隨著相關政策出臺，銀行不再以房貸獨大，個人經營貸成為新的利潤增長點。未來3年，個人經營貸款客戶群存量會達到4000萬戶，將是零售業務未來發展的重要方向之一。
隨著相關調控政策的出臺，樓市降溫，銀行也在調整以前房貸一家獨大的格局，緊鑼密鼓地進行業務戰略轉型，個人經營產品正在取代房貸成為新的“寵兒”，個人經營性貸款市場也逐漸成為各家銀行展開激烈爭奪的新戰場。
假裝“個體戶”申辦經營貸？
近日，中信銀行成都分行零售業務部相關人士告訴記者，蓉城大部分銀行的消費類住房抵押貸款已經暫停。但奇怪的是，記者最近幾天頻頻收到一家貸款公司的消息，據稱可以提供低利率的住房抵押貸款，并保證先放款再付錢。這家貸款公司究竟靠什么手段在嚴控背景下生存？記者以貸款人身份上門了解實情后才發現，該公司會將貸款人包裝成“個體戶”再辦理經營類貸款。“只要你支付貸款額2%—3%的傭金，我們可以把你包裝成個體老板，銀行現在對個體經營者貸款查得比較松。”據了解，該公司除了提供營業執照外，還要配套做供銷合同、進賬單、出賬單等資料。
匯豐銀行成都分行合規部主任白路告訴記者：“一般在辦經營性抵押貸款時，都要由銀行派人去工商局查檔，假工商戶根本不可能過關。”據其他幾個銀行相關人士稱，只要到央行查“被包裝”人的征信紀錄，上面都有工作單位，假工商戶立馬會穿幫的。如此看來，貸款公司的“操作”吹噓成分更大。但我們不難看出，市場亂象背后，是蓬勃發展個人經營貸。正是因為住房貸款放款困難，個人經營貸款成了銀行新的盈利點，才引起了不法分子的注意。
個人經營貸需求超旺
在以往的零售信貸業務中，住房按揭貸款向來都是一枝獨秀。但是，面對國家不停的樓市調控，住房按揭貸款呈現出萎縮勢頭，去年年末數據顯示，雖然不少銀行個人住房按揭貸款在零售信貸中的占比依然在50%以上，較之前兩年卻已經有了大幅的下降。在房貸低迷、業務不景氣的情況之下，出于逐利的天性，很多銀行在零售領域增加了個人經營貸款的比重，進行了業務轉型。
近來，股份制商業銀行零售業務部的客戶經理也許很多都經歷了這一轉變，親身參與了這場沒有硝煙的戰爭。在面對自己的房貸咨詢客戶時，他們很多常常會進行耐心地解釋，在房地產不景氣的狀況之下，自己已經不再做房貸業務，轉向做個人經營貸款業務了。
建行第三支行個金部相關人士告訴記者：“個人經營性貸款與公司經營性貸款最大的區別在于，個人經營貸款靈活且門檻較低，而公司貸的門檻會相對較高。”據上述人士介紹，不少個體商戶就是看中個人經營貸款的靈活性，因此也會偏向于以個體戶的身份貸款。“以企業為主體貸款的話，可能還需要提供一些財報數據，手續和審批程序都比個貸更復雜。所以一些小微企業主選擇以個人名義貸款。而個人經營性貸款是目前較好的一種方式。”
“個人性質的貸款零售業務我們銀行一直都在做，不過我們更加重視個人經營性貸款，我們看中了這個市場的需求。”中信銀行成都分行零售業務部相關人士向記者表示。據統計，目前全國中小企業約有980萬戶，個體工商戶約2900萬戶，其增長速度為每年10%至12%。以此估計，在未來的3年之中，個人經營性貸款客戶群體保守估計會新增800萬戶，存量也會達到4000萬戶。可以說，個人經營性貸款是零售業務未來發展的重要方向之一。盡管有著旺盛的需求，但小微企業卻沒能從銀行獲得充分的融資服務。數據顯示，我國80%以上的小微企業融資是通過民間借貸實現的。
北京銀聯信分析師李薇指出：“個人經營性貸款是我國商業銀行零售業務未來的發展方向。盡管個人經營貸有著旺盛的需求，但小微企業銀行獲得融資服務一直是不充分的。發展中小企業的金融服務是目前中國各個商業銀行的戰略選擇，只要管理和風險方面控制到位，中小企業的信貸風險應該說是可控的，回報必會是良好的。小企業蘊含有大市場，中小企業必將會成為我國未來主要的信貸市場之一，成為我國商業銀行自主創新的主體。可以說，發展中小企業的金融、發展個人經營貸是我國商業銀行經營結構轉型的必然選擇。”
各大行激戰新戰場
據了解，目前基本上銀行都將業務的側重點放在了個人經營性貸款方面，各個商業銀行緊鑼密鼓，相繼推出一系列產品或服務。工行、浦發、招商、民生、興業等各大銀行都已推出了自己的個人經營貸產品、服務，以招行為例，2010年年末，該行的個人住房貸款在零售貸款總額的占比較2009年下降了11.34個百分點，而個人經營性貸款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%，這也是在零售貸款結構中占比上升幅度最大的業務。民生銀行(600016,股吧)的個人經營性貸款的發展，突破1500億，達到1589.86億。可以說激烈的市場競爭已經打響，各方都不甘落后，爭取分得一杯羹，有的銀行甚至有針對性的對某一個市場展開了個人經營貸攻勢，據悉工行就曾經針對批發市場制定過個人經營貸專項產品和服務。
在荷花池做批發的王先生說：“前段時間曾接到過民生銀行打來的電話，主動問我需要不需要經營性貸款。”這個電話倒是讓王先生頗覺有點兒不可思議。以前都是他找銀行辦理貸款，因為自己是個體貸點款很費勁，很有難度，鮮有銀行對他們這些生活在批發市場中的中小商戶感興趣的，“對于銀行現在的轉變，我們覺得非常高興，未來的生意也更值得期待。”
民生銀行客戶經理李文棟告訴記者：“由房貸業務轉向個人經營貸，一個重要的原因是由于房貸額度一直趨緊，而傳統的大企業、大項目的市場已經近于飽和，業績增長的難度較大。相比之下個人企業主信貸市場的需求正方興未艾，各大商行都在向這一市場進行布局。”
針對個人經營性貸款，最近政策方面也逐漸明朗，銀監會主席劉明康表示：“銀監會下一步將加強財稅支持力度、明確小企業劃分標準、建立風險分擔機制，三個方面支持小企業信貸，并將按照差別化監管的原則進行監管。”
北京銀聯信專家指出：“在個人貸款業務中，經營性貸款利潤是較為理想和豐厚的。但是，個人經營貸款具有戶數多、金額小、管理成本大、風險相對高的特點，如何找到適應本銀行風險偏好的客戶，如何識別、控制貸款風險，這對個人經營貸款審批人提出了嚴峻的挑戰，因此迫切需要進行系統的培訓與提高，從而降低風險增加效益。”