個人信用記錄，我們的另一張身份證。
它除了記載個人基本信息外，重點記錄信用卡信息、貸款信息、其他信用信息等。一旦產生不良記錄，貸款買車買房都將受到影響。
記者調查發現，由于前幾年銀行“跑馬圈地”辦信用卡，審查不嚴，不法分子趁機冒用他人身份信息，辦卡惡意透支，導致一些市民個人信用無辜受損。
西城法院法官透露，北京每年類似的案子就有幾百上千起。市民維權消除不良記錄更是難上加難。
去年7月，國務院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。其中信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限,條例規定為5年,超過5年的征信機構就應該予以刪除。
哧哧幾聲，個人信用報告從打印機里出來。
上面顯示有兩張信用卡，均被惡意透支，“催債公司說的是真的。”李彤皺著眉頭。
從未辦過信用卡的李彤找到銀行，發現信用卡申請信息表中，“直系親屬”一欄上父親名字和母親姓氏都是“胡謅的”，辦卡人簽字更不是自己的筆跡。
銀行讓李彤填寫了一份“非本人申請信用卡情況說明”，承諾予以調查解決。
一個多月后，李彤等來的卻是銀行的起訴通知。
莫名冒出的信用卡
李彤是北京的一名白領，今年準備買房結婚，計劃在3月16日被打亂。
當日，自稱催債公司的人員打來電話，告訴李彤名下一張某銀行的信用卡，惡意透支9990元，他們受銀行委托催債。
“我從沒辦過任何信用卡。”李彤當時有點蒙，以為是詐騙電話。但對方報出她之前工作的單位，說是銀行聯系不上她，催債公司通過之前單位才找到的聯系電話。
催債公司還告知，另外一家銀行也委托他們對李彤催債，還有一張該銀行信用卡被惡意透支四五千元。
“我們只管要錢。”催債公司并不理會李彤所稱的“從沒辦過信用卡”。
李彤跑到位于西城區月壇北街的中國人民銀行征信中心北京市分中心，打印出來的個人信用報告上，的確有兩張信用卡，都被惡意透支。
一張信用卡，信用額度10000元，2011年8月11日開卡，開戶當日便被透支。
另一張信用卡，信用額度5000元，2011年8月22日開卡，也是當日即被透支。
“征信中心人員說這都是不良記錄，如果要貸款買房買車，將受到影響。”李彤想不通，這些信用卡是怎么冒出來的？
作廢身份證辦信用卡
“身份證有沒有被別人借走或丟過？”征信中心人員的話提醒了李彤，兩年前她曾丟過身份證。2010年10月的一天，李彤錢包被偷，內有身份證、社保卡等證件。當日報警后，她還到大興公安分局補辦臨時身份證。原身份證件作廢，一個月后拿到新身份證。
從征信中心出來，李彤開始聯系已透支9990元的信用卡的開卡銀行，得知名下的信用卡登記的證件就是丟失的那張身份證，申請者還提供一家公司的工作證。
李彤的確在那家公司工作過，“丟的錢包里，可能有單位信息。”她說，2011年3月已從該公司辭職。
這張信用卡申請日期為2011年8月，距李彤身份證掛失近10個月、距她從原單位離職5個月。
“有人拿著作廢的身份證和偽造的工作證，就能冒名申請信用卡。”李彤疑惑，新舊身份證照片不一樣，證件有效期也改變了，“銀行怎么就能審核通過？”
填寫了一份“非本人申請信用卡情況說明”后，李彤等待銀行的答復。
“之后就沒信兒了。”
李彤再次找該銀行，要求查看信用卡申請信息表，發現信息基本是隨意填寫的，“直系親屬”一欄上父親的名字和母親姓氏更是“胡謅”。她要求銀行做筆跡鑒定，并恢復個人信用。銀行承認就現有情況判斷，李彤名下的信用卡確非她本人所辦。
