“那一年，我們一起領的年終獎，我用來打了麻將，你卻用來買了房……”職場人士年終獎入賬，有位網友就調侃地寫了這么一段話，雖然只是句玩笑話，但如何通過合適的理財方式讓年終獎“財生財”，當之無愧成為時下最熱點話題之一。春節將過，在目前市場走弱的情況下，普通投資者如何打好"年終獎"理財保衛戰呢？中信銀行杭州分行貴賓理財中心資深理財顧問丁志毅建議，作為個人平時固定收入之外的一項收入，可以將年終獎納入個人的長期理財規劃中，并根據個人的實際情況進行資產配置。同時，在年終獎具體理財分配方面，不妨根據年終獎總額的多少具體情況具體分析。
一萬元以內：消費儲蓄為主
“如果年終獎總金額在一萬元以內，對于我們多數讀者而言，用于春節期間的消費后也就基本所剩不多了，索性用來孝敬長輩，作為對家人的回饋也不錯，畢竟親情無價。”丁志毅認為，對于一萬元以內的小額年終獎，感情投資會是一個非常好的處理方式，給父母等家中長輩或是兒女挑選一份比較好的新年禮物，或者帶全家人出去旅游都是不錯的選擇。同時，也可以購買一件自己一直想要的物品，通過犒勞自己的方式為來年繼續打拼增添動力。
除去消費以外，年終獎萬元以下的持有人總體投資原則還是以穩健增強自身流動性為主。分析人士認為，雖然目前利息仍抵不過CPI，但CPI已在去年逐漸見頂回落，而今年宏觀調控仍會繼續控制CPI，因此不妨考慮儲蓄，這種打理方式相對安全，而且起點較低，容易操作。
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯�；钇诖婵顬�0.5%，而一年期定存利率達到了3.5%，半年期定存和3個月定存的利率也分別達到了3.3%和3.1%。如果年終獎有多種用途，可采取分散儲蓄的方法進行存款，例如，將這部分資金分成三部分，分別存為3個月期、半年期和一年期。如此一來，這部分資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。
此外，除儲蓄外，年終獎持有人還可以選擇起點較低、相對穩健的保本或貨幣基金，既可兼顧安全性，又能保障收益。目前國家對中小企業融資給予了政策傾斜，貨幣市場資金面可能有所寬松，雖然這個寬松是有度的。相比歷史水平，今年貨幣市場利率還將維持較高位置，因此今年貨幣基金收益率大概能維持在與通脹持平的水平。
一萬至五萬元：提前還貸、買保險
如果年終獎在一萬元至五萬元之間，那么用于投資理財就有更大的可選余地了。而且春節不僅僅是工薪族年終獎到賬的集中時期，往往也是歷年資金投資到期的集中節點，投資者不妨將年終獎與原有資金集合在一起進行資產配置。
丁志毅指出，如果是一至五萬元單獨一筆年終獎，對于利率折扣少的家庭來說，可以選擇提前還貸。對于房貸者來說，由于去年央行連續三次加息，商業按揭貸款基準利率從原本的6.4%上漲至7
.05%，比幾乎所有的理財產品收益都高。通過提前還貸清償一部分較高利率的貸款，可減輕之后的利息負擔，降低家庭負債和財務壓力，也為以后的財務狀況騰出更多的空間。
不過，利用年終獎提前還貸僅適合那些沒有享受到太多利率折扣優惠的房貸者們，如果享受的是七折利率優惠，那提前還款的意義并不大。2012年1月1日起，七折優惠后的貸款利率為4.935%，且不論銀行理財產品的收益水平如何，這一利率甚至比5年期定期存款利率還低，所以不妨將這筆錢用作其他投資。同時，對于房貸時間超過5年、采用等額本金還款的貸款人，即便利率提高，提前還貸也不能節省太多的利息。
在提前還貸的具體方式上，銀行人士建議，選擇縮短貸款年限的提前還貸方式更為劃算。以40萬元20年期限的房貸為例，假若商業貸款利率打了9折，按照等額本息還款法計算，每個月的月供是3000元，還款總額是70.7萬元，支付利息總額為30.7萬元。假設提前還貸5萬元，如果保持原先20年的貸款期限不變，月供就相應減少為2577元，支付利息總額相應變成26.8萬元，比原先僅節省了3.9萬元。但同樣提前還貸5萬元，如果是選擇將貸款年限縮短至5年，每個月的月供仍保持在3000元，那么總共需支付19.3萬元的利息，節省的利息支出高達11.4萬元，后者明顯比前者劃算得多，因此選擇縮短貸款年限的提前還貸方式更為劃算。
