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記者調研發現，入住養老機構的老人一旦發生磕絆，責任劃分、賠償金額等就成為經營者與家屬雙方爭議的焦點。而在高風險、低回報的養老產業現狀下，相應風險解決機制的缺失，則將更多民間資本擋在了養老產業的“門外”。專家建議考慮開發養老新險種，由政企分擔，強制購買保險。
意外風險解決機制缺失 養老投資遇冷
2009年開始，山西率先推進大范圍煤炭資源整合。隨著大批煤炭企業及民營資本退出煤焦領域，上千億元退出資金和眾多煤老板的方向選擇，再次成為社會焦點。記者近來走訪山西煤焦產業較為集中的汾陽、臨汾、呂梁等地了解到，從煤焦領域“轉戰而出”的經營者中，尚無人投資養老領域。
“經濟賬不劃算。”山西老年用品連鎖機構“福壽和”總經理劉旭斌說，煤老板在沿海城市買棟樓，買100套花費5000萬元，放5年投資就會翻一番，但養老產業卻不同，利潤太低，風險太高。煤老板一算賬，絕對不會考慮投資養老領域。
山西老齡委等相關部門工作人員告訴記者，他們曾多次來到山西煤焦業較發達的呂梁柳林縣，與當地煤炭企業家進行接觸溝通。但由于顧慮難消，當地至今沒有煤炭企業家將資金投入養老領域。
“能養小，不養老”是很多投資者的心態。山西省老齡委副主任續愛峰說，在多數投資者眼里，養老機構都是個“燙山芋”：老人像小孩，卻比小孩更難伺候；發展養老機構不僅格外辛苦，還容易出事。而意外風險解決機制的缺失，加劇了民資對進入養老產業的心理抗拒。
事實上，山西“煤老板”不愿意涉足養老產業也可以理解。
記者了解到，甘肅蘭州一家老年公寓2006年運營至今，因各種老人意外賠付就達到90多萬元。由于沒有保險理賠，這筆高額支出都得由這家公寓自身承擔，這種“騎虎難下”的例子在已涉足養老產業者中非常典型。
養老機構：“意外風險賠付我們擔不起”
記者了解到，一些養老機構往往采用向入住老人收取備用金、保證金等方式，來變相收取押金，以降低意外出現后自身承擔的風險，但這樣的收費卻給老人造成了經濟壓力。
太原市一家老年公寓的入住老人向記者反映，老年公寓的各項服務都很好，就是收的保證金有點多。記者看到，這家養老院收取的保證金從一萬元至數萬元不等，而且明碼標價。太原一家在當地口碑較好的托老院也向每位老人收取1500元的醫療備用金，屬于當地此類收費較低的。
養老機構稱，收取保證金、醫療備用金是因為自己也有難處。一位經營者說，老人一旦出現意外，就算無法判定究竟是何方責任，從人道主義角度出發，最后往往也要辦養老院的這一方來承擔，這在一些法院判決中屢見不鮮。“養老院只能把這個風險承擔起來，但我們確實承擔不起。”
養老機構經營者稱，雇傭律師打官司也不現實。為了自我保護，一些養老機構普遍加強了對老人入住的審核要求，如提供體檢證明等。更嚴重的后果是，一些養老機構以沒床位為由，拒絕收住失能失智老人，這樣的情形在公辦民辦養老機構都有存在。
在目前沒有更好辦法的情況下，一些養老機構經營者坦承，降低老人出現意外傷害風險的辦法就是在老人入院時交贊助費。不得已時，他們甚至試圖聯合整個行業這么做。
專家：強制規定購買老人意外傷害險
記者走訪一些保險公司了解到，保險方只給能走能動的老人上保險，并且有明確的年齡限制。調研還發現，老年人購買意外傷害保險面臨兩難：保費過高，養老機構或老人支付不起(不愿支付)；保費過低，保險公司因利潤少甚至虧本，并不愿開展這筆業務。而恰恰相反的是，上了年紀、失能失智的老人卻是最需要保險的。這對矛盾得不到解決，會進一步限制養老產業的延伸發展。
一些養老機構稱，他們想過在舉辦現有養老機構的基礎上，進一步發展居家養老、異地養老。但考慮到涉及老人風險大，都沒有付諸實踐。“假如我們提供上門服務，老人在給我們開門時摔倒，到底算誰的責任？”
蘇州去年12月推出由政府出資、引入商業保險機制的“三項保險”，為業界提供了一個可行的借鑒。
一是由政府出資對所有養老機構贈送“養老機構綜合責任險”。按每床位100元標準，政府與養老機構按8：2的比例分攤。對由于疏忽過失或護理不當導致意外事故，造成老人人身傷害，以及前往養老機構探視慰問老人的親屬、朋友，并在養老機構建筑范圍內發生意外的，均由保險公司在約定的賠償限額內給予賠償。二是在國內首創“居家養老服務組織責任險”，規定居家老人由于服務人員的疏忽過失、服務措施不當造成老人人身傷害，或服務人員在服務過程中、上下班途中，由于意外造成的各種人身傷害，都將獲相應保障。三是贈送“70周歲以上老人團體人身意外傷害保險”，全市范圍70周歲以上老人如遇意外，將最高可獲8000元保障。
記者了解到，除了上海、蘇州等地，國內其他有相關考慮的地區寥寥無幾。
日本較早于我國邁入老齡化社會，日本采用了政府買單的方式給老人上意外傷害保險。專家建議，我國可根據國情，借鑒工會部門“職工大病互助”的方式，強制性規定購買老人意外傷害保險，以降低政府的經濟負擔。建立健全商業保險機制以分擔養老機構風險，同時政府要對購買“健康養老服務”產品者給予一定的補貼，以鼓勵大家購買，幫助分散養老院和養老社區的風險。要借助商業保險公司獨具的保險保障功能和保險資金優勢，鼓勵和支持其更深入地參與養老機構和養老社區建設，如根據不同的養老需求進行差異化的產品創新，研發多種類的“健康養老服務”保險產品等。