幾次三番，電話、面談，銀行總是答應解決。李彤反復查詢個人征信報告，“污點”仍在。
銀行起訴充滿疑點
事情沒有進展，4月下旬，李彤頻繁聯系銀行，銀行答復將向中國人民銀行征信部門申請，為其抹去個人征信不良記錄。
幾天后，李彤等來的是法院起訴通知。
4月27日，西城區法院通知，李彤被銀行起訴。“法院問我去不去應訴。”李彤說，當時快要被氣瘋了，“銀行表面上說給我解決，暗地里卻起訴我。”她當即聯系銀行質問，銀行的答復更讓她感覺是個陷阱，“銀行讓我不要去應訴”。
李彤態度明確，一定要應訴。
4月28日，李彤和記者早上8點45分趕到法院門口。8點50分，李彤突然接到法官電話，稱銀行撤訴了。
負責此案的黃姓法官說，訴訟法有規定，原告有撤訴權利，銀行趕在開庭之前撤訴了。
李彤從法院拿到的起訴狀上，銀行訴稱2011年8月，被告（李彤）向原告（銀行）申請辦理信用卡，經審核予以發卡。被告開卡使用后，對原告訴求的信用卡欠款不予清償，并經原告多次催促未果。現原告特向法院提起訴訟，請準予所請，以保護原告的合法權益。
“這不成了笑話嗎？簡直是黑白顛倒。”此時的李彤甚至懷疑，銀行起訴又不讓她應訴，得知應訴又撤訴，就是想通過“偷偷”勝訴將“這筆壞賬當成案件處理掉”，“銀行只想著自己的利益，根本不在乎客戶的權益”。
跑三個月“洗白自己”
拿著起訴狀，李彤帶著記者找到該銀行總部。
信用卡中心的工作人員一直不肯透露起訴客戶的原因。再三追問下，這名女工作人員干脆哭出聲來，“你不要為難我，我也不知道是怎么回事。”
這令李彤哭笑不得，“我是受害者，搞得像是我在欺負銀行。”
兩個小時的爭執后，信用卡中心一名高管現身承認審查的確有問題。但起訴又撤訴的緣由，這名高管并未正面回應。最后，這名高管表示，銀行保證會盡快向中國人民銀行申請抹去李彤的不良征信記錄。
5月的日子里，在李彤的一再催促下，銀行回復已將其個人不良信用記錄抹掉。
隨后，李彤查詢得知，這張信用卡只是做了“異議處理完畢”，不良記錄依然顯示，“這樣仍會影響我貸款。”
幾乎整個6月，李彤奔波在“消除不良個人信用記錄”的路上。多次交涉后，銀行終于為其徹底消除了不良記錄。
而名下的另一張其他銀行信用卡，與發卡銀行多次交涉未果后，李彤要求銀行出示原始申請表。她發現，申請表上假簽名下方申請日期的筆跡，與銀行審核人員的筆跡相同，“很有可能冒名者沒寫日期，后來審核人員填上去的。”李彤推測。
“那家銀行本來態度很強硬，根本不承認是銀行審查不嚴。”李彤說，當她提出這點質疑后，銀行很快幫她刪除了不良記錄。
3月到6月，耗時三個多月后，李彤終于“洗白了自己”，她說自己“筋疲力盡了”。
“跑馬圈地”留后遺癥
問題解決了，但疑惑仍未消除。
李彤還是沒搞明白，為何不法分子能輕易冒名辦卡，為何銀行明知“客戶冤枉”還要起訴？
曾代理多起信用記錄案件的北京盈科律師事務所刑事部主任易勝華認為，不法人員無論是使用他人身份證還是身份證復印件，冒用他人名義辦理信用卡惡意取款套現，發卡銀行都有無可推卸的責任，“這說明銀行人員懈怠大意，沒有盡到審查責任，甚至個別業務員出于業績利益考慮，故意隱瞞。”
對于銀行起訴卻勸客戶不應訴，易勝華律師懷疑，銀行有利用這種途徑，把追討不回的欠款做成壞賬的可能，“原身份證持有人不應訴，必然敗訴，銀行勝訴后向法院申請執行，如果無法追回欠款，銀行仍可拿著勝訴判決掩蓋工作失誤。”
