人證實，目前已經開始對新版的銀行卡刷卡費率調整方案做準備工作，包括未來還要與商戶簽署新的協議等。
工行上海分行銀行卡業務部副總經理虞陽接受本報記者采訪時也表示，在現有的中國式信用卡業務中，年費、利息收入等在信用卡收入結構中占比非常之小，而銀行信用卡部門的收入來源“大頭”依然有賴于發卡和收單收入。
業內人士透露，由于現行的刷卡費率存在行業價格“洼地”，大量高扣率的商戶被“包裝”為批發類或公益類商戶，享受低扣率和零扣率，因此直接拉低了發卡行的綜合回傭收益率。
“目前銀行普遍的刷卡手續費率僅為0.35%左右，除去0.25%左右的消費積分活動回饋，加上受理環境、資金成本、發卡成本等費用，信用卡業務本身就并不十分賺錢。”虞陽如是說。
此外，也有業內人士稱，在目前中國銀聯的營業收入中，POS跨行交易轉接收入占比超過半壁江山，最新方案仍可能會讓其POS跨行交易轉接收入占比達到兩到三成。
實際上，銀行卡刷卡費用下調的背景在于“降低流通環節費用”的決心。今年8月，《國務院關于深化流通體制改革加快流通產業發展的意見》明確指出：“抓緊出臺降低流通費用綜合性實施方案。優化銀行卡刷卡費率結構，降低總體費用水平，擴大銀行卡使用范圍。”