轉(zhuǎn)眼間，“十一”長假已經(jīng)不知不覺從指縫中溜走。這個黃金周與過往的黃金周不會有多大不同，同樣有人忙著在商場里購物血拼，有人忙著跨越大半個中國甚至大半個地球出去旅游，也有人忙著關(guān)注超短期銀行理財產(chǎn)品的收益率，還有人忙著炒金忙著關(guān)注國際國內(nèi)大勢將如何影響休整一周的股市……無論您之前在忙什么，現(xiàn)在國慶長假已經(jīng)正式宣告結(jié)束。理財專家提醒，大家不妨對于節(jié)后如何理財早做打算，首先要留意信用卡賬單，清舊賬防超限，然后再根據(jù)市場情況作出相應(yīng)的投資調(diào)整以及投資心態(tài)調(diào)整。
信用卡及時清舊賬
國慶黃金周堪稱“血拼周”，在假期暢快刷卡后，大多數(shù)消費(fèi)者的信用卡賬單相比平日的欠款額度龐大了不只是一點(diǎn)點(diǎn)，加上受長假出游或者狂歡等因素影響，持卡人很有可能會忘記在最晚還款日之前還款，造成逾期罰息，而且還可能將產(chǎn)生個人不良信用記錄，影響日后在銀行的貸款行為。
“要理財，先理賬。”中信銀行杭州分行資深理財師丁志毅提醒消費(fèi)者，在國慶結(jié)束之后的理財規(guī)劃中，清理信用卡內(nèi)的欠賬是第一件要事。
同時，每當(dāng)節(jié)假日來臨，不少銀行為刺激消費(fèi)，會將信用卡的透支額度臨時提高，而臨時額度一般會在30天左右到期，到期后，信用卡額度就恢復(fù)為原來的信用額度，而如果當(dāng)月還款日，持卡人沒有把這筆超出透支額的款還上的話，會按一定比例收取“超限費(fèi)”，大部分銀行的“超限費(fèi)”是按照超限金額的5%來收取的，所以持卡人務(wù)必要在還款日前記得將這筆錢還上。
此外，如果消費(fèi)者在國慶期間在境外旅游刷卡，涉及到信用卡還款事宜或許會更加需要留意一些。中信銀行杭州分行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在境外消費(fèi)，如果能夠使用銀聯(lián)卡，盡量選擇刷銀聯(lián)卡，因?yàn)殂y聯(lián)渠道最節(jié)省費(fèi)用，直接用人民幣計(jì)價，不會產(chǎn)生外匯兌換費(fèi)用，而如果使用的是VISA卡或萬事達(dá)卡，會產(chǎn)生一筆不小的外匯兌換手續(xù)費(fèi)，而且如果是在歐洲國家，還牽涉到先由人民幣兌換成美元，再從美元兌換成歐元的雙重手續(xù)費(fèi)。
該負(fù)責(zé)人也提醒廣大持卡人，信用卡外幣賬戶的欠款與人民幣欠款償還方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外幣或是進(jìn)行人民幣購匯還款，部分銀行開通了電話購匯還款功能。若卡片綁定借記卡自動還款，則需要了解系統(tǒng)是否會將人民幣存款自動購匯歸還外幣欠款，如果原本設(shè)定為人民幣還款，持卡人需要打電話或者直接前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理人民幣兌換外幣還款的手續(xù)，如果沒有授權(quán)銀行進(jìn)行兌換還款，有可能會造成自動還款失敗，從而產(chǎn)生不必要的滯納金、利息，甚至影響信用記錄。由于各家銀行還款方式不同，持卡人特別是首次使用外幣賬戶的持卡人，最好能在還款到期日前致電客服中心進(jìn)行相關(guān)咨詢。
可適當(dāng)關(guān)注中長期理財產(chǎn)品
“節(jié)前理財，投資者可能會更加關(guān)注短平快，但在節(jié)后，最好能根據(jù)自身實(shí)際情況合理地安排投資期限。”丁志毅分析，隨著國慶長假的告一段落，理財產(chǎn)品的收益水平也會出現(xiàn)一定程度的合理回歸，投資者不妨考慮適當(dāng)選擇投資期限更長的理財產(chǎn)品，投資期限可以從一個月以內(nèi)適當(dāng)延長至6個月左右甚至更長。
不過，丁志毅也提醒投資者，在選擇中長期理財產(chǎn)品的同時，還要適當(dāng)降低合理的收益預(yù)期，在季末考核結(jié)束以后，不應(yīng)該再以前期高收益的預(yù)期來衡量此后推出的中長期理財產(chǎn)品的收益水平。
浦發(fā)銀行杭州分行資深理財師崔志鵬也同樣認(rèn)為，節(jié)后理財產(chǎn)品收益水平會有一個逐漸回歸正常的過程，投資者不妨以市場情況和利率情況為依據(jù)，確定節(jié)后的投資策略。
