“好像只是看上去很美。”8月6日，一位從深圳來的游客，走進(jìn)香港某銀行網(wǎng)點(diǎn)，詢問非本地居民在香港開設(shè)人民幣賬戶事宜。走出銀行，她對記者說了這樣一句話。
香港金融管理局日前宣布，從今年8月1日起，香港銀行可以為非香港居民開戶和提供各類離岸人民幣服務(wù)，具體包括設(shè)立人民幣賬戶、存款、貸款、發(fā)出人民幣結(jié)算扣賬卡及信用卡等服務(wù)。這是香港銀行首次對非本地居民開放人民幣業(yè)務(wù)。
8月6日，是中信銀行國際開始推出非香港居民人民幣服務(wù)的第一天。該公司公告稱，除了上述提到的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)外，中信銀行國際還為投資者提供人民幣投資服務(wù)，包括：外幣掛鉤存款、證券買賣、存款證、結(jié)構(gòu)性存款、保險(xiǎn)等。
更讓投資者眼前一亮的是，推廣期內(nèi)，達(dá)到要求的客戶，可獲中信銀行國際提供高達(dá)8%的人民幣賬戶優(yōu)惠年利率。一周前，恒生銀行亦在香港推出了類似的優(yōu)惠策略。恒生公告稱，8月1日起，該行開始為期一周的推廣期，為以港元兌換人民幣并同時(shí)設(shè)立人民幣定存的客戶，提供年利率高達(dá)6.38%的存款利息。
盡管只是為期一周，但6.38%甚至8%的高息，仍然看起來令人激動(dòng)。
“還是希望能夠開拓一下市場。”中信銀行國際一位員工告訴本報(bào)記者，此舉旨在吸引一些國內(nèi)，甚至是香港的投資者成為該行的客戶。中信銀行國際財(cái)富管理及零售信貸部總經(jīng)理劉子勤告訴本報(bào)，目前已接獲不少客戶查詢及申請有關(guān)服務(wù)，反應(yīng)理想。
年利率還原
據(jù)一位恒生銀行客戶經(jīng)理介紹，6.38%的高息優(yōu)惠只有大致一周時(shí)間，即開戶后一周內(nèi)享受存款年利率6.38%，此后一個(gè)月的定存年利率降至2%，這筆存款的下限為2萬元，上限為500萬元。而這筆款項(xiàng)的存款方式，需是將客戶手上的港幣在恒生銀行兌換成人民幣，并將其存入恒生人民幣賬戶中。
據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，以一個(gè)月30日計(jì)算，上述優(yōu)惠年利率人民幣賬戶一個(gè)月定存的年利率約2.98%。
中信銀行國際的優(yōu)惠策略同樣如此。據(jù)上述中信銀行國際職員介紹，8%的利率只能持續(xù)一周，其后，同樣會(huì)以2%的年利率對非香港居民的資金進(jìn)行定存，且此賬戶的金額上限為10萬元。
這樣算下來，看起來“驚人”的優(yōu)惠年利率，其實(shí)和香港各大銀行目前推出的人民幣存款年利率相差不大。
今年以來，由于人民幣升值預(yù)期
下降，香港離岸人民幣存款量不斷減少。金管局公布數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，香港人民幣存款環(huán)比增長0.7%，至5577億元。然而，相比2011年底的5885億元減少了5.23%。
在此大背景下，今年初，香港各大銀行為吸納人民幣資金，不斷提高人民幣存款利率。日前，永隆銀行宣布，該行3、6及12個(gè)月期的2萬元定期存款年利率分別為2.2%、2.4%及2.7%，較此前調(diào)高了0.2%。對于此前該行起存金額需40萬元或以上的優(yōu)惠，亦下調(diào)至10萬元。
中銀香港日前亦推出了小額存款優(yōu)惠。以2萬元資金為門檻，存期3及6個(gè)月的年利率均為2.6%。
另外，一些港資或外資銀行，如渣打及星展亦將人民幣存款優(yōu)惠門檻，或人民幣存款年利率進(jìn)行了調(diào)整。
盡管如此，2%至3%的年回報(bào)率仍不足以吸引投資者，將人民幣存在香港的銀行。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)人民幣3個(gè)月、半年及一年存款基準(zhǔn)利率分別2.85%、3.05%及3.25%。
