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    負(fù)利率時(shí)代，不少投資者通過購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品尋求資產(chǎn)保值增值。然而，面對(duì)眼花繚亂的產(chǎn)品宣傳、風(fēng)格迥異的投資領(lǐng)域，該如何選擇？理財(cái)專家提示，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書都有固定的格式，只要掌握基本的研讀方法，就能拿到一張游走各大銀行的“理財(cái)通票”。
　　據(jù)了解，一款理財(cái)產(chǎn)品由三大基本要素構(gòu)成，即投資期限、預(yù)期收益率和投資范圍，通常以摘要或表格的形式放在產(chǎn)品說明書的首頁。與定期存款只有3個(gè)月、6個(gè)月、1年等相對(duì)簡(jiǎn)單、固定的存期不同，理財(cái)產(chǎn)品的投資期限選擇范圍十分寬泛，從一天到幾年時(shí)間不等。但是考慮到投資穩(wěn)定性，投資者一般不具有理財(cái)產(chǎn)品的提前終止權(quán)，這就要求投資者提前安排好資金的使用情況，做好期限配置。
　　工行廣東省分行營(yíng)業(yè)部財(cái)富管理中心理財(cái)師關(guān)婷說，許多投資者在判斷是否投資時(shí)，將預(yù)期收益率作為首要的考慮要素是不科學(xué)的。預(yù)期收益率只是產(chǎn)品運(yùn)作正常前提下，理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃達(dá)到的收益目標(biāo)。但金融投資的環(huán)境瞬息萬變，決定了預(yù)期收益率并非等同于客戶的最終收益。
　　此外，關(guān)婷還提示投資者，應(yīng)仔細(xì)研讀理財(cái)產(chǎn)品說明書中的風(fēng)險(xiǎn)揭示條款，其對(duì)投資中可能遇到的所有風(fēng)險(xiǎn)都做了詳細(xì)的說明。需要注意的是，各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率并不相同，有的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性微乎其微，而有的風(fēng)險(xiǎn)卻與投資者息息相關(guān)。以工商銀行“靈通快線”理財(cái)產(chǎn)品為例，說明書中羅列有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)、巨額贖回風(fēng)險(xiǎn)。其中，巨額贖回風(fēng)險(xiǎn)與投資者的利益密切相關(guān)，因?yàn)樵摋l款規(guī)定“出現(xiàn)巨額贖回時(shí)，銀行有權(quán)根據(jù)產(chǎn)品的資產(chǎn)組合狀況決定接受全額贖回或部分贖回”。
　　“這意味著，投資者必須密切關(guān)注贖回的時(shí)間，避開高峰期，如某一只重要新股申購(gòu)的前一天，以免延誤投資機(jī)會(huì)。”關(guān)婷說。