“像節(jié)前那幾天，三季度剛剛結(jié)束，市場利率出現(xiàn)上調(diào)，shibor(上海銀行間同業(yè)拆放利率)大漲，7天品種瞬間突破5%。節(jié)后，市場利率預(yù)計(jì)也會回歸到正常情況，如此一來，大多數(shù)理財產(chǎn)品的收益率也會隨之回歸到正常水平。”崔志鵬也建議投資者適當(dāng)降低節(jié)后對于理財產(chǎn)品收益水平的預(yù)期，以免影響投資心態(tài)。
對于具體操作，崔志鵬的建議是因人而異。“如果是證券市場的投資者，本身只是利用節(jié)間休市的間隙購買了短期理財產(chǎn)品，在節(jié)后，如果對于證券市場仍不樂觀，也可以繼續(xù)關(guān)注短期理財產(chǎn)品，獲取一定的收益；但如果本身就是計(jì)劃在銀行市場做長期投資的投資者，要想獲得穩(wěn)健的收益，宜選擇一些相對歷史數(shù)據(jù)較高的中長期理財產(chǎn)品，從長期來看，會比頻繁購買短期理財產(chǎn)品來得高，購買短期理財產(chǎn)品等待的過程也是存在時間成本的。”
另一位不愿透露姓名的理財師也表示，下半年實(shí)施貨幣政策的頻率可能會降低，而且即便央行加息，理財產(chǎn)品的收益率大幅上漲的可能性也較小了。在這種情況下，不妨考慮適當(dāng)配置中長期理財品來鎖定一個相對穩(wěn)定的收益率。相比超短期理財品的反復(fù)操作，不如現(xiàn)在開始配置中長期資產(chǎn)，因?yàn)榈却臅r間成本也是應(yīng)該要考慮在內(nèi)的，而且這類期限的理財產(chǎn)品收益率也還算不錯。
信托類理財產(chǎn)品可謹(jǐn)慎關(guān)注
在理財產(chǎn)品具體類型的選擇上，理財師建議，較為保守的穩(wěn)健投資者可以選擇日常的固定收益型理財產(chǎn)品，例如投資國債類產(chǎn)品，而如果是風(fēng)險偏好相對較高或是想獲取更高收益水平的投資者，信托類理財產(chǎn)品也可以列入被考慮范圍之內(nèi)。
最近，民生銀行就推出了兩款高收益信托類理財產(chǎn)品，其中一款以山西煤礦為投資標(biāo)的的理財產(chǎn)品，投資期限為2年，300萬——800萬的投資金額，年化收益率為10%，而如果投資金額在800萬以上，年化收益率相應(yīng)調(diào)整為10.5%；另一款以大連商業(yè)地產(chǎn)為投資標(biāo)的的理財產(chǎn)品，投資起點(diǎn)金額同樣為300萬元，投資期限為1+0.5年，投資者的預(yù)期年化收益率為11%——13%。而早在前段時間，民生銀行還曾經(jīng)推出過以“旅游酒店”為主題的理財產(chǎn)品，其被定義為目前中國首款致力于旅游酒店行業(yè)的理財產(chǎn)品，具有產(chǎn)品安全性高、行業(yè)景氣度看好、多渠道的退出方式等優(yōu)點(diǎn)。2+0.5的投資期限，分100萬元、300萬元和800萬元3個投資起點(diǎn)，前2年年化收益率最高可達(dá)12.5%，如果延長半年，則這半年年化收益率最高可達(dá)14.5%。
丁志毅指出，信托類理財產(chǎn)品并不是銀行自行開發(fā)的自有產(chǎn)品，而是投資人委托信托公司，信托公司再委托銀行募集資金進(jìn)行投資的項(xiàng)目，一般分為債權(quán)投資和股權(quán)投資兩種投資方式，而從目前的市場情況看，其測算的預(yù)期收益與實(shí)際收益還是相一致的，所以此類產(chǎn)品比較受市場歡迎。
崔志鵬也同樣認(rèn)為，投資經(jīng)驗(yàn)豐富以及有一定資金實(shí)力的投資者不妨考慮投資期限、收益、以及風(fēng)險均衡的信托類理財產(chǎn)品，投資期限在2年左右的定向增發(fā)信托產(chǎn)品或許是不錯的選擇。
不過，此類產(chǎn)品一般認(rèn)購門檻較高，普遍在百萬元以上。而且理財師也提醒投資者，高收益往往是和高風(fēng)險相對應(yīng)的，投資者在購買之前要對投資標(biāo)的有非常明確的認(rèn)識，不熟悉的、難以判斷的就不要盲目買入。而且為了規(guī)避風(fēng)險，要了解產(chǎn)品是否有退出機(jī)制，退出計(jì)劃具體是如何規(guī)定的。總之，信托類理財產(chǎn)品并非儲蓄或者國債，投資者需要結(jié)合自身的投資期限以及風(fēng)險承受能力，選擇相匹配的產(chǎn)品。
