“六一”國際兒童節,父母給孩子買一份保險當“禮物”早不是什么新鮮事,可是,給孩子買什么保險？保額如何分配？這些問題還是難倒了大部分的父母。為此,《國際金融報》記者在兒童節前夕走訪了多家保險公司,讓理財專家逐個解答這些家長們關心的問題。
0至6歲:疾病醫療費用補償類理賠最高
“從理賠結果看投保,幫助爸爸媽媽們更好地了解孩子在成長過程中的風險所在,可以有的放矢地買好兒童險。”中德安聯人壽保險有限公司有關負責人向記者公布了一組針對兒童的理賠數據。
數據顯示,在0至18歲兒童的理賠案件中,意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案占比超過70%。0至6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高,占比超過80%,其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次的理賠金額在900元左右。
因此,中德安聯保險專家建議,家長在考慮為嬰幼兒購買保險時,如果從0至6歲的少兒險理賠結果可看到,要多側重醫療保障功能。一般來說,新生寶寶出生7天后即可以進行投保。目前,市場上的意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險的形式銷售的,父母在為小寶寶投保時,可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險。
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太平洋壽險“福寶寶”保障計劃:計劃中的“寶寶安康”險疾病種類針對性強,特設30種少兒特定重疾及一項少兒高發重疾白血病保障,為未成年群體度身定制。同時,產品設計了投保人身故或全殘保費豁免和重大疾病保費豁免的“雙重豁免”功能,以及患“附加鴻鑫加倍關愛重疾”保險約定的重大疾病后“鴻鑫”生存雙倍給付的功能。
中德安聯“聯眾安順少兒意外傷害保險(2005)”:如果為一個5歲的寶寶購買保額5萬元的聯眾安順少兒意外傷害保險(2005),3000保額的安聯附加安康守護意外傷害醫療保險以及3000保額的安聯附加安康如意住院費用醫療保險,每年僅需保費422.8元。
7歲至18歲:意外造成傷害理賠超60%
而在0-18歲的理賠案件中,7歲至18歲的小朋友發生疾病理賠的比例較低,而因意外造成外傷顯著上升,總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異,理賠金額浮動也較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間,骨折的治療費用則較高。
“隨著孩子身體日益強壯,健康風險隨之明顯降低。”保險專家建議,在這一階段的家長可以側重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。孩子的教育支出始終在一個家庭總支出占據重要比例,很多家長在孩子還小時就已經開始做孩子的大學教育或者出國深造的長遠打算。
一直以來,教育金儲備也是少兒險的一大重要功能,相比于銀行的單純儲蓄計劃,教育金類少兒險的主要優勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時,還能夠為孩子提供一份中長期的保障,更有“保費豁免”這一重獨特的經濟保障。
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友邦金喜年年II年金保險:該產品在多個方面進行了調整和升級,使投保人能夠獲得更全面的保障。首先,自付費期滿后(可選6年或10年付費期),被保險人可每年領取生存現金直至100歲滿期,而非88歲;第二,被保險人首次將獲得等于基本保險金額5%的生存現金,每兩年遞增5%,直到等于10%的基本保額。
中航三星家諾教育年金計劃:是一款以大學教育金為主險可以搭配早期、初中、高中教育金,以及額外重疾、癌癥津貼、子女生活保障津貼、保費豁免,多達7個附加險種的保險產品組合。家諾教育年金計劃的主附險間搭配比例達1∶5,在一定條件下還可以“長主險搭短附險”,從而強化儲蓄功能。