銀行與保險的合作開始出現了新的模式，部分銀行正在通過保證保險貸款模式降低和轉移不良貸款的風險。
日前，錦州銀行沈陽分行發放了一筆6萬元的個人貸款，該貸款并非政策性貸款，也沒有資產抵押和擔保人，而是個人通過購買平安保險的個人消費信用保險取得。據了解，在此之前，工商銀行、農業銀行等多家大型銀行已經開始了保證保險貸款的試點，但在城商行中，錦州銀行是為數不多的試點保證保險貸款的銀行。
試點主體四大銀行
“這項貸款目前主要面向個人消費者，貸款額度在15萬元以內，用于購買大型家庭消費品。”錦州銀行一位負責人介紹道，“客戶需要先去保險公司辦理一個個人消費貸款保險，保險公司同意投保后，我們會根據具體規定發放相應貸款額的，但總額度不會超過15萬元。”
據了解，保證保險貸款，客戶是否投保成功，先要經過平安保險的信用測評，負責驗收客戶資料。如果平安保險確定申請人具備足夠的償還能力，就會與客戶簽署“信用保證險”保單，相當于平安保險作為信用擔保，客戶可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個人消費貸款。
目前，平安保險所進行的“平安易貸險”業務，及時和包括錦州銀行，光大銀行在內的多家銀行保證保險貸款。貸款者所購買的信用保證保險費不用客戶事先交費，保險費會在貸款下來后一次性全部扣除，銀行利息和每個月還款額會在每個月定期扣除。
據錦州銀行相關負責人稱，“沈陽當地的多家銀行都在推行保證保險貸款，但目前都處于試點階段，并沒有大規模的推廣，貸款操作也很謹慎。錦州銀行與平安保險的保證保險貸款目前還在沈陽分行做試點，需要一段時間觀察效果，如果試點情況好將考慮向其他分支行推行。”
據了解，錦州銀行統一執行同檔次基準利率上浮40%。
“銀行可貸資金是有的，但不良貸款始終是銀行的核心問題，通過保證保險的貸款模式，有效地降低了個人消費類貸款的風險，逾期貸款在追討無果的情況下，由保險公司理賠，進而減輕了銀行貸款風險。”在中央財經大學金融學院教授郭田勇看來，這種新的貸款模式認實際上是將銀行的貸款風險轉移到了保險公司。
“由于小額貸款保證保險是無抵押、無擔保的，風險相對較高，這對保險公司和銀行的防范能力提出了很大的要求，所以目前試點該新型貸款模式的主體主要還是大銀行與大保險公司，小銀行并不具備優勢，但依然可以借助大的保險公司來實現。”聯訊證券首席經濟學家文國慶分析稱。
多家銀行試水，雙贏與否在保險公司
10月29日，廣發銀行與陽光保險集團簽署協議，正式對外宣布引入信用保證保險業務合作項目，突破了原有的銀行代賣保險年金和保險公司承擔銀行資金池部分投資運作的單一合作方式。
與錦州銀行不同的是，廣發銀行所推行的信用保證保險貸款不僅面向個人，也面向中小企業，并稱其辦理流程高效簡捷，客戶從申請購買保險到銀行放款，短則一天，最長不會超過三天。
不止廣發銀行，工商銀行，中國銀行，建設銀行，農業銀行，光大銀行等大型銀行的分行已經開始涉水保證保險貸款，涉及的保險公司有人壽保險、平安保險、太平洋保險、安邦保險、華泰財險、陽光保險等。
除了銀行與保險公司的“一拍即合”外，一些地方政府也在積極促成銀保合作貸款業務的開展。
今年9月，重慶市就啟動了小額貸款保證保險試點，并成立了小額貸款保證保險試點工作協調小組。據了解僅9月，7家小微企業通過保證保險方式取得了共計1385萬元的小額貸款，10月前半個月，申請該項貸款的企業也達30家。而參與重慶小額貸款保證保險試點的正是在重慶“實力最強”的工商銀行重慶分行和人保財險重慶分公司。
“我們所選擇的工商銀行是我國實力資本最雄厚的商業銀行，人保財險是資本最雄厚的財險公司，我們希望再由他們積累經驗的基礎上，逐步擴大到數家保險公司和數家銀行共同開展。”重慶市金融辦副主任喬廣奇對于重慶試點的前景很有信心。
“這種貸款是新的模式，對于個人尤其中小企業貸款會有很大的幫助，畢竟保險公司的資產額和擔保能力要比擔保公司強很多。同時保險公司在這一模式下相當于擔保公司。”郭田勇分析稱。
文國慶也認為，在保證保險貸款模式中，最為核心是保險公司風險管控能力。“在試點過程中，如果保險公司風險評估和防范做得好，這種模式對于銀行和保險公司來說都是擴大業務，能夠實現雙贏，如果保險公司做的不好，那可能會出現雙輸。”