龍年春節(jié)已經(jīng)接近尾聲，“壓歲錢”再度成為一個(gè)熱門話題，雖然金額的節(jié)節(jié)看漲讓許多大人長(zhǎng)輩直呼難以“Hold”住。但對(duì)于“迅速致富”的孩子們來(lái)說，這個(gè)春節(jié)無(wú)疑是幸福的。
給孩子壓歲錢是中國(guó)的傳統(tǒng)習(xí)俗，但是拿到錢后如何正確使用和管理很關(guān)鍵。是存起來(lái)還是任由孩子花費(fèi)？是父母自己使用還是做合理的投資，為孩子將來(lái)的教育等花費(fèi)未雨綢繆？相關(guān)保險(xiǎn)專家建議，通過為子女購(gòu)買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)既可有效的利用壓歲錢，為子女提供一份必須的保障或教育金，還可以借機(jī)向子女傳遞如何有效“用錢”意識(shí)。
意外醫(yī)療保障先行
專家指出，從年齡階段來(lái)看，0至6歲這個(gè)年齡段最容易出一些小意外，可以給孩子準(zhǔn)備一份意外醫(yī)療險(xiǎn)，一般一年僅需二三百元；7歲至12歲時(shí)，可配備教育基金、醫(yī)療保障；12歲以后，可為孩子購(gòu)買一些帶有儲(chǔ)備教育金功能的兩全保險(xiǎn)。
同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)教研室曾在全國(guó)11個(gè)城市4.3萬(wàn)余名幼兒中進(jìn)行過意外傷害的調(diào)查，結(jié)果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%。而根據(jù)友邦保險(xiǎn)2011年理賠數(shù)據(jù)分析，10歲以下兒童的意外醫(yī)藥賠付占比為12.7%。因此，全面的意外、健康保障對(duì)于子女的健康成長(zhǎng)極為重要。
專家指出，購(gòu)買少兒保險(xiǎn)意外醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要注意，投保時(shí)費(fèi)用不宜太高，國(guó)家規(guī)定未成年人身故保額最高為10萬(wàn)元，交保費(fèi)的時(shí)間也不宜過長(zhǎng)，以免為家庭帶來(lái)負(fù)擔(dān)，若有條件的話，增加購(gòu)買附加保費(fèi)豁免，一旦家長(zhǎng)因特殊原因而無(wú)力支付保費(fèi)，保單還能繼續(xù)生效。比如，《友邦附加守御天使B款重大疾病保險(xiǎn)》以及《友邦附加添益少兒綜合住院Ⅱ醫(yī)療保險(xiǎn)》，保障范圍涵蓋子女的重疾保障、住院醫(yī)療保障，可以滿足周全的健康醫(yī)療保障需求，讓父母的愛陪伴寶貝無(wú)憂無(wú)慮的成長(zhǎng)。
提前規(guī)劃未來(lái)教育金
有條件的家庭也可考慮為孩子投保教育金保險(xiǎn)，一般來(lái)說，這類保險(xiǎn)的純理財(cái)收益不會(huì)太高，可能略高于銀行儲(chǔ)蓄。但是這些保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有其他功能，如會(huì)包含一些簡(jiǎn)單的意外身故、疾病身故等保障，很多險(xiǎn)種也專門設(shè)計(jì)了“保費(fèi)豁免”的功能，如果父母在交費(fèi)期間出險(xiǎn)，接下來(lái)的保費(fèi)可以不交，但是保障不會(huì)因此而改變。
而且，更重要的是，這類保險(xiǎn)能夠幫助父母將壓歲錢積少成多，專款專用。據(jù)友邦保險(xiǎn)“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”結(jié)果表明，每個(gè)家庭用于子女教育的費(fèi)用平均超過17萬(wàn)元，并且這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)攀升，高額的教育支出已使眾多家庭不堪重負(fù)，并直接影響到居民的消費(fèi)預(yù)期。而如果能將每年孩子的壓歲錢合理利用，積少成多，將會(huì)大大減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
因此，友邦保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買教育金類的保險(xiǎn)即是一個(gè)安全穩(wěn)妥的渠道。用保險(xiǎn)計(jì)劃積累教育金更具規(guī)劃性，定時(shí)繳費(fèi)，按時(shí)領(lǐng)取，有力地保證“專款專用”。此類產(chǎn)品包括教育金、教育津貼、出國(guó)留學(xué)金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付款等系列。比如，“友邦金色年華II”是友邦保險(xiǎn)第一代教育金產(chǎn)品的升級(jí)版，該產(chǎn)品具有付費(fèi)期短、滿期早的特點(diǎn)，主要滿足孩子18-21歲大學(xué)教育費(fèi)用的需求。而且，若孩子未滿11歲，都可以在每年的保單周年日時(shí)追加一定合同約定數(shù)額的教育基金。這樣不僅讓孩子的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)得到積累，同時(shí)孩子的理財(cái)觀念也得到培養(yǎng)，穩(wěn)妥地存儲(chǔ)了孩子平時(shí)的零花錢及壓歲錢。另外，該款保險(xiǎn)具有五種豁免功能，分別在父母不幸身故、全殘、罹患條款規(guī)定的大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長(zhǎng)期護(hù)理等合同約定的五種情況下，可以豁免以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，即使父母因以上幾種情況失去了經(jīng)濟(jì)能力，孩子的保障依然不會(huì)受到影響，解除了父母的后顧之憂。
“壓歲投保”的五點(diǎn)建議
無(wú)論是兒童意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是教育金保險(xiǎn)，專家指出，如果當(dāng)家長(zhǎng)真正決定要進(jìn)行“壓歲投保”的話，有五點(diǎn)是需要注意的。
首先，要算出費(fèi)用，具體比較當(dāng)費(fèi)用和期限相同時(shí)，哪一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障更高、收益更好。通常，全家人保險(xiǎn)的保費(fèi)總支出不應(yīng)超過家庭收入的10%。
其次，當(dāng)業(yè)務(wù)員以某款產(chǎn)品要“停售”或節(jié)假日特別推廣為由，極力向你推薦產(chǎn)品時(shí)，切勿因一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)買，這很可能只是保險(xiǎn)公司的促銷手段。
第三，投保人要清楚不是交的錢越多保障就越高。教育金保險(xiǎn)雖然每年要繳納數(shù)千元的保費(fèi)，但保障大多不高。如果想增加保障，可以購(gòu)買消費(fèi)型的兒童意外險(xiǎn)。
第四，投保順序很重要。如果家庭收入不寬裕，可以按照意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育金的順序逐步投保。
第五，保險(xiǎn)的期限和保額要適當(dāng)。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等)時(shí)，累計(jì)保額不要超過10萬(wàn)元，這是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限。保險(xiǎn)期限也不宜過長(zhǎng)，主要應(yīng)集中在孩子成年之前。