本在籌備婚禮，準備成為新娘的李立雯(化名)希望落空了。
李立雯是一家外資銀行私人銀行部的客戶顧問。2012年1月份以來，李立雯曾多次被警方約談。今年3月6日，李立雯再一次被警方約談，不過與之前幾次不同的是，這次她的未婚夫沒有等到她出來。
漫長的等待過后，警方轉交給李立雯未婚夫一個信封，其中有她的手表、蒂凡尼項鏈以及兩周前他送的訂婚鉆戒。隨后李立雯被警方刑事拘留。
若不是其未婚夫將此事向媒體進行披露，外界尚不知道李立雯是卷入了一起經濟犯罪案件。
2011年年底，李立雯的一位擔任基層銀行要職的客戶“出游”他國，隨后沒有任何征兆地“人間蒸發”了。李立雯隨即被警方懷疑為客戶的外逃提供了幫助。因為根據我國反洗錢法，明知客戶巨額資金來源可疑，但仍助其“理財”，實質是幫客戶洗錢。
而在國外，私人銀行與洗錢這個敏感詞匯也時常聯系在一起。
近日，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行蘇格蘭皇家顧資銀行(Coutts)因對“政治公眾人物”洗錢活動監管不力，被英國金融監管局處以875萬英鎊的罰款。
高凈值客戶(一般指個人金融資產等可投資資產較高的社會群體)對于私人銀行、商業銀行的重要性，使得私人銀行面對反洗錢可能遭遇動力不足的障礙。私人銀行私密性的特點往往為一些客戶從事洗錢提供庇護，如何在保護客戶隱私和反洗錢之間構建起協調機制，并調動私人銀行以及整個金融機構反洗錢的確值得思考。
商業銀行搶灘私人銀行
裝修考究的大廳、柔軟潔凈的地毯，精致華麗的雕花瓷器、私密的會議室……這是大多數私人銀行為他們高端客戶提供的服務空間。無論裝修風格如何，私密性無一例外地都被著重強化。私人銀行這一“舶來品”正在中國生根發芽。
中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸對法治周末記者介紹：“私人銀行發端于瑞士，專門為富有的客戶群體提供個性化、全方位、私密性極強的頂級金融服務，服務內容包括資產管理、規劃投資、合理避稅、遺產計劃等。”
目前，國際上像花旗銀行、摩根大通等銀行提供私人銀行業務的法人開戶底線通常在100萬美元以上，而像摩根士丹利等銀行要求則更高，開戶金額為500萬美元，還要求客戶最低凈資產2500萬美元、流動資產1000萬美元。
隨著外資銀行大舉進入中國開疆拓土，其私人銀行業務的專業性和周到服務也開始為中國的商業銀行所關注。
2007年3月，中國銀行私人銀行正式成立，中國頂尖財富管理服務的序幕就此拉開。目前，有包括工商銀行等15家商業銀行開設了私人銀行部門。目前國內私人銀行的客戶門檻多為600萬元金融資產，有的商業銀行的私人門檻甚至達到800萬元和1000萬元。
而中國經濟的快速發展和富裕人群的增加也為中國私人銀行業的發展奠定了基石。
4月12日，中央財經大學中國銀行業研究中心與中信銀行私人銀行中心共同發布的《中國私人銀行發展報告2012》中顯示：截至2011年年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬人。還有一個值得關注的數據是，到2015年，我國高凈值人群(指個人可投資資產超過1000萬元的人群)數量將達到219.3萬人。
李憲鐸表示，快速壯大的高凈值人群為中國私人銀行業的發展提供了一塊富礦，各家商業銀行也都加大了對私人銀行的投入力度。銀監會主席助理閻慶民更是將私人銀行業務稱為“皇冠上的明珠”。
