工資的上漲速度趕不上物價上漲，人們將希望寄托于現有財富的保值增值，可誰料想，想讓財富如魚得水風生水起，卻一不小心掉進了華麗的陷阱。理財經理狂忽悠產品信息不透明收益莫名被蒸發。理財產品投資“貓膩”多多，業內人士預備破解“貓膩”錦囊，見招拆招。
理財產品銷售也應提供售后服務
買產品的時候，客戶是“上帝”，但是購買以后，你還以為自己是“上帝”嗎？網友“肥妞”說：多數銀行在銷售理財產品之后，對客戶不聞不問，為什么理財產品不能提供售后服務呢？自己購買的理財產品，在運作期間表現怎樣，收益如何？銀行都應該進行反饋。
實際上，記者了解到，不管是中資銀行還是外資銀行，很少能做到對投資者“知無不言，言無不盡”，更別提售后服務了。
業內人士稱，相對于銀行產品完善的發行信息，其后續表現的及時跟蹤和披露一直是銀行方面的弱項。在相關市場機制尚未完善的情況下，這種情況對于投資者利益的保護是十分不利的。因此，建議相關部門要實施嚴格的信息披露制度，制定應該強制信息披露的內容。
投資中長期產品“鎖定收益”
“降準”對理財產品收益的“殺傷力”沒有“降息”來得大。盡管部分銀行收益率有微調，發出降低收益率的信號，但銀行業內人士表示，這并不會成為普遍現象，收益率普降的現象暫時還不可能。
不過，銀行人士提醒，“降準”后投資者投資理財產品的思路要有轉變，目前的形勢下，最好關注中長期理財產品來鎖定收益和風險。農業銀行理財師提醒，近期手上有閑錢的市民，中長期理財產品是個不錯的選擇。
至于在理財產品類別的選擇上，也有理財師認為，流動性寬松預期將對債市形成利好，加上市場對于未來央行可能進一步下調的預期持續升溫，債券收益率可能在未來出現明顯回落，債券價格則可能進一步攀升，這對持有純浮動收益型債券產品的投資者來說是好事。
理財經理誤導銷售
在某銀行理財經理的“忽悠”下，漢口一名65歲的田太婆購買了13萬元的保險產品，一年后太婆想要贖回，卻被告知資產已縮水至9.8萬元。
類似這種案例在我們身邊不勝枚舉，記者走訪發現，銀行工作人員借助銀行的公信力，很容易得到儲戶的信任。不管是理財經理或是保險推銷人員，都更能打動儲戶，特別是中老年投資者。
“購買理財產品的時候，產品經理一般都會告訴我們投資期限收益率，很少主動說產品的風險。”市民代先生之前買的一款理財產品，就是聽了理財經理的介紹，到最后收益率還沒有定期存款高。“哎，能保本就不錯了。”
在某銀行網點記者看到，一名中年人走進銀行，工作人員馬上迎上來說：“請問辦理什么業務？”在得知該中年人要存10萬現金時，工作人員連忙熱心推薦銀行理財產品。記者發現，該中年男子還未來得及看產品的細則，就在工作人員的指引下簽了認購合同。
業內人士表示，在發行理財產品時，銀行以未來可能獲得高收益來吸引投資者，其本身就是一種嚴重的誤導行為。
A 越厚的合同越不能簽
投資者在投資前如果只聽銀行的說法，只看到產品的收益，投資失敗的概率非常大。因此，在購買銀行理財產品前，越是厚的合約越不要急著簽，一定要看清楚合同，而要看懂合同，最簡單的方法就是把握好一條準則：首先要先看后面再看前面，因為風險提示都寫在后面。其次，重點看淺色字，不要先看黑體字，因為淺色字都是(銀行)保護自己的。
產品信息不透明
“我買的理財產品，有產品說明書，上面寫著募集到的資金用來投資股票債券基金什么的，但是，銀行為什么會選擇這些投資品種，各個投資品種所占的投資比例是多少？投資價值在哪里？這些在產品說明書里面都沒有注明。”
近日，記者親自體驗了一把購買理財產品的經歷。在某國有銀行，工作人員表示，最近銷售的有30天48天98天，收益率分別為4.5%4.6%4.7%，你要買哪一種？“48天的吧？”記者回答，隨后工作人員拿出三張表格說：“這里這里這里，簽個字。”
該工作人員對產品信息只字不提。記者忍不住問：“有產品說明書嗎？”該工作人員回答：“有”，隨即打印出一張所謂的“產品說明書”。在這張A4的紙上，字小得像芝麻粒大小，勉強能看清產品投資標的，申購和贖回時間，產品收益率等信息。
