樓市低迷，不僅僅是開發商在想招。在臨近年底信貸額度緊張、監管層不斷警示房貸風險的多重因素下，各家銀行也是使出渾身解數。
日前，中國建設銀行（下稱建行）率先出手，提高首套房貸首付比例、上浮利率，盡管中國工商銀行（下稱工行）、中國農業銀行（下稱農行）等多家銀行并未迅速跟進，但也有不少銀行或明或暗地“建議”首付四成。
《投資者報》記者在某售樓現場發現，銷售人員文件夾里的各合作銀行的具體規定，有厚厚的一沓。該銷售人員告訴記者，“銀行房貸規定變化很快，所以要實時更新。”
記者同時注意到，其最新的三次更新日期，分別是7月5日、9月22日、10月8日。也就是說，他們的按揭合作銀行在以上三個時間節點，個貸規定或多或少發生了某些變化。
北京某銀行內部人士則對《投資者報》記者表示，現在臨近年底，各家銀行紛紛進入盤點時期，加之信貸額度緊張，“階段性的利率調整很正常”。
近期，《投資者報》記者以購房者的身份，到順義、昌平、通州、燕郊等地的多個在售樓盤調查，發現不同的銀行以及同一家銀行在不同地域的營業機構，其個貸的具體規定如首付、利率、期限，都是千差萬別。
總體而言，中小銀行在首付比例、貸款期限上較大型銀行寬松，利率上浮的比例則與行別關聯不大，主要是地域差異。
中小銀行搶市場條件松
從《投資者報》記者走訪調查情況來看，北京地區各銀行房貸現行情況是：就首付比例來看，一套房首付比例最低為三成，二套房首付比例最低為六成，但是銀行會對貸款人進行資產和信用審核，信用有瑕疵的人員首付則要再加一成以上，購買三套房則不予貸款。
在貸款利率方面，之前各銀行一度盛行的首套房商貸利率7折優惠已不復存在，各銀行至少要實行基準利率，有的銀行甚至上浮5%到30%。
由于其規模大小不同，不同銀行對首套房首付比例和房貸利率標準差異較大，工行、農行、建行和中國銀行（下稱中行）利率較基準利率上浮5%至30%不等。相比之下，股份制商行尤其是小銀行利率較低，多實行基準利率。
在順義區前進花園（牡丹苑）售樓處，工作人員對《投資者報》記者表示：“首套房建議您選擇北京銀行，首付30%，實行基準利率。同樣是首付三成，建行利率則是基準利率的1.05倍。大銀行貸款的人多，等待時間長，著急貸款還要上浮利率。”
對于首套房貸款，交通銀行、華夏銀行、南京銀行、北京銀行等依然給予基準利率，然而建行、中行、工行、農行這四大行卻在基準利率的基礎上上浮5%至30%不等。對于燕郊地區而言，小銀行的優惠更為明顯。
《投資者報》記者從燕郊某樓盤銷售人員手中拿到的一份“個人住房貸款政策指引”顯示，與該樓盤開發商合作的銀行有8家機構，除了當地的工、農、中、建四大行的分支機構，以及當地農村信用社——馬起乏信用社5家以外，還包括北京銀行、南京銀行以及北京的建行機構。
從利率情況看，首套房中，交通銀行、華夏銀行、南京銀行、北京銀行、馬起乏信用社實行基準利率，另外幾家則實行1.1~1.2倍利率；二套房則有4家實行1.2倍利率，1家實行1.3倍利率，4家為1.1倍利率。其中，屬地北京的建設銀行，依然實行首套房首付三成，不過利率要在基準水平上上浮20%，二套房則要上浮30%。
該銷售人員介紹，現在大銀行不愿意做個人房貸業務，因為利率低，收益較少。與個人房貸相比，銀行更愿意去做經營貸款。因為中小企業貸款的利率上浮30%以上，比房貸利率高不少。相反，一些跨省經營的城商行，為了擴大業務和規模，相對而言更會愿意接受個人房貸，并在利率方面比大銀行要低。
《投資者報》記者在燕郊另一家樓盤采訪時發現，跨省拓展業務的南京銀行給出的利率果然最優惠。南京銀行對首套房的利率下限為基準利率，在該售樓處合作的7家銀行中利率最低，二套房利率為基準利率上浮10%，同樣是最低標準。不僅如此，在貸款人年齡限制上，更是放寬到男女均為70周歲，而其他銀行這一限制多為男65周歲、女60周歲。
京城房貸“行動”一致
在京郊當地銀行申請個貸，各行要求千差萬別。但在京城，銀行“行動”相對一致。
屬地北京的放貸機構，中國銀行、交通銀行、農業銀行、中信銀行首套房最低首付比例為30%，利率均為基準利率；二套房首付比例為60%以上，利率為基準利率的1.1倍。