李憲鐸介紹說：“與國外私人銀行專注于為客戶提供綜合金融服務不同，國內的私人銀行由于受限于分業經營，資產管理功能較弱，更多的是提供個性化的財富管理方案，與此同時，國內私人銀行特別注重為客戶提供諸如海外移民、高爾夫俱樂部、私人飛機、游艇租賃、醫療體檢等增值服務。”
“私密性”一直是私人銀行最為自豪和經常標榜的優點。私人銀行一般都是一對一的一站式服務，客戶經理根據客戶的理財需求制定個性化的解決方案，整個過程只有銀行與客戶了解，資料絕不公開。這無疑也是高凈值客戶青睞并最終選擇私人銀行的原因。
不過，中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍對法治周末記者說：“我國在保護客戶隱私的級別上，私人銀行沒有比普通公民更多的特權，私人銀行只能是通過合法的方式為客戶營造更私密的空間，在隱私的保護上都是基于商業銀行法等法律給予同樣的保護，一旦危害社會利益時，也談不上所謂的"保護"。”
不過，這似乎并不妨礙私人銀行和私人銀行的客戶經理們給予高凈值客戶更多的“厚愛”。而這份“厚愛”，也讓洗錢活動蠢蠢欲動。
某商業銀行從事私人銀行業務管理的工作人員對法治周末記者透露：“不排除一些客戶經理為了爭取客戶，而降低或者忽略對客戶可疑資金來源的盡職審查要求，或者過于為客戶保密，不對可疑交易及時報告的情況。”
私密與反洗錢的博弈
客戶信息保密和反洗錢天生似乎就是一對冤家，這種沖突在私人銀行發源地的瑞士表現得尤為強烈。
“永久中立國”地位和嚴格的銀行保密制度一直是瑞士私人銀行攬客的金字招牌。在低調神秘的外表下，瑞士還通過銀行保密法為客戶提供著私密性極強的金融服務。在瑞士，一度可以允許客戶使用化名或者數字代替真實姓名，甚至可以用虛擬的辦事處、公司等形式開戶，財產的真正擁有者甚至可以做到永不露面。
如此保密體系讓一些不想露富的富豪們頗為青睞。據瑞士銀行業協會2005年公布的數據，瑞士銀行業掌握著全球35%以上的私人財富。
不過嚴格的保密制度和把保密視為最至高無上使命的金融保密文化，使得瑞士私人銀行成為一些不法分子藏匿黑錢的絕佳場所。菲律賓、尼日利亞等多位獨裁者在瑞士巨額存款的曝光更是讓瑞士私人銀行背上了“洗錢天堂”不光彩的頭銜。
復旦大學中國反洗錢研究中心秘書長嚴立新博士對法治周末記者介紹：“盡管瑞士想一直堅持銀行保密制度，但迫于國際社會的輿論壓力，其不得不作出讓步。1998年4月，瑞士正式實施了反洗錢法。該法令要求金融機構必須履行反洗錢義務，反洗錢法的實施也對瑞士私人銀行業務產生了"不利"的沖擊。”
根據瑞士反洗錢法相關規定，當金融交易出現異常跡象或與洗錢風險等級較高的客戶建立業務關系時，作為銀行有義務要求客戶對錢財來源、資金去向等問題做較為詳細的說明。其中風險等級客戶包括來自腐敗問題嚴重以及法制不健全國家的領導人、從事高風險活動的客戶、以及涉及離岸管轄區的客戶。
不過嚴立新表示，瑞士并沒有放棄銀行保密法，而是在保護客戶隱私和反洗錢信息公開之間做出了一些協調。比如，私人銀行發現可疑交易只能將相關信息向反洗錢報告處暨金融情報中心(FinancialIntelligenceUnits，FIU)報告，而FIU只會在法律授權的范圍內，嚴格按照設定程序向司法機關或執法機構提供有關涉案賬戶必要的部分或全部信息，而不會輕易向公眾公布。
