繼陜西一起信用卡“天價滯納金”事件經央視《每周質量報告》報道并被炒得沸沸揚揚之后，一封致銀監會的公開信再次引起了業內的關注。
11月5日，山東大正泰和律師事務所律師王新亮在個人博客、微博上發表了一封公開信，內容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請求銀監會對銀行業涉及信用卡的不合理規定進行整頓和廢除。
《每日經濟新聞》記者隨后聯系了銀監會，但截至發稿時，尚未收到回復。
律師聲討“霸王條款”
在公開信中，王新亮指出了銀行信用卡條款的諸多不合理之處，主要包括侵犯了消費者的知情權、公平交易權、違背銀監會制定的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》關于還款計息的強制性規定三個方面。
王新亮在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“銀行信用卡的不合理計息和收費投訴越來越多，我手頭上也有好幾起這樣的案例。經過再三思考后，我才給銀監會寫了這封公開信。”
“最近有這樣的一個案子，一位消費者刷卡消費了3058元，還款時只還了3000元，有58元錢的零錢沒有還，而后來收到的賬單卻有好幾百元的利息。”王新亮表示，在雙方產生糾紛對簿公堂的時候，消費者作為弱勢一方往往很難勝訴。
王新亮認為，銀行實際上沒有對消費者盡到警醒義務，消費者沒有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計收辦法，尤其是沒有被明確告知部分還款卻按全部應還款數額計收利息，其知情權受到了侵犯。
記者在某大行信用卡申辦章程上看到，對于收取滯納金的說法較為模糊，也并未羅列出計算方式。
針對侵犯消費者的公平交易權，王新亮認為，消費者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經履行的義務，不應當將已還款部分還計入全部款項內計收利息，此行為是一種明顯的缺失公平的行為，屬于霸王條款。
“比如，我刷信用卡消費了6000元，在到期還款日之前還了3000元，這3000元錢應該是免息的，而滯納金應該只是針對沒有償還的3000元。”王新亮表示，很多消費者會誤認為，沒有償還完信用卡可能也沒有關系，但銀行的計息方式卻是按照整個刷卡的金額來計算的。
大行普遍“分段罰息”
對于信用卡計息方式，《每日經濟新聞》記者對工、農、中、建四家國有大行在北京的分支行進行了調查。
據記者了解，四家國有大行目前實行的均為分段罰息，并非全額罰息。但是，一旦免息期內沒有償還完畢，也就無法享受“免息期”，這個代價可能相當高。
“各銀行從今年4月1日起，按照監管部門的規定開始實行分段罰息，并非全額罰息了。”一位銀行業內人士稱，目前四家國有大行的情況基本一樣。
“比如，一個月刷卡6000元，免息期為30天，那么只要在一個月內償還6000元就不會計任何的費用。不過，一旦消費者在免息期內沒有償還完畢6000元，比如只是月中償還了5000元，那么銀行會取消消費者享受免息期的資格。然后，銀行對消費者的計息按照分段計算，方式是6000元半月息，加上1000元的半月息。”該人士告訴記者，這就使一些沒有足額償還欠款的消費者招致了高額罰息。
“往往就因為少還了幾元錢，最后可能導致很高的銀行利息。其實，很多消費者根本就不清楚信用卡利息的計算方式，銀行也不會主動提及，最后讓雙方產生了分歧。”王新亮表示，由于銀行有合同，而消費者舉證很難，所以消費者在官司中往往處于不利地位。
不過，針對“幾元錢”的還款誤差，一些銀行也在積極改進，推出了“容差還款”方式。
據了解，建設銀行、招商銀行等銀行正在推行的“容差還款”，是指銀行把10元以內的未還部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進行全額罰息。以建行龍卡信用卡為例，如果客戶消費1萬元，而在免息還款期內還款9990元，余額10元未還清，建行將把這10元欠款滾入下期賬單，當月不再計收利息。
隨后，《每日經濟新聞》記者從建行相關人士處獲得證實，建行“容差還款”規定確已實行。