負責李彤被訴一案的黃姓法官透露，在北京各法院，每年都有幾百上千起類似的案子，有的是身份證丟失或是復印件隨意丟棄，被別人撿到去冒名辦信用卡，“這是銀行前幾年審查信用卡不嚴，只為跑馬圈地辦卡，留下的后遺癥。”
中國銀監會北京監管局一名工作人員表示，銀行有責任對提交身份信息的辦卡者進行審核，如果因審核不嚴導致他人被惡意欠款和信用記錄受損，受害者可向銀監會書面投訴。銀監會查實后，按照相關規定，對銀行進行行政及經濟處罰，并督促銀行修正受害者的信用記錄。
信息系統滯后漏洞
對于李彤的疑惑，銀行內部人員給出另外一種解釋。
一家銀行信用卡中心人士透露，信用卡的發放包括受理、調查和審查三個環節。其中受理崗位是關鍵，受理崗位人員必須做到對申請辦理信用卡的客戶本人、身份證和簽字“三親見”，否則出現風險將追究責任；調查崗位人員負責對申請人基礎信息進行調查，對疑似問題通過電話跟訪、征信信息網絡等進行重點調查；審查崗位人員要對紙質文本等逐一審查。
對已辦理的信用卡，銀行對信用卡惡意透支業務，一般都是打包給經偵部門，或者打包給催債公司進行上門催收，催收不成到法院起訴。“這是程序上的規定，并非逃避責任，損失也是銀行自擔”。
該人士認為，除銀行審查不嚴外，銀行自身系統不能驗證身份證真假，只能通過與公安系統的聯網核查，但公安系統更新不更新，及時不及時，不是銀行所能左右的。同時，公安信息系統鑒于保密性，只向銀行開放客戶姓名、身份證證號、照片等信息，其它核查不出來。
對此，公安部門相關人士表示，身份證掛失補辦后，丟失身份證原則上已失效，但目前技術無法消除掛失身份證件的內部信息，使得不法分子有機可乘。而警方更新身份證信息，如照片、有效期的變更，的確無法即時傳遞給銀行內部網絡。
街上辦信用卡仍泛濫
多名銀行人士稱，相比前幾年，各家銀行對于信用卡辦理審理嚴格了許多，比如要求100%進行電話回訪等。
7月5日中午，地鐵4號線海淀黃莊站附近地下通道內，人流涌動。一張擺在角落的桌子貼著“辦信用卡”，身著白襯衫的男子自稱某銀行人員，辦理信用卡需提供身份證、工作證。
記者拿出同事的身份證和工作證，辦卡人員發現證件照片與記者本人有差異，仍表示可以辦理。填寫申請表時，記者表示工作單位沒有電話，“你就隨便填一個家里或朋友的電話，提前交代好，有人問就說是工作單位就行。”男子說。
記者填完申請表欲離開時，過來五六名身著白襯衣的男子，胸前都戴著各家銀行的徽章，他們勸說記者再辦幾張信用卡。記者推脫填寫材料太麻煩，不想再辦理。這些人員表示，只需在申請表上簽個名，其他的內容“我們照著那張表幫你抄”。
截至發稿前，記者雖未收到辦理下來的信用卡，但只有一家銀行打來電話表示經審核不能辦理。
“除了銀行審查不嚴外，市民對于個人信用記錄也不夠重視。”易勝華律師建議，市民應該經常查看自己的信用報告，銀行也應定期向客戶郵寄個人信用報告，“市民應該像愛護自己的眼睛一樣，珍視自己的個人信用記錄。”
案例
“他們”易成冒名者
六、七月份，記者多次前往個人征信中心調查，每天都能發現多名一臉懵懂的查詢者，捏著受損的個人信用報告說，“哪來的信用卡？”
單位 盜用身份證復印件
7月5日，劉樂填完一張查詢表后，把身份證交給工作人員。幾分鐘后，工作人員打出一份信用記錄報告。
“一周前，單位同事因為房貸來查信用記錄，發現名下有張莫名的信用卡被透支。首付都交了，結果貸不了款。我也準備結婚買房，就提前過來查查。”劉樂想不到，自己的身份信息也被冒用。
劉樂的信用報告中有一張某銀行的信用卡，開戶日期為2009年5月19日，同一天被銷戶，并未透支。
