在物欲橫流的城市，手持一張甚至多張信用卡體驗超前消費帶來的快感成為很多人的選擇。在目前消費不足的背景下，信用卡更是被賦予了擴大內需的使命。
中國人民銀行近日發布《2011年支付體系運行總體情況》的統計數據顯示，截至2011年末，全國累計發行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%，增速較上年同期加快5.2個百分點。相較于“信用卡元年”2003年的300萬張發卡數量來說，近10年的時間狂增90倍。伴隨發卡數量的猛增一系列問題也如約而至，近5年內司法機構受理的與信用卡相關的案件增加近8倍之多。
信用卡狂發難止步
《金融投資報》記者從央行發布的《2011年支付體系運行總體情況》中了解到，截至2011年末，信用卡授信總額2.60萬億元，較2010年末增加6004.67億元，增長30.0%。而信用卡跨行交易金額達到了5.11萬億元，比上年增長了46%，交易筆數已經達到了24億筆，同比增長了21.83%。央行認為，2011年銀行卡消費呈現快速增長態勢，全年銀行卡滲透率達到38.6%，比上年提高3.5個百分點。
種種數據顯示，各家銀行都把信用卡業務作為經營的主攻方向。為掌握主動權，多家銀行降低申請人的資格標準，同時還提供了主動上門辦卡的服務。代辦信用卡的工作人員滿街飛，只需填寫一張表格，就會收到三家銀行以上的信用卡。較容易審批但額度一般不會很高，銀行的目的是通過多發卡占領市場份額。
某股份制銀行信用卡中心的工作人員對《金融投資報》記者說：“銀行擴大發卡數量的目的就是占領了商場里的pos機。”他還介紹到，銀行會和大型商場展開合作，比如西單、王府井、伊勢丹、太平洋等。為刺激持卡人消費，通常該商場會承諾給消費者一定的折扣。商場會在月底消費賬單中匯總出該行信用卡的消費總額，并在消費總額中給予銀行一定的返點。這樣的合作方式保證了銀行一部分較固定的收入。除此之外，與信用卡相關的各類收費項目也是銀行的另一部分收入，如利息的計算方法，滯納金的收取等均較為模糊，此前質疑信用卡收費的案例頻頻出現。這也成為銀行狂發信用卡的誘因所在。
境外套現新手段
在澳門街頭一家霓虹燈環繞的奢侈品店內，一款愛馬仕的女包標價為41萬澳門幣。一位內地游客通過刷信用卡完成了這筆大額消費，但甚至連包都沒有碰，他旋即要求退貨。店主“心領神會”，在扣除了相關費用后，按照客戶要求，將退款打入了另外一張香港渣打銀行發行的銀行卡。
這是某媒體在澳門發現的信用卡套現現象。據《金融投資報》記者調查，其實類似場景頻頻在港澳上演，江詩丹頓、百達翡麗、愛馬仕等價格不菲的世界一線品牌產品經常被內地顧客用信用卡支付后要求退貨。“這是一種相對低成本的信用卡套現外加資金轉至境外的方式，成本只需要2%-3%左右。”一位內地游客透露，“內地居民年度購匯總額累計不超過等值5萬美元，有些投資者想把內地資金轉移到境外，5萬美元的額度肯定太少，所以有些內地游客通過這種方式套取并轉移資金，商店方面額外加收一些服務費以謀取利潤。”
某股份制銀行信用卡中心的人士向《金融投資報》記者表示：“這種套現手段其實在香港并不多見，3%左右的手續費并不算低。”他向記者算了一筆賬：“如果在境外置業，買一套價值500萬的住房，光是資金轉移的手續費都花掉15萬。我們發現這種信用卡套現的資金轉移比較多的發生在澳門，那是因為澳門博彩業發達的特殊性所致。從目前情況判斷，通過信用卡套現流出的資金滯留在境外的規模很小，不會對金融支付體系安全產生重大影響。”
POS機監管缺失
從銀行到持卡人市場上的種種亂象根源皆歸于監管的缺失所致。雖然如上述人士所說，小量的境外信用卡套現不會對金融支付體系安全產生重大影響，但信用卡違規套現情況的累積，唯恐造成骨牌效應。《金融投資報》記者了解到，2011年，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元，同比增長43.5%。
“基數大了，相關風險自然會大起來。這毋庸置疑。但最主要的原因還是監管沒有跟上來。”某股份制銀行信用卡中心張總表示，一方面是對銀行發卡管理不嚴，另一方面在受理市場的建設上也存在準入過低問題。現在的小門小店越來越多，隨便一個個體經營戶都可以申請個POS機，這勢必讓刷卡環節的風險成倍增加。“比如盜刷、克隆卡、POS機非法套現等都是根植于此。應提高對商戶刷卡準入，譬如要求其必須開立的是法人賬戶而非個體經營賬戶，有正規的財務制度、營業場所、收銀臺等，都能更好杜絕上述風險。”
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇教授表示：“盡管信用卡在中國有了長足發展，但我國持卡率還比較低，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張。隨著國家消費政策不斷調整到位，信用卡的市場空間將非常大，所以規模仍然要上。”但他強調，在上規模的同時，必須也要精耕細作。郭田勇建議各銀行一方面要擴大總量，另一方面要對客戶進行認真地甄別和篩選，不能再采取漫天撒網的發展方式。