銀行為什么選擇這些投資標的比如為什么選這些股票或者指數它們的投資價值在哪里等，沒有更多的說明。業內人士稱，這些信息對于投資者而言最關鍵，投資者只有根據這些信息才好判斷產品是否具有投資價值。
B 看不懂的錢不要賺
對看不懂聽不懂的產品，業內人士建議投資者不要片面追求高收益，“看不懂的錢不要賺”，掛鉤海外的產品最好碰都別碰，很多掛鉤海外的理財產品，說明書往往特別復雜。此外，銀行給出的預期最高收益一般是最好情況下得到的收益，但是能拿到最高收益的幾率很低，一般只有1%或者更低。投資者拿到手的收益一般都低于最高收益，而且還要扣除相關費用。所以，買理財產品，不能老是盯著收益率。
收益莫名被蒸發
在武昌某事業單位工作的敖先生上周在購買了5萬元的保本理財產品，這周，他突然收到銀行客服發來的一條短信：“支出（理財購買）50元。”敖先生一頭霧水，打電話核實后才知道原來是購買理財產品的手續費。
“一分錢還沒賺到，就先支出了50元。”敖先生說：“銀行事先并沒有告知他有這樣一項費用，至少我應該有個知情權吧。”敖先生認為，銀行的此類做法很不尊重投資者。
記者了解到，由于銀監會并未對理財產品的收費明文規定，銀行通常根據自身情況進行定價。部分銀行在理財產品說明書中并未寫明收取手續費的額度和方式，而是直接在未告知投資者的情況下，自行扣除該項收費。
業內人士爆料稱，銀行收取理財產品購買手續費，實際上是平均降低了理財產品收益率。如某國有銀行發行的一款理財產品，產品說明書上標示收益率為5.7%-6.8%，扣除銷售費率托管費率后，客戶預期年化收益率為4.7%”。但是記者發現，產品說明書中標明產品銷售費率為0.20%/年，產品托管費率為0.05%/年。也就是說，除了這兩筆固定的收費外，該產品的實際收益率應該為5.45%至6.55%之間，按照說明書中提示的4.7%的收益率來計算，有一筆0.7%至1.75%的費用不翼而飛。
C 收益“縮水”是這么來的
理財產品說明書上所說的收益率一般是指年化收益率。比如某款3個月期的理財產品，年化收益率是4%，意味著“4%”是12個月的收益率。因此，即使預期收益到手，投資人也只能拿到1000元的回報。投資者要將投資幣種引起的匯率損失計算在內。例如投資美國市場的QDII產品，即使實現了理財單上預期的收益，實際收益也將隨著人民幣的可能升值而縮水。
風險提示形同虛設
某公司出納小王不久前購買了一款預期收益達6.5%的理財產品，期限為90天，認購金額為10萬元。產品到期后一分錢利潤沒有，小王說當時購買時，銀行工作人員表示風險不大，而且產品的宣傳廣告上標明的是“收益率”，而并非“預期收益率”。對此，銀行工作人員卻笑臉相迎，表示，這次只是極個別現象。
記者采訪發現，一些銀行在理財廣告中“收益”一欄中直接標明了“年收益率”，沒有“預期”字樣，很容易誤導市民，將“預期收益率”“最高年收益率”當作“實際收益率”。此外，不少銀行存在夸大理財產品收益率現象，以額度有限為名，催促正猶豫的市民盡快速購買，而當被問及是否有風險時，則多采取回避或有意縮小風險的做法，致使一些市民選擇理財產品時經常被誤導。
銀行盡管按照相關部門的要求，對風險提示做了所謂表述，但實際意義要打上一個大大的問號。記者發現，在銷售產品環節，銷售人員要么省掉“風險揭示”這一步驟，要么就是一筆帶過。在某外資銀行，記者看到一位理財師正在銷售一款理財產品，該理財師直接說：“風險揭示這一欄還是要抄一下的，一會再錄個音，這個過場還是要走的。”
D 收益率越高風險就越大
銀行推出的理財產品不同于銀行儲蓄，多數理財產品都有一定的風險存在，風險和收益是相輔相成的，市民在選購理財產品時都應當把這些問題搞清楚，慎重行事，應“三思而后行”。
近期各家銀行推出的理財產品比較多，市民應切記，是收益和風險都相對較高的信托類資金運做項目，還是相對比較安全的陽光票據債券類的項目。選購理財產品時一定要弄清其資金流向，購買前可先上網查詢相關信息，對投資標的也應有所了解。