沒(méi)有刷卡消費(fèi)，突然接到銀行發(fā)來(lái)的短信稱消費(fèi)了6萬(wàn)元，報(bào)警后方知自己的銀行卡被人“克隆”了。安全性正在成為磁條卡發(fā)展無(wú)法繞過(guò)的巨大障礙。
在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，一場(chǎng)銀行卡換芯運(yùn)動(dòng)正在轟轟烈烈地開展著。央行要求，商業(yè)銀行要在2015年全面發(fā)行功能強(qiáng)大，安全性、加密程度更高的IC芯片卡來(lái)全面替代目前通行的磁條卡。來(lái)自銀行方面的信息是，隨著時(shí)間的臨近，銀行正在加速運(yùn)作IC芯片卡的推廣。
不安全的“芯”
中國(guó)證券報(bào)記者在電腦上輸入“如何克隆銀行卡”等字眼，網(wǎng)頁(yè)上立即跳出相關(guān)詞條，上面公然寫著：“9800元，專業(yè)銀行卡復(fù)制器，目前仍然可以成功破解工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行……各行銀行卡。”
通過(guò)該網(wǎng)站購(gòu)買采集器、讀卡器，對(duì)方還會(huì)提供教授視頻，一個(gè)普通人可以很快掌握復(fù)制技術(shù)。如果用自己的卡進(jìn)行克隆，一張卡片克隆出來(lái)只要幾秒鐘。
“在目前的全球信用卡市場(chǎng)上，磁條卡還是主角。”業(yè)內(nèi)人士表示，而在銀行卡的使用過(guò)程中，磁條信息非常容易被竊取，一些犯罪分子經(jīng)常會(huì)使用一些“白卡”來(lái)克隆銀行卡——即將磁條信息寫入“沒(méi)有卡號(hào)、磁條信息、發(fā)卡日期”等的空白卡，然后一張克隆卡就完成了。
“白卡的售價(jià)在8元至10元之間，磁條信息最便宜的只要30美元左右。”業(yè)內(nèi)人士指出，境外存在著不少出售磁條信息的非法網(wǎng)站，他們根據(jù)各個(gè)國(guó)家的信用額度高低來(lái)收取不同的費(fèi)用。
“克隆”銀行卡讓金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)大增，銀行方面確實(shí)也存在很多的無(wú)奈。受到自身局限，磁條介質(zhì)存儲(chǔ)量和加密技術(shù)都無(wú)法有所突破，金融案件風(fēng)險(xiǎn)正在呈現(xiàn)放大趨勢(shì)。“正是基于磁條卡安全性上的種種弊端，銀行正在研究推廣反仿制偽冒功能更強(qiáng)大的IC卡。”某銀行人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者。
投入巨大
2011年3月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，以促進(jìn)中國(guó)銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。
央行人士表示，央行早已經(jīng)定下銀行卡換芯的時(shí)間表。2011年6月底前，工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡；2013年1月1日起，全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡；2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
但是據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，銀行方面一直是“磨磨唧唧”，“磁條卡的安全性方面的隱患銀行心知肚明，但是“換芯”所需要投入的大量費(fèi)用也是銀行方面必須考慮的”。
中行人士表示，“我們現(xiàn)在只在部分私人銀行的高端卡上實(shí)現(xiàn)了磁條卡向IC卡的轉(zhuǎn)換。比如，目前中行的全球通白金IC卡已經(jīng)在推廣使用IC信用卡，全國(guó)這類客戶大約在40萬(wàn)人。”
銀行人士指出，現(xiàn)在仍舊是磁條卡大行其道，主要原因在于推廣IC芯片卡銀行需要承擔(dān)昂貴的換代費(fèi)用，一個(gè)區(qū)域的預(yù)算大約有6000萬(wàn)-7000萬(wàn)元，主要包括線路改造、平臺(tái)搭建、機(jī)器換代。
“尤其是目前的ATM機(jī)主要是以磁條卡為介質(zhì)讀取信息，如果換成芯片卡的話，很多ATM機(jī)器需要升級(jí)改造甚至全面更換。”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士初步估算，全面換芯，銀行需要額外支付的成本可能要超過(guò)千億元。“所以，即使看到了磁條卡信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料等缺點(diǎn)，但是很多銀行仍舊是遲遲不愿意推廣IC芯片卡。”
大行率先動(dòng)手
某大型銀行人士表示，磁條卡讓位于安全性、承載信息量更大的金融IC卡已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。隨著央行規(guī)定日期的臨近，很多銀行已經(jīng)開始在換芯方面加速推進(jìn)。
據(jù)某大型國(guó)有銀行信用卡中心人士指出，現(xiàn)在全國(guó)范圍能提供金融IC卡的廠家大約在12家左右，我們現(xiàn)在通過(guò)招標(biāo)選擇4-5家進(jìn)行合作生產(chǎn)符合央行PBOC2.0要求的金融IC卡。“目前規(guī)模和研發(fā)能力較強(qiáng)的廠家主要是珠海金邦達(dá)、恒寶、東信和平、黃石捷德、中鈔信用卡公司等。”
業(yè)內(nèi)人士表示，中行和建行在推廣IC卡方面動(dòng)作較快，目前總行已經(jīng)完成IC卡提供商的招標(biāo)和遴選工作。農(nóng)行也已經(jīng)開始啟動(dòng)招投標(biāo)程序。而工行還未開始。至于其他中小銀行尚在籌備之中。
上述人士指出，隨著央行規(guī)定日期的臨近，很多銀行都開始將銀行卡“換芯”作為重要戰(zhàn)略加以重視。現(xiàn)在很多銀行發(fā)行的新卡都將IC芯片和磁條捆綁在一起。
有分析人士表示，金融IC卡遷移將直接創(chuàng)造一個(gè)300億元的市場(chǎng)。目前我國(guó)存量銀行磁條卡在22億張以上，每張金融IC卡提供給銀行的單價(jià)在15元。考慮到芯片價(jià)格會(huì)隨著規(guī)模增長(zhǎng)有所降低，以及銀行卡應(yīng)用的自然增長(zhǎng)，起碼總值在300億元以上，芯片廠商和卡商均會(huì)大幅受益。與此同時(shí)，消費(fèi)者將享受到新技術(shù)帶來(lái)的安全和便利。
銀行人士指出，金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域使用，享受事務(wù)處理與繳費(fèi)一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)生活與消費(fèi)“一卡通行”。
該人士透露，央行和人保部達(dá)成共識(shí)，確立“芯片級(jí)”的合作戰(zhàn)略，在社會(huì)保障卡上增加金融IC卡應(yīng)用。簡(jiǎn)而言之，就是發(fā)行具有支付功能的社保卡。
此外，未來(lái)的金融IC卡會(huì)將交通、社保、居民消費(fèi)集于一卡，將銀行卡信息、住建部信息、社保卡信息融合在一張金融IC卡上面。