在國外網站購物消費，通過信用卡支付后，不少持卡人都認為使用雙幣信用卡，可以用人民幣自動還外幣，但事實并非如此。
《經濟參考報》記者通過調查發(fā)現，大部分銀行都需要持卡人通過電話開通購匯業(yè)務，然后才能進行人民幣對外幣的還款，也有銀行設置的前提是，在消費人民幣的部分必須足額還清后，信用卡中的人民幣余額才能兌換成外幣進行外幣還款。以上種種使得持有雙幣信用卡的持卡人容易發(fā)生“被逾期”現象。
“持卡人在辦雙幣信用卡之前應該詢問清楚還款規(guī)則，另外，銀行方面也應做到主動提醒相關注意事項，以避免消費者因不知情造成資金損失。”一位關注銀行業(yè)的律師對記者表示。
以人民幣還款 外幣賬戶“不領情”
今年3月，持有某股份制銀行白金信用卡的陳先生在卓越亞馬遜美國官網上購買電子產品，通過信用卡支付了100多美元，但就在幾天前，陳先生接到銀行信用卡催款電話，被告知信用卡賬單上有3個月逾期未還，這令陳先生頗為不解。“每個月我都會在最后還款日之前，按照信用卡最低還款額度進行還款，也并未收到過銀行的賬單催款短信提醒。”陳先生說。
當陳先生致電銀行客服要求查詢賬單明細時，這才得知自己幾個月前外幣消費的賬單沒有還款記錄，甚至逾期了3個月。“我一直以為雙幣信用卡的發(fā)卡行會自動關聯人民幣對外幣的還款，今天才知道并非如此。但我在辦理雙幣信用卡的時候，銀行并沒有對我特別提醒這一點，這才導致我在不知情的情況下‘被逾期’。”陳先生懊惱地說。當陳先生去柜臺辦理手動購匯還款時，被收取了信用卡逾期還款滯納金和消費金額的利息，且還被扣減了一定的信用。
通常情況下，如果信用卡還款造成逾期，則將會對持卡人收取一筆滯納金，且將收取當月消費金額的利息。“一般而言，出賬單后的20天是最后還款期限，在最后還款日之前如果持卡人沒有還夠賬單的金額，并且也沒有按照最低還款額還款，那么賬單就會出現晚還款的狀態(tài)，收取的滯納金為最低還款額未還部分的5%，最低10元。另外，當月賬單消費的金額也將被收取利息，具體為：從持卡人消費之日起，按照萬分之五的比例收取利息，直到把賬單全部金額還清為止。而該項利息收費對下期賬單沒有影響，如果全額還款還上了，下個月持卡人依然可以享受信用卡免息消費。”這家股份制銀行信用卡中心的客服人員告訴《經濟參考報》記者。
據記者多方了解，一般而言，信用卡發(fā)卡行在提醒持卡人時會將人民幣和外幣賬單分開，而外幣賬單也會設置最低還款額。但是，讓不少持卡人不知情的是，銀行在持卡人對信用卡的還款過程中，會設置一個沖賬順序，即首先沖賬人民幣還款金額，在滿足人民幣全額還款后，才會把卡上多余的人民幣金額轉換成外幣進行自動購匯，對外幣欠款進行償還。
“當用戶直接存入人民幣后，如果沒有設置約定購匯這項業(yè)務的話，就沒有辦法自動將人民幣轉換成外幣進行還款，即便是設置了該項業(yè)務，也需要有足夠充足的金額，才能進行人民幣對外幣的轉換。”上述股份制銀行信用卡中心的一位人士對記者說。
部分持卡人對銀行“沖賬順序”不知情
銀率網分析師認為，銀行設置優(yōu)先還人民幣的“沖賬順序”是合理的。“首先，外幣與人民幣產生的滯納金收費是相同的，只是還款匯率會因還款日期選擇不同而產生變化；其次，按照外管局規(guī)定‘信用透支未完全還清欠款不得電話購匯還款’的要求，只能先還清人民幣欠款后才能償還外幣消費欠款。”
但是“的確有部分持卡人對于銀行的‘沖賬順序’是不知情的，認為只要自己按時往信用卡內還人民幣就可以了，從而造成了持卡人發(fā)生逾期還款。這樣的案例在我們以往的調查數據中時常發(fā)生。”銀率網分析師表示。
一位關注銀行業(yè)的律師對《經濟參考報》記者指出，“如果銀行對設置約定購匯這項業(yè)務沒有明確告知用戶是否自動開通，且也沒有明確告知用戶進行外幣還款的具體可操作方式，在用戶不知情的情況下導致逾期而收取利息和滯納金，這種做法不太合理。”
另外，對于信用卡賬單的提醒方式，上述股份制銀行信用卡客服中心的一位客服代表對記者說，“我行的信用卡賬單一般不會通過短信的方式做提醒，而是要么通過信件告知，要么通過發(fā)送電子郵件以電子賬單的形式告知用戶。如果用戶沒有綁定任何關聯還款方式，并且在最后還款日之前，也沒有按照最低還款額進行還款，那么，銀行將在最后還款期限的3-6天內對持卡人發(fā)一條要求還款的短信提醒。”
據業(yè)內人士介紹，事實上，現在各家發(fā)卡銀行信用卡的外幣結算方式都有差別。極少部分信用卡的發(fā)卡行可以直接將卡內人民幣轉換成外幣還款。更多的情況是，信用卡發(fā)卡行只在柜臺提供購匯或者通過電話辦理購匯業(yè)務，那么，持卡人就必須到銀行網點辦理，再入賬，或者提前往卡里存入等值的人民幣，再電話通知銀行，如果持卡人忘記通知，人民幣不會自動轉成外幣用來歸還外幣的透支額。
專家指點信用卡外幣還款
“目前，銀行普遍對雙幣信用卡開通的還款方式有電話購匯還款、銀行轉賬還款以及信用卡綁定本行借記卡自動還款，銀行都會建議持卡人綁定信用卡和借記卡，這是不少‘卡蟲’們最便捷的用卡方式之一。”銀率網分析師表示，但是特別值得注意的是，并不是所有的關聯賬戶都可以滿足對信用卡的外幣透支進行自動還款。
銀率網分析師提醒持卡人，信用卡外幣還款時應注意以下幾點：第一，要理清信用卡欠款還款順序，人民幣還款時，還款順序是先扣費用、利息、滯納金、超限費等，然后還消費的部分，有些銀行則在消費中優(yōu)先還取現部分，有些則只看消費順序，最后才是外幣消費還款。第二，最好提前幾天還款，不要等到還款日當天償還外幣消費欠款，以免造成因不能及時到賬而產生滯納金。第三，選擇還款方式最好將信用卡綁定本行借記卡，這樣還款實時到賬，即方便，又快捷。第四，外幣消費后，應到柜臺或電話換匯，盡早還款，避免因匯率波動產生過多的金額損失。