在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門紅”向來(lái)被視為一年發(fā)展的總基調(diào)，也為整年保費(fèi)增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。然而從已公布的數(shù)據(jù)看，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司目前正經(jīng)歷著業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的乏力期。專家認(rèn)為，當(dāng)前保費(fèi)增長(zhǎng)放緩，表面看是受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及監(jiān)管政策的影響，但從根本上表明我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)過(guò)去的增長(zhǎng)模式已達(dá)到拐點(diǎn)，只有通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念等方面的調(diào)整尋找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)才能迎來(lái)下一個(gè)快速增長(zhǎng)期。
壽險(xiǎn)保費(fèi)遭遇增長(zhǎng)“乏力期”
國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司在經(jīng)歷了4月份保費(fèi)增速大幅下滑之后，5月份降幅雖然有所收窄，但我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷保費(fèi)增長(zhǎng)的“乏力期”已是不爭(zhēng)的事實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月，中國(guó)人壽共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約1665億元，同比增長(zhǎng)7.5%。事實(shí)上，今年以來(lái)中國(guó)人壽單月保費(fèi)一直呈下滑趨勢(shì)，1至5月各月保費(fèi)收入分別為439億元、407億元、384億元、224億元和211億元。平安壽險(xiǎn)前5個(gè)月累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入641.2億元，5月單月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)83.7億元，環(huán)比微增3.02%。中國(guó)太保壽險(xiǎn)5月累計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入464億元，同比增長(zhǎng)11.5%。三大壽險(xiǎn)巨頭的保費(fèi)增速均遠(yuǎn)低于去年同期。
分析人士指出，今年以來(lái)壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)放緩，除了去年同期高基數(shù)因素外，銀保新政策的實(shí)施是一大原因。去年底銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知要求保險(xiǎn)公司不得在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售，使保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)遭遇急剎車，而壽險(xiǎn)保費(fèi)收入有近四五成來(lái)自于銀保合作。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告顯示，今年一季度銀行代理保費(fèi)收入1269.73億元，同比下降15.33%，實(shí)現(xiàn)傭金收入51.49億元，同比下降3.2%。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，除了銀保新政策的影響，保費(fèi)收入增速放緩還受制于整個(gè)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。“一方面在央行連續(xù)加息的背景下，壽險(xiǎn)業(yè)預(yù)定利率放不開(kāi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力自然不夠；另一方面，資本市場(chǎng)今年以來(lái)一直震蕩下滑，保險(xiǎn)資金的投資情況也不樂(lè)觀，無(wú)法給投保人提供理想的收益�！�
壽險(xiǎn)業(yè)突圍問(wèn)路渠道變革
在銀保渠道遭遇制約的背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和壽險(xiǎn)公司開(kāi)始探求保險(xiǎn)銷售渠道的變革之路。在預(yù)計(jì)銀保渠道短期無(wú)法改觀的前提下，不少保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道更加重視。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1778.71億元，同比增長(zhǎng)20.84%，占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的38.52%。但由于管理粗放、關(guān)系不順等原因，流動(dòng)性大、增員難一直是個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的掣肘。為此，保監(jiān)會(huì)去年下發(fā)《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見(jiàn)》，明確要求保險(xiǎn)公司逐步理順與營(yíng)銷員的法律關(guān)系，鼓勵(lì)設(shè)立專屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)銷售公司。
據(jù)了解，今年以來(lái)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立七家保險(xiǎn)銷售公司和多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司�！氨ｋU(xiǎn)銷售公司一方面給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來(lái)源；另一方面也把營(yíng)銷人員納入了雇員的行業(yè)，改變了原來(lái)代理人身份不清楚，勞動(dòng)關(guān)系不明確的情況�！蹦祥_(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來(lái)說(shuō)。泛華博成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司董事長(zhǎng)趙勃認(rèn)為，保險(xiǎn)銷售公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都是專業(yè)保險(xiǎn)中介，屬于“專業(yè)的人做專業(yè)的事”，實(shí)際上走的是“產(chǎn)銷分離”的道路，這將是未來(lái)保險(xiǎn)銷售的發(fā)展趨勢(shì)。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，全國(guó)共有保險(xiǎn)代理公司1846家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司396家，保險(xiǎn)公估公司305家，但保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入僅占同期全國(guó)總保費(fèi)收入的4.78%。專家認(rèn)為，銀保新政策實(shí)施背景下的渠道變革是保險(xiǎn)業(yè)向好發(fā)展必須經(jīng)歷的“陣痛”，引進(jìn)高素質(zhì)保險(xiǎn)銷售人員，用新型銷售模式承接現(xiàn)有模式，有助提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。
“回歸保障”才是發(fā)展之本
針對(duì)業(yè)內(nèi)進(jìn)行的營(yíng)銷渠道變革，朱銘來(lái)表示，加強(qiáng)專業(yè)化保險(xiǎn)中介是一個(gè)好的方向，有利于保險(xiǎn)營(yíng)銷的規(guī)范化，但作用究竟有多大，還要取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品的定位�！叭绻晃稄�(qiáng)調(diào)理財(cái)，即便專業(yè)中介得以壯大，效果也不會(huì)理想，保險(xiǎn)業(yè)根本的出路在于‘回歸保障’”。
過(guò)去壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度在很大程度上靠銀保拉動(dòng)，而銀保產(chǎn)品更多的是作為儲(chǔ)蓄投資的理財(cái)工具，忽視了保險(xiǎn)的保障功能。“中國(guó)老百姓現(xiàn)在缺乏合適的投資渠道，推出投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)可厚非，但保險(xiǎn)產(chǎn)品還是應(yīng)該首先強(qiáng)調(diào)保障功能，保險(xiǎn)公司只要充分了解并挖掘消費(fèi)者需求，市場(chǎng)空間是很大的�！蓖蹙w瑾說(shuō)。
朱銘來(lái)也認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)保障的需求空間很大，而目前保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障不足�！八�，現(xiàn)在出現(xiàn)的保費(fèi)增長(zhǎng)乏力，無(wú)非是過(guò)去的增長(zhǎng)模式到了一個(gè)拐點(diǎn)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到營(yíng)銷模式乃至整體的保險(xiǎn)理念，都需要轉(zhuǎn)變。等到行業(yè)通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整尋找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)后，保費(fèi)還會(huì)迎來(lái)一個(gè)快速增長(zhǎng)期�！