“想買理財產品，可是又怕明年裝修房子時需要資金，錢取不出來。”家住雙楠的代女士在金沙片區買了一套商品房，離交房時間還有10個月。代女士想拿為裝修房子預留的20萬元購買一款一年期的理財產品，可她同時擔心，“我一旦購買了理財產品，就要明年10月才能把錢取出來，那明年8月房子交房的時候我就拿不出裝修房子的錢了。但是我又不想把錢放在那里閑置10個月，看著它縮水。”
帶著苦惱的代女士來到一家她常去的光大銀行網點，網點工作人員告訴代女士，理財產品的質押貸款功能或許能夠幫助她。
成都商報記者從多家銀行了解到，不少銀行的理財產品都有質押貸款功能。購買理財產品的客戶如若碰到臨時急需資金，購買的理財產品又不能提前贖回，客戶即可向銀行申請理財產品質押，以獲取銀行貸款。據了解通常銀行理財產品質押率為70%~90%不等，申請條件低，審批也較快。不過，該業務也有制約因素，“一般都是風險度較低的理財產品才能辦理質押貸款”。
理財產品推出質押貸款功能
近年來，每逢季末，銀行為沖時點拉存款，高收益率的銀行理財產品成為吸引客戶的重要手段。不過像代女士一樣，利用手頭余錢購買了理財產品，在投資期間臨時需要資金又取不出來的情況，相信不少有理財產品購買經驗的投資者都遇到過。因此，不少銀行也順應市場需求，和保單質押、存款質押一樣，也為理財產品推出了“質押貸款”功能。
近期，成都商報記者在多家銀行網站發布的理財新品信息中發現，很多在售的產品都附加質押功能。如代女士咨詢的光大銀行，目前就正在銷售某款投資期限為一年期的理財產品，該產品募集期為10月18日～31日，起購點為10萬元人民幣。理財經理告訴代女士，該產品可以開立理財產品持有證明，可以辦理質押貸款。
據了解，理財產品的質押貸款功能并不是一個新業務，早在2008年就有一些銀行推出了相應的理財產品。質押貸款不是抵押，因為近年來商業銀行加大了人民幣及外幣理財產品的發行力度，但如果產品期限較長，流動性就會偏弱。銀行為了適應理財客戶臨時用款的需求，才為理財產品推出了“質押貸款”的功能。不過，成都商報記者致電多家銀行理財經理了解到，辦理理財產品質押貸款功能的客戶很少，一方面客戶認為可貸資金少，而且有風險；另一方面知道這一功能的客戶也很少。
風險系數高的產品無法質押
人民南路上一家銀行的理財師告訴成都商報記者，銀行理財產品質押貸款，是指借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財產品受益權設置質押，從該家取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業務。
他說，雖然早在2008年就有可質押理財產品推出，不過今年銀根收緊，投資者的貸款需求仍然很大，所以銀行又有多款這類產品推出。資金的嗅覺是最靈敏的，銀行自然會加大力度吸引資金流入，理財產品具有貸款功能，不僅賺取了貸款利息，還吸收存款，可以說是“一舉兩得”的買賣。
不過，成都商報記者注意到，并非所有理財產品都具有質押貸款功能，一般來說，絕大多數銀行只接受保本型理財產品進行質押貸款。招商銀行個貸中心的工作人員在接受采訪時表示：“招行發行的風險級別在R1、R2、R3的理財產品，基本都有質押貸款功能，不過都是風險系數較低的產品。”
據招行工作人員介紹，理財產品的貸款額度依各家銀行的貸款質押率而定，“目前招行人民幣理財產品最高質押率為90%，即買10萬元的理財產品，便可獲得9萬元的質押貸款。外幣理財產品也可質押貸款，不過質押率相對較低，最高質押率為72%。”
同時，銀行理財產品質押貸款期限一般在一年以下且不超過理財產品期滿日，有的銀行貸款期限可適度拉長，對于理財產品期限長于一年的，個人理財產品質押貸款期限可延長，但最長不超過三年。
盲目質押小心做虧本生意
雖然附有質押貸款功能的理財產品推出后，可以解決投資者的燃眉之急，不過銀行理財師建議投資者，不要因為有此項功能就隨意質押貸款，“質押貸款的利率如果高于理財產品的收益率，對于投資者來說就是虧本買賣。”
招行個貸部的工作人員告訴成都商報記者，“貸款利率的話可在基準利率規定范圍內上下浮動，這和客戶關系以及客戶資質都有關系，具體利率還是要看銀行如何批復。”該工作人員提醒投資者，如果理財產品質押貸款期限短的話還可取，如果長的話，由于貸款利率高于收益率，客戶將得不償失，因此通過這種方式貸款主要是為了提供流動性的補充，“萬不可一旦缺錢，就盲目貸款。”
他同時表示，所有貸款業務都需要審核，只有客戶在提供明確資料的情況下，銀行才有可能通過貸款審核。他舉例說：“比如這個客戶在理財產品投資期限內臨時需要現金裝修房子，銀行就需要該客戶提供裝修合同。并且，最后貸款審核下來后，銀行很有可能會將這筆貸款直接打到裝修公司的賬上。”
