近期，銀行卡盜刷事件再度引起各方關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，磁條卡安全性不高一直被市場所詬病，隨著央行要求銀行全面推進金融IC卡進程的鋪開，不少銀行已著手提高IC卡發(fā)卡量。
盜刷屢現(xiàn) 警惕“無卡支付”陷阱
記者用“百度”新聞的搜索引擎搜索關(guān)鍵詞為“銀行卡+盜刷”的組合時，網(wǎng)頁上出現(xiàn)了數(shù)萬條與這一關(guān)鍵詞密切相關(guān)的新聞，如“銀行卡九分鐘被盜18.4萬”“盜刷案激增銀行‘踢皮球’ 儲戶呼吁維權(quán)”“37萬遭盜刷 工行：或因銀行卡信息泄露后被復(fù)制”……近段時間，我國各地屢屢出現(xiàn)儲戶銀行卡被異地刷卡消費的“盜卡”事件。
隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)成為推動消費金融的主力軍，我國信用卡消費規(guī)模逐年上漲。2011年全年，我國信用卡消費額達到4.1萬億元，在全國社會消費品零售總額中占比為22.6%，比上年提高了5個百分點。
央行統(tǒng)計顯示，截至2011年底，中國銀行卡累計發(fā)卡量29.49億張，其中信用卡2.85億張。“事實上，信用卡資金被盜用的情況有不少發(fā)生在網(wǎng)站購物消費，特別是信用卡在‘無卡支付’時被盜用，值得警惕。”交行卡務(wù)中心的一位人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
據(jù)了解，有一些購物網(wǎng)站只要求輸入身份證號、持卡人姓名、信用卡卡號和信用卡卡背面三位數(shù)的驗證碼(即CVV安全碼)就可完成消費，這種不用實物卡和密碼的交易被稱為“無卡支付”或“無卡無密支付”，主要用于電話支付，歸屬于信用卡的離線交易。
業(yè)內(nèi)律師認(rèn)為，對那些有“信用”的商家來說，網(wǎng)上“無卡支付”不會對持卡人的用卡安全造成威脅，但這類支付方式不可避免地會為一些無良商家或不法分子打開非法牟利的方便之門。因此，網(wǎng)上購物消費需要謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)站和商家，并保護好持卡人個人信息。
信用卡仍應(yīng)堅持“密碼+簽名”雙保險
“前不久，‘信用卡不設(shè)置密碼更安全’的說法引起了熱議，這說明很多持卡人對信用卡還缺乏全面正確的認(rèn)識。事實上，對信用卡設(shè)置密碼和消費者簽名是安全的雙保險。”建行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓說。
其實，令消費者忐忑的是，如果設(shè)置密碼的信用卡發(fā)生盜刷情況，損失將由誰來負擔(dān)？據(jù)了解，銀行所提供的失卡保障，大多針對的是沒有設(shè)置交易密碼，僅憑客戶簽名進行交易的信用卡客戶。
一位商業(yè)銀行卡務(wù)中心人士對《經(jīng)濟參考報》記者說，“大多數(shù)銀行提供的失卡保障為48小時，因此，銀行對持卡人在掛失前48小時內(nèi)因盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。”同時，他也坦言，一般針對無密碼信用卡客戶銀行會采取相關(guān)處理措施，而對于設(shè)置了密碼的客戶，銀行無法鑒別其消費過程中是否由本人操作，因此，很難承擔(dān)損失。
目前，國內(nèi)信用卡的刷卡方式分為兩種：一種是簽名制，另一種是密碼加簽名制。簽名制要求持卡人將名字簽在卡的背面，進行消費時由收單方核對簽名。簽名制在國外非常通用，因為國外的用卡環(huán)境無需校驗密碼，在國內(nèi)，不少收銀員并不會核實身份證件或者簽名，但大多數(shù)銀行會與商戶簽訂協(xié)議，規(guī)定商戶在消費者進行刷卡消費時，具有核對簽字的責(zé)任。
根據(jù)央行頒布的《銀行卡管理條例》中規(guī)定，商戶收單時應(yīng)負擔(dān)起核對信用卡簽名的責(zé)任，也就是說，用戶采用未設(shè)密碼的信用卡進行消費時，只要是非本人簽字產(chǎn)生的盜刷情況，應(yīng)由商家承擔(dān)一定的損失。
據(jù)悉，如果持卡人能夠證明是在銀行終端或商戶處被“克隆”，則可追責(zé)銀行、商戶的責(zé)任，但大多數(shù)情況，持卡人無法舉證。日前，央行方面表示，將盡快出臺《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，強化收單機構(gòu)對特約商戶和受理終端的管理，按照監(jiān)管要求趨同原則，明確非金融機構(gòu)收單業(yè)務(wù)經(jīng)營要求。
針對當(dāng)下的用卡環(huán)境，銀行業(yè)有關(guān)專家提醒消費者：持卡人提高自我保障意識是非常重要的，最好不要將儲蓄卡和信用卡隨意借給他人使用；在日常生活中不要將銀行卡信息透露給他人；把信用卡透支額度控制在一定范圍內(nèi)，以防被冒用時損失過大，有大額消費需要時，可以再向銀行申請臨時授權(quán)；遺失后要及時掛失（由于掛失時間每家銀行規(guī)定不同，因為在掛失前一切損失要由持卡人自行承擔(dān)，但如果是掛失以后被盜用透支，責(zé)任則由銀行方面承擔(dān)）。
換卡成本銀行消費者如何分擔(dān)尚不明確
中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，金融IC卡累計發(fā)行2300萬張，可在全國九成商戶POS機使用，2011年實現(xiàn)交易近60億元。
按照央行去年初擬定的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡(IC卡)總體目標(biāo)和具體發(fā)行時間表，在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS(銷售點終端)能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM(自動柜員機)的受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。國有商業(yè)銀行應(yīng)在2013年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2015年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
由于IC卡(即芯片卡)相對磁條卡來說具有更高的安全性，因此，推動金融IC卡建設(shè)可以在很大程度上避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險。但是對于銀行而言，全面推廣IC卡將面臨不小的成本壓力。此前，已有監(jiān)管層人士表示，信用卡升級工程至少會為全社會帶來將近1000億的社會成本。
據(jù)悉，截至2011年末，工行已發(fā)行具有非接功能的銀聯(lián)芯片卡逾400萬張，2011年消費額達177億元。其中，工行在上海地區(qū)發(fā)行非接功能芯片卡13.4萬張。工行信用卡中心總裁欒建勝認(rèn)為，一家銀行必須綜合考慮財務(wù)狀況分期投入，銀行也只有在信用卡業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模后，才有能力去更新?lián)Q代。
趙宇梓也表示，金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用。但同時，趙宇梓坦言，“一張芯片卡的成本差不多在20元/張，而磁條卡僅幾元錢。另外，銀行還需要投入不小的成本進行POS機改造。在卡片方面，消費者需要承擔(dān)一定的成本，但具體承擔(dān)多少會由銀行核算出來，制定一個標(biāo)準(zhǔn)。”