除了提前還貸，為自己或家人購置保險產品也是不錯的選擇。丁志毅認為，春節期間是探親訪友出行的高峰期，有必要選購一份保額較高的意外險。同時，春節意味著年齡長了一歲，承擔的社會責任和家庭責任也越來越大，重疾險變得尤為重要。中國人壽的保險專家也建議，工薪階層承擔著較大的家庭責任，一旦不幸意外嚴重受傷或罹患疾病，在社保的基本保障范圍之外，必然給家庭生活帶來巨大的經濟負擔，因此可以酌情購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個自己的"小金庫"。
五萬元以上：根據市場進行資產配置
“如果是大額年終獎，就需要納入正常的理財渠道了，可以根據自己的風險偏好和未來的財務需求，以及市場情況進行資產配置。”丁志毅指出，對于金額在五萬元以上的年終獎持有人來說，可以根據個人實際情況進行股票、基金、以及理財產品等方面的投資。
首先，在股票投資方面，業內人士指出，市場經過一整年的深跌及整理，系統性風險已被消化了一些，短期內市場的低位是個投資機會，投資者不妨按照自己的風險承受能力以及風險偏好開始逐步建倉。不過，需要提醒投資者的是，由于實體經濟受到宏觀調控政策及世界經濟環境的影響，部分行業增長受到打擊，個股的風險有所放大，因而仍要注意股市入市風險。
其次，在長期資產配置方面，閑置資金可以考慮基金定投。目前雖然基金凈值一再下跌，很多人都停止了基金定投，但基金定投作為一種長期投資方式，應該通過拉長投資期限以降低風險，從而實現較好的收益，尤其是在目前市場處于低位的時期。一方面，原本停掉的基金定投可以逐漸恢復起來；另一方面，可以將小額基金定投的金額加大。
第三，提到資產配置，當然不能不提占據2011年投資市場半壁江山的穩健類理財產品。去年一年銀行理財產品市場火熱，各種特色的銀行投資理財產品琳瑯滿目。而近期，隨著春節的臨近，市場可投資資金日漸充裕，各家銀行為了吸引客戶都紛紛加大了理財產品的退出力度，并且不斷將收益提高。丁志毅表示，隨著經濟流動性日漸寬松，市場普遍預期2012年將有多次下調存準率的可能，降息的可能性也變得更大，因而今年銀行理財產品收益水平出現穩中有降將會是大概率事件，所以，投資者應該當機立斷，通過購買半年期、一年期以上的中長期理財產品來鎖定絕對投資收益。從目前的收益水平看，半年期產品預期年化收益一般在5%--5.5%之間，一年期產品預期年化收益一般在6%--6.5%之間，投資者不妨適時出手選擇此類產品。不過，丁志毅也提醒投資者，在銀行理財產品的具體品種選擇上，遵循兩個“越”原則，即產品結構越簡單越好，預期收益水平越確定越好。對于普通投資者來說，盡量避免選擇設計復雜的結構性理財產品。
此外，丁志毅還指出，隨著2012年經濟政策的轉向，債券市場將隨著準備金率的下調迎來新一輪的行情。由于資金面的好轉和利率水平下降的預期不斷加大，從中長期來看，債市將繼續走牛，債券型基金將是受益較大的板塊。投資者不妨拿出一部分閑置資金來進行一定的配置。在一級債基、二級債基、以及杠桿性債基等具體投資品種的選擇上，需要根據投資者自己的風險喜好來進行選擇。不過，他也提醒投資者，應該將債券類投資作為一項長期的資產配置進行持有，持有時間最好能在一年以上。
超大額：可選擇固定信托產品
對于年終獎在6位數甚至以上的投資者來說，他們大多屬于公司高管層，風險承受能力也較高，因此除了股票、銀行理財產品等常規類理財方式外，信托產品或許會是一個不錯的選擇。
業內人士分析，雖然從目前開年的情況看，信托產品仍處于真空期，但隨著國家貨幣政策的微調，信托產品發行的節奏與數量會相應增加，預計大量供應會出現在春節后不久。而且從2011年整個信托產品的市場情況來看，尤其是去年下半年出現迅猛發展，去年全年規模從2010年的3.1萬億元迅速擴張至4萬億元，而且這還是在受國家嚴格監管的背景下。同時，高收益也是普遍現象，去年在弱市中，信托產品的收益率可謂鶴立雞群，一些在發售的信托產品，預期年收益率都在6%--9%，高的甚至達到了16%，吸引力不言而喻。而且在數次行業大整頓后，信托公司比以前規范多了，安全性也提高了，值得關注。不過，其特點在于高起點，普通客戶無法參與，因而自然成為高端客戶的首選。
從供應渠道來看，目前信托產品主要有第三方理財、銀行代理銷售渠道等幾種。丁志毅建議，由于信托投資單筆投資金額較大，而銀行又具備較高的風險分析與風險控制能力，因而投資者最好選擇銀行代銷渠道參與信托投資，借助銀行對風險控制的識別確保資金的安全性。在具體產品的選擇上，丁志毅提醒投資者，最好能從項目本身、風險控制、以及代理渠道三個方面去進行分析比較，最后做出決定，千萬不要僅僅關注產品的收益水平，而要更多地關注其風險控制措施。同時，在當下房地產調控并未出現松動的背景下，房地產信托項目需審慎選擇。