“只有要來香港投資或想轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的投資者才可能需要把人民幣從國內(nèi)帶到香港來。”上述游客告訴記者，否則她還是寧愿把錢存在內(nèi)地的銀行里。
收益率普查
在投資方面，目前用人民幣投資能夠選擇的產(chǎn)品依然非常有限。
一位港資銀行負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，目前，個(gè)人投資者能在香港銀行購買到的人民幣產(chǎn)品主要有人民幣國債、RQFII及一些人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
然而，翻看前面兩項(xiàng)產(chǎn)品的收益率，似乎仍不能滿足許多投資者的要求，甚至比不過國內(nèi)定存的收益率。
今年6月28日，財(cái)政部在香港發(fā)行了總額為230億元的人民幣國債。其中，個(gè)人部分國債發(fā)行金額為55億元，期限為2年，票面利率為2.38%。
而在RQFII產(chǎn)品方面，據(jù)一位中信銀行國際職員介紹，目前此類產(chǎn)品的收益率大約為3%至5%，中間還需扣除2%左右的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用。算下來，第一批RQFII產(chǎn)品的年收益率大約為1%至3%。
由于品種太少，香港市場的人民幣理財(cái)產(chǎn)品目前供不應(yīng)求。
據(jù)恒生一位職員介紹，早前，該行曾推出一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益率大約4%左右，推出幾天內(nèi)，即被搶一空。
與此同時(shí)，銀行在接獲來自個(gè)人投資者的人民幣后，再進(jìn)行人民幣貸款或投資人民幣產(chǎn)品時(shí)，能夠產(chǎn)生的利潤并不會(huì)太高。
一位渣打銀行借貸部門的工作人員告訴本報(bào)，最近，該公司給內(nèi)地房企的人民幣貸款年利率大約6%，而給予一般貿(mào)易企業(yè)的人民幣貸款利率為4%。
另辟蹊徑
人民幣產(chǎn)品回報(bào)率過低，內(nèi)地投資者開設(shè)人民幣賬戶后的資金用項(xiàng)，是否能另辟蹊徑？
本報(bào)記者走訪了三家銀行，這些銀行的職員均介紹了一種類似的投資方式：將人民幣兌換為港幣，再購買一些回報(bào)較高的壽險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品。
例如，客戶在開設(shè)人民幣賬戶的同時(shí)，可以將一部分人民幣資產(chǎn)兌換為港幣，并與銀行簽訂一份儲(chǔ)蓄計(jì)劃，每年繳納一定額度的保費(fèi)，并收獲一筆較高的利息。
在本報(bào)記者接觸到的案例中，投資者需要每年交付約10萬港元的保費(fèi)，繳付期5年。從第二年開始，投資者每年可獲得1萬港元的利息，并在保單現(xiàn)金總值超過繳付保費(fèi)時(shí)，贖回這筆保單，保證收益。
“這樣做，無論對銀行，還是對客戶都是有利的。”上述職員說，由于監(jiān)管部門擔(dān)心資金來源，給內(nèi)地居民開戶時(shí)，金管局的監(jiān)管要求會(huì)比較嚴(yán)。對于非香港居民在香港以現(xiàn)金存款，金管局要求銀行對客戶資金來源進(jìn)行較嚴(yán)厲的審查。
金管局發(fā)言人告訴本報(bào)，金管局要求認(rèn)可機(jī)構(gòu)在辦理人民幣業(yè)務(wù)時(shí)，需進(jìn)行慣常和穩(wěn)妥的盡職查核以及防范人民幣偽鈔和洗錢活動(dòng)。認(rèn)可機(jī)構(gòu)亦需要符合金管局對洗錢活動(dòng)的監(jiān)管要求，不論幣種。