只有北京銀行、建設銀行略有不同。兩家銀行所提供個人購房商貸，最低首付比例均與上述銀行相同，但是利率卻不盡相同。其中，部分中國銀行首套房利率為基準利率，有的則要上浮10%以上；建設銀行首套房最低利率為基準利率上調5%，最高的要上調20%。
對于購房貸款的基本規定方面，各家銀行大致相同。在貸款年限上，銀行通常是要求最長貸款年限為30年，僅信用社等類似小銀行限制最長借貸25年；絕大多數銀行在借貸人年齡上限方面為男65周歲，女60周歲，工行和建行男女均為65周歲，南京銀行要求最寬松，男女均為70周歲。貸款年限以主借貸人為主，或者以時間長的計算。
在貸款申請需要提供的資料上，各行大同小異，包括：身份證、戶口本、婚證/離婚證；未婚人員需攜帶單身證明；收入證明；首付款收據；購房合同；銀行還貸卡號、銀行借款合同承諾書、銀行回執單。也不像首付、利率那樣時時變化。
10月22日，《投資者報》記者到北京順義紅杉一品售樓處咨詢利率情況，銷售員對記者表示，“現在各家銀行都缺錢，建行提高了首套房貸款利率，其他銀行也有提高貸款利率的準備，隨時都可能提高利率。”
執行“雙重標準”
與北京市內相比，燕郊地區購房，首付比例和利率則明顯更高。
以購買首套房而言，北京銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、農業銀行、中信銀行均為首付30%，實行基準利率，僅有部分中國銀行實行上浮10%，建設銀行利率要上浮5%~20%。
但今年2月份北京開始實行的限購政策，在京納稅不滿五年的非京籍家庭則不能在京購房，導致不少在京工作的人員被迫在河北廊坊、涿州等靠近北京的周邊地區購房。
《投資者報》記者最新摸底的情況，周邊地區與北京地區相比，首付比例和房貸利率普遍要增加一成。
如在河北燕郊，近半數的銀行要首付40%，8成以上的銀行利率要上浮10%以上。二套房差距更為懸殊，北京地區二套房普遍實行最低首付6成，基準利率上調10%，而在燕郊，銀行通常要求首付6成或7成，利率上浮20%，建設銀行更是要上浮30%。
以工、農、中、建四大行為例，在京內要求首付比例下限為三成，周邊地區則除工商銀行外，另外三家均將首付提到四成；貸款利率也均上浮10%以上。
即使是同一家銀行，在京內和京外也實行“雙重標準”，對在京外購房者要求苛刻得多。
央行和銀監會的房貸政策，并未對利率上浮幅度做出硬性規定。這給各銀行提供了便利。首付比例與房貸利率齊增，這對在北京周邊地區購房者來說，遠不及在京內購房“劃算”。
以貸款額度為100萬元、貸款期限為20年的首套房貸來計算，利率從7.05%的基準利率上調10%，月供將從原來的7783.03元增加到8212.57元，20年利息支出將增加103089.63元。
周邊購房更苛刻
另外，調查發現，京城內外不僅首付比例與房貸利率不同，就個人申請商業房貸的資格限制，不同的銀行對申請房貸人的資格限制也不同，且京外購房對貸款人的要求更苛刻。
以紅杉一品為例，與該樓盤合作的銀行是中國銀行和北京銀行，銷售人員熱情地推薦道：“建議您選擇北京銀行，中國銀行對于收入證明、社保等審核手續比較麻煩。北京銀行則簡單許多，即使沒有固定工作，也能開出證明，能拿到貸款的時間也短。”
不僅銀行間存在差異，在京內和周邊地區購房也存在限制條件的差異。
在北京周邊地區購房申請房貸的資格條件，比在北京購房要嚴格。礙于無北京戶籍所限無法在京買房，許多在北京工作的外地人將目標鎖定在周邊地區。但是，北京周邊地區對購房者的要求更為苛刻。
北京周邊地區的銀行，通常不接受非本地戶籍的申請者。以河北為例，中行、工行、農行均不接受非河北籍貸款者。就連規模最小的馬起乏信用社，也僅對河北戶籍者開放，而且最高貸款額度僅50萬元。
不過，銀行在京城周邊執行這一本地戶籍限制的規定時，并不是鐵板一塊，很多北京的銀行機構為周邊的開發商提供按揭。
如北京銀行、南京銀行，還有四大行之一的建設銀行，非河北籍人士只要能提供一年或兩年以上北京社保證明，也有申請個貸的資格。當然，在首付比例、利率水平上，銀行的“要價”則要苛刻得多。
