2012年春節(jié)過后，北京各商業(yè)銀行整體放貸情況與去年第四季度從緊的狀態(tài)相比，略有好轉(zhuǎn)。而不久前，央行提出在房貸方面，“滿足首次購房家庭的貸款需求”。這讓購房人對于房貸利率的進(jìn)一步寬松產(chǎn)生了些許期待。
仍執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”
本周，記者走訪、電話咨詢多家銀行了解到，部分之前將首套房利率上浮5%-10%的銀行，多數(shù)已經(jīng)調(diào)整到基準(zhǔn)利率(7.05%)。目前，包括工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行，首套房利率都為基準(zhǔn)利率。
對購房者而言，回歸到基準(zhǔn)利率的首套房貸款，相比于之前的1.1倍及1.05倍利率，無論是月供還是總利息方面，還款壓力都會相應(yīng)減少。以之前的1.1倍對比基準(zhǔn)計(jì)算，之前貸款100萬元，期限20年，月供為8212元，而執(zhí)行基準(zhǔn)利率后，每月可減少了429元；20年下來，減少的利息款達(dá)到了10.3萬。
另據(jù)了解，目前各銀行對首套房貸款政策的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是首付三成，利率為基準(zhǔn)利率；對二套房貸款的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是首付六成，利率上浮10%。目前，各行仍然按“認(rèn)房又認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)審核借款人，暫未有新的調(diào)整。貸款利率在購房的面積和總額等方面并沒有限制，只要是首次購房，貸款就可以按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
折扣利率很難拿到
但是，購房人所期待的更多折扣的利率，目前是很難拿到的。
對于未來利率是否會出現(xiàn)更大的折扣空間，某商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，這主要還是看對于信貸規(guī)模的控制和監(jiān)管的力度。“對于銀行來說，住房按揭貸款仍然是優(yōu)質(zhì)的貸款資源，雖然在利率方面的收益沒有給企業(yè)貸款大，但是住房貸款由于有房產(chǎn)抵押，風(fēng)險比較小。另外，辦理住房貸款的客戶是比較優(yōu)質(zhì)的個人客戶，通過辦理房貸可以和他們建立長期的聯(lián)系，有助于說服他們接受銀行其他的金融產(chǎn)品，對于銀行的長期發(fā)展也是很有利的。”
記者詢問多家銀行房貸折扣情況時，得到的答復(fù)也全都是：“因?yàn)楝F(xiàn)在監(jiān)管的太嚴(yán)，所以沒法有折扣。”
■ 申請房貸貼士
據(jù)北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司工作人員介紹，資質(zhì)優(yōu)良的借款人其實(shí)一直深受銀行青睞，在銀行放貸“偏緊”的當(dāng)下，更是成為銀行的“香餑餑”客戶。資質(zhì)優(yōu)良的借款人不僅可以優(yōu)先爭得放貸名額，甚至有可能享受較為優(yōu)惠的貸款政策。那么，銀行在考量借款人資質(zhì)時，哪些參照標(biāo)準(zhǔn)能為申貸人“加分”呢？
1、工作、學(xué)歷
在銀行放貸的審核中，借款人的工作單位和學(xué)歷是首要因素。銀行比較青睞世界500強(qiáng)企業(yè)、央企、大型國企以及外企單位的員工，而高學(xué)歷也被認(rèn)為和高收入成正比，被銀行視為還款的保障。
2、借款人銀行流水
收入流水也是考核借款人一個必不可少的因素。一般人都知道，在辦理貸款時，必須提供由借款人所在單位開具并加蓋單位公章的收入證明，銀行在借款人貸款審核時，最低要求是借款人提供的收入證明至少要為還款月供的2倍以上。而收入流水，主要是指借款人提供的自身收入流水，一般為工資收入詳單。銀行通常希望看到的是借款人穩(wěn)定且合理的銀行流水，既要連續(xù)又要與收入證明相符合，忽高忽低的銀行流水通常不被銀行看好。
3、個人征信
目前，個人征信已經(jīng)成為銀行放貸不可或缺的審核標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，需要個人征信無逾期，房貸、車貸、信用卡還款無逾期紀(jì)錄。對于習(xí)慣于刷信用卡消費(fèi)的人群來說，按期還款顯得尤其重要。
4、大額資產(chǎn)證明
在借貸審核中還有一個加分項(xiàng)：借款人大額資產(chǎn)證明。在一些銀行，如果借款人在申請貸款時能夠提供股票、基金、債券等投資證明或是大額存單、購房、購車等大額資產(chǎn)證明的話，銀行在批貸審核時會給予一定的政策“照顧”。
提醒：警惕不實(shí)承諾
王女士在去年下半年在南四環(huán)某項(xiàng)目購房，開發(fā)商指定了兩家銀行可以選擇，其中一家銀行的工作人員說可以有利率9折優(yōu)惠，王女士因此選擇了這家銀行。但是趕上利率收緊，幾個月過去了，貸款一直沒有辦下來。由于利率9折優(yōu)惠只是銀行工作人員的口頭承諾，而沒有任何書面證明，王女士在爭取利益的過程中非常被動。所幸最后這位工作人員通過其他變通的方法，終于做成了這筆貸款，王女士懸著的心才放了下來。
北京中原地產(chǎn)市場總監(jiān)張大偉表示，目前市場上除極個別成交可以實(shí)現(xiàn)利率折扣以外，均以基準(zhǔn)利率為主。較大的利率折扣，很可能是代表人員或者小中介公司的不實(shí)口頭承諾，吸引客戶簽訂買賣協(xié)議后難以落實(shí)承諾。購房者最好問清銀行，得到書面或者明確答復(fù)，以避免損失。