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銀行客戶(hù)原本是去銀行存款，怎么稀里糊涂地就“被”買(mǎi)了保險(xiǎn)？銀行工作人員在業(yè)績(jī)壓力下，銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)頻發(fā)“存單變保單”現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)。針對(duì)這種情況，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，對(duì)銀保銷(xiāo)售問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范。
變臉存款“成了”保險(xiǎn)
某高校大學(xué)生張麗娟(網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)名)于2010年3月2日到農(nóng)行四川分行成都金牛區(qū)支行某分理處“存入”3000元，這是她下一年學(xué)費(fèi)的一部分。她一直以為辦理的這個(gè)業(yè)務(wù)就是“存款”，直到2011年3月通過(guò)一個(gè)電話(huà)她才知道購(gòu)買(mǎi)的竟是“保險(xiǎn)”。
張麗娟在口碑理財(cái)網(wǎng)投訴板塊發(fā)帖稱(chēng)，當(dāng)時(shí)在她去農(nóng)行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，一位銀行的工作人員詢(xún)問(wèn)她是不是要存款，隨即向她極力推薦一種新型理財(cái)產(chǎn)品(生命騰飛兩全保險(xiǎn)B款分紅型)，稱(chēng)該產(chǎn)品每年有分紅，且贈(zèng)送“醫(yī)療保險(xiǎn)”，比存定期收益高很多“我問(wèn)工作人員產(chǎn)品有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，她說(shuō)是保本的，到期退本金加上所存金額的15%，再加上分紅；我又問(wèn)她5年內(nèi)我可以隨時(shí)取嗎？該工作人員說(shuō)‘可隨存隨取’。”張麗娟稱(chēng)。張麗娟相信了該工作人員，購(gòu)買(mǎi)了這款理財(cái)產(chǎn)品，在該銀行存入了3000元。
直到2011年3月，張麗娟接到一個(gè)電話(huà)稱(chēng)“你留的銀行卡卡號(hào)是錯(cuò)的，我們沒(méi)法扣錢(qián)”。她才搞清楚自己購(gòu)買(mǎi)的不是理財(cái)產(chǎn)品中附帶保險(xiǎn)，而是購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。張麗娟須每年續(xù)存3000元直到保險(xiǎn)期結(jié)束，若現(xiàn)在取出錢(qián)，將損失不少。
和張麗娟有著類(lèi)似經(jīng)歷的投資者不在少數(shù)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者通過(guò)查詢(xún)口碑理財(cái)網(wǎng)上的案例發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)案例有一些共同特點(diǎn)：基本上是投資者在去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，被銀行工作人員拉住，這些工作人員以“收益比定期存款高得多”“還能享受分紅”等作為誘餌來(lái)說(shuō)服投資者把錢(qián)“以理財(cái)產(chǎn)品的形式存入銀行”，但不提該產(chǎn)品為“保險(xiǎn)”。而投資者在尚未了解清楚的情況下，便稀里糊涂地簽了字，購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品。有的投資者是回到家仔細(xì)看了合同才回過(guò)味來(lái)，有的則像張麗娟一樣，過(guò)了好久才“如夢(mèng)方醒”。
共識(shí)銀行責(zé)任不可推卸
口碑理財(cái)網(wǎng)在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，存款變保險(xiǎn)，銀行方面有著不可推卸的責(zé)任。銀行首先是一家有信譽(yù)的金融機(jī)構(gòu)，客戶(hù)對(duì)于銀行工作人員非常信任，這就給了銀行工作人員以可乘之機(jī)。一些銀行工作人員為了完成任務(wù)多拿提成，把保險(xiǎn)宣傳成所謂的“存款計(jì)劃”或“投資計(jì)劃”。由此，商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的員工教育，提高員工的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，另外對(duì)于誤導(dǎo)的行為也應(yīng)當(dāng)加大懲罰和處理的力度，一旦客戶(hù)得知被騙，損失的還是銀行的信譽(yù)。
而針對(duì)銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)頻發(fā)、“存單變保單”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生的情況，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《監(jiān)管指引》)，對(duì)銀保銷(xiāo)售問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝稱(chēng)，出臺(tái)《監(jiān)管指引》的一個(gè)重要目標(biāo)就是通過(guò)進(jìn)一步明確銀保雙方的責(zé)任劃分，防止責(zé)任不清相互推諉，從而更加有效地保護(hù)消費(fèi)者利益，解決消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品出了問(wèn)題后，不知道該找銀行還是保險(xiǎn)公司，維權(quán)難度大的問(wèn)題。
陳文輝表示，《監(jiān)管指引》明確了商業(yè)銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)誤導(dǎo)銷(xiāo)售、錯(cuò)誤銷(xiāo)售等行為負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行提供保險(xiǎn)產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)，保險(xiǎn)公司銀保專(zhuān)管員的責(zé)任是向銀行提供培訓(xùn)和售后服務(wù)。而在保護(hù)消費(fèi)者利益方面，陳文輝強(qiáng)調(diào)銀保雙方應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制。所謂“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”，是指在客戶(hù)提出投訴、退保等要求時(shí)，無(wú)論客戶(hù)先找到保險(xiǎn)公司還是先找到銀行，保險(xiǎn)公司和銀行均應(yīng)第一時(shí)間積極處理，妥善接待客戶(hù)，不得相互推諉，延誤解決問(wèn)題的時(shí)機(jī)，導(dǎo)致事態(tài)擴(kuò)大。
提醒區(qū)分銷(xiāo)售渠道是關(guān)鍵
口碑理財(cái)網(wǎng)提醒投資者，銷(xiāo)售渠道是區(qū)分存款還是保險(xiǎn)的最直接渠道。銀行存款的操作是在銀行窗口內(nèi)，在你進(jìn)入銀行到窗口之前，除了填寫(xiě)存取款單之外是不會(huì)有別的東西讓你閱讀的，同時(shí)存取款單也非常簡(jiǎn)單和常用。但是銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道往往是在大堂經(jīng)理處，就是說(shuō)和你接觸的人是在銀行柜臺(tái)外。
另外，口碑理財(cái)網(wǎng)表示，銀行存款的利率是一定的，一旦聽(tīng)到“比銀行存款利息高”這類(lèi)的話(huà)時(shí)就要保持警惕，如果還聽(tīng)到“送您疾病、身故等保障”則多是保險(xiǎn)。“有些產(chǎn)品所謂的高利息是預(yù)期收益，但是會(huì)有一行肉眼都看不到的小字在收益表下方，上面寫(xiě)著‘預(yù)期收益不代表實(shí)際收益，具體收益情況以我公司公布為準(zhǔn)’。因?yàn)檫@行字很小，不用放大鏡恐難以看清，這也就成為了保險(xiǎn)公司忽悠客戶(hù)的利器。”口碑理財(cái)網(wǎng)稱(chēng)。