而中國金融機構在對客戶隱私信息的保護方面做得還并不到位。嚴立新坦言：“今年3·15曝光的有關商業銀行有償泄露客戶信息的案例并非個案。至于金融機構包括監管部門，在反洗錢義務的履行實踐中，對于可以向哪些政府部門提供有關客戶的信息，在什么情形下提供信息，可提供信息的范圍如何界定，程序及手續如何，金融情報信息共享機制及部際、部門間職責劃分等，我國目前涉及此方面的規定亟須完善。”
在實踐中，商業銀行，包括私人銀行業務除了向央行中國反洗錢監測分析中心報告外，公安、紀檢、監察部門、法院部門等需要調取相關信息時，銀行常常“一個也不敢得罪”，提供的信息往往超出了可疑部分的范圍。
反洗錢需激勵機制
盡管反洗錢有助于遏制腐敗、改善金融環境，但是同反洗錢投入的成本和銀行可以量化的業務損失相比，反洗錢的回報無疑是“遠期的、模糊的、難以量化的”。
據銀行業人士的估算，我國目前上報一筆可疑交易所需要的平均直接成本約為80元人民幣，而私人銀行業務客戶至少帶來600萬元的金融凈資產，無疑是一份非常可觀的收益。在私人銀行間競爭日益加劇的今天，私人銀行若在反洗錢上過于“執著”，多少有點兒“損人不利己”的意味。
劉少軍對法治周末記者表示，盡管法律規定了商業銀行的反洗錢義務，但是這同商業銀行保護客戶利益，追求盈利的動機不可避免地出現沖突，也讓銀行從事反洗錢工作的員工處于一個尷尬的地位，有時只能“睜一只眼，閉一只眼”。
“任何只有約束、沒有激勵的機制都是不科學的、不完善的、不均衡的，當然也就注定是低效甚至是無效的。”嚴立新對法治周末記者說。
作為中國反洗錢研究中心的秘書長，嚴立新在多個場合提議建立反洗錢的激勵機制，最大限度地變商業銀行“不得不反洗錢”為“我愿反洗錢”、“我要反洗錢”。
在近十年來的反洗錢實踐中，作為履行組織、協調國家反洗錢職能的央行也逐漸意識并接受了這一點，且有了具體的動作。2012年2月27日，央行在北京召開了全國反洗錢工作先進集體和先進個人表彰大會，這也是央行多年來首次就反洗錢工作開展如此大規模的表彰。
鑒于私人銀行業務的特殊性以及在商業銀行中的特殊地位，嚴立新指出，應當在商業銀行反洗錢義務細則的制定上，對私人銀行提出更高、更嚴格、更周密的反洗錢義務履行要求，針對不同的客戶要達到相匹配的盡職調查義務。
嚴立新特別強調，綜觀國際國內，凡是涉案金額巨大，影響極其惡劣的金融犯罪案件，絕大多數涉及到金融機構“內鬼”的操控或配合，如美國里格斯銀行洗錢案到近期的渣打銀行私人銀行部員工案等，幾乎無一例外。
“因此站在金融機構自身防范風險的角度，"了解你的員工"(KnowYourEmployee，KYE)，其重要性一點也不輸于"了解你的客戶"(KnowYourCustomer，KYC)，或者對此再怎么重視都不過分。加強對內部員工的管理，可疑行為的識別和跟蹤，建立內部權力制衡機制，強化獨立審計等工作，絕不應流于形式。”嚴立新說。
此外，嚴立新還補充道，反洗錢反恐融資是一個全員性的系統工程，因此不能單純依靠央行反洗錢監管部門、金融機構的反洗錢職能部門。對于商業銀行特別是私人銀行而言，員工的專業培訓，反洗錢意識的強化和綜合專業素養的提升工作，應該是常態的、制度化的、可持續的。
鏈接：洗錢的來歷
"洗錢"(MoneyLaundering)是為了使來源于犯罪活動的財產獲得表面的合法性而采取各種手段的過程。洗錢犯罪是一種典型的國際犯罪。
20世紀20年代，美國芝加哥一黑手黨金融專家買了一臺投幣式洗衣機，開了一洗衣店。他在每晚計算當天的洗衣收入時，就把其他非法所得的贓款加入其中，再向稅務部門申報納稅。這樣，扣去應繳的稅款后，剩下的其他非法得來的錢財就成了他的合法收入。