“前幾年，每年要加息一到兩次，所以每到年末，都有人會把貸款提前還掉一部分，因為加息的影響會在第二年的1月1日正式生效。大部分人在簽訂房貸合同時，選擇的是次年調。”杜太太說，“不過，我有朋友簽約的銀行是次月調的，所以他現在已經享受到兩次降息的福利了。”
在利率波動的時段，房貸利率選擇“次年調”還是“次月調”？
一般來說，房貸利率是次年調還是次月調，在當初簽訂的房貸合同中都會有約定。而大部分銀行默認的都是按年調息。
不過，有些銀行出于為客戶提供多樣性產品的角度，也給出了兩種個人按揭貸款利率調整方式，除了“次年調”以外，購房者還可以選擇“次月調”。
“那是不是表明次月調會劃算，我是不是可以跟銀行申請啊？”姚太太問。
“多數銀行并不支持在貸款合同簽訂后做相關調整，也有個別銀行有貸后條件變更的服務，但有可能需要收取一筆手續費，而且有的只允許你變更一次，也就是說變更之后，想再變回去，就不可能了。而且次月調也不一定占便宜的。”杜太太說。
其實，貸款利率既可能降，也可能升，所以個人房貸修改調息規則就像是一個賭局，與銀行對賭在貸款期限內，到底是降息時間多，還是加息時間多。
當處于降息通道時，“次月調整”對客戶有利。當處于加息通道時，把“次年調整”改成“次月調整”，客戶反而會多付出利息。這樣看來，修改房貸調息規則，好似一柄雙刃劍。到底要不要把“次年1月1日”的調息規則改為“次月1日”，還真得謹慎地作出決定，至少要對未來幾年的利率走勢有一個基本判斷。
相對來說，“次月調”更適合那些貸款年限少，一兩年之內就能還清，或者房貸剩余“尾款”已經不多的買房者。其他的房貸客戶還是安安耽耽選擇“次年調”算了。