“可我從未辦理過這家銀行的任何業務。”在留下的地址和電話欄中，劉樂查詢得知，辦理者是一家公司。
劉樂回憶，3年前，自己曾去這家公司應聘面試，“當時應聘交了身份證復印件。”
隨后，劉樂多方打聽得知，銀行業務員為提升業績，找到這家公司的朋友，利用身份證復印件為所有員工辦理信用卡，然后再注銷。
好友 偷用身份信息開卡
對于李澤宇來說，劉樂的遭遇算是幸運的。
7月6日，個人征信中心大廳內，拿著信用報告的李澤宇有些失落。
兩年前，李澤宇辦過一張某銀行的信用卡，但未開卡使用，直到父親打來電話，“銀行說你欠了8000多塊錢”。
李澤宇到銀行查詢得知，那張信用卡被電話開卡，隨即更改了聯系電話、家庭地址、單位信息等，但親屬聯系方式沒改。被惡意透支后，多次催款不交，銀行只能聯系親屬。
更讓李澤宇氣憤的是，更改后的電話和單位顯示，惡意冒名透支的人竟是同屋居住的好友。
“她爸跪在我爸面前，求我們不要報警。”李澤宇說，好友父親還上欠款，懇求放過孩子一馬。最終，李澤宇沒有報警。她曾向辦卡銀行申請消除信用記錄，但銀行人員以盜竊案件為由，拒絕李澤宇的申請。
記者向這名好友核實，對方承認當時偷用李澤宇的卡號和身份證等信息，電話冒名開卡并透支不還，并向李澤宇表示愧疚和感激。
如今，看著自己征信記錄上仍留有“污點”，李澤宇心里很復雜，“用我的信用損失換她（好友）不進監獄，到底值不值？”
7月13日，一家銀行的信用卡客服熱線表示，無論是開卡還是更改信息，除需要卡號、身份證號外，還需要隨機回答兩項持卡人申卡時填報的其他信息（比如工作單位、電話號碼等），“如果熟人對持卡人的注冊信息十分了解，的確有可能冒名開卡成功。”
學校 學費卡原是信用卡
調查同時，記者查詢自己的個人征信記錄，名下也有一張某銀行信用卡，透支數十元后逾期未還款超過180天。征信中心人員表示，雖然信用報告上顯示的透支金額僅數十元錢，但“貸款肯定會受影響”。
經查詢，這是一張外地信用卡，開卡時間為2007年，當時記者正在當地讀大學。聯系當地發卡銀行后，工作人員稱這是學校統一辦理的交學費卡。
記者讀大學時，的確曾統一為學生辦理過一張銀行卡，學生將學費打入卡中，學校從卡里直接劃走學費。但從來沒有人告知這是一張信用卡，記者也從未進行透支。
發卡銀行工作人員表示，這原本就是信用卡，銀行肯定跟學校說過，可能是學校沒有告知學生，“產生透支的是年費，按照銀行當時跟學校的約定，這張卡必須每年使用五次，否則會產生年費。”
這名工作人員透露，的確不少學生并不知道“每年使用該卡五次”的規定，導致產生不良信用記錄，“前兩天還有倆學生來找我們處理不良記錄。”
記者拿著打印出來的征信記錄，向多家銀行咨詢買房貸款事宜，均被告知按照銀行相關規定，信用記錄有污點，無法辦理貸款業務。
如何避免個人身份信息泄露
個人身份信息最重要的保管人還是您自己，只要您記得不要隨便透露您的信息就行，比如，不必要時，不提供身份證件的復印件；確需提供身份證復印件時，您在您的身份證復印件的姓名與相片中間的空白處寫上一句話“僅用于×××，再復印無效”，并簽上日期等。
個人信用異議處理流程
個人征信中心人員表示，如果個人信息被他人盜用導致出現不良信用記錄，當事人應當立即向發卡行進行申訴，發卡行有一套相應的認定程序，可以對不良信用記錄進行刪除。
1到征信中心查詢本人信用報告
2提交有效身份證件復印件并出示原件，申請人基本信息，描述異議事項
3工作人員進行異議申請，并填寫《個人信用報告申請表》
4雙方核對無誤，簽字確認
5
等待電話回復，約15個工作日。