就在中國(guó)人民銀行最近頻頻上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的同時(shí)，各大銀行的小額貸款利率也開始大步上浮。記者從銀行方面了解到，目前小額貸款利率大多在央行基準(zhǔn)利率之上，不少銀行的上浮幅度維持在10%~30%。
相比銀行的貸款利率，不少小額貸款公司的貸款利率上浮幅度則高得驚人。記者了解到，有部分小額貸款公司僅每月還款利息就高達(dá)1%，年息甚至高達(dá)12%。相比中國(guó)人民銀行最新公布的基準(zhǔn)利率，這類小額貸款公司的利率上浮幅度高達(dá)90%以上。
中國(guó)銀行、平安銀行小額貸款利率上浮10%~30%
小額貸款通俗來說，就是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。通常，小額貸款的金額一般為1000元以上20萬元以下。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，小額貸款主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)和部分個(gè)人。
以平安銀行的小額貸款為例，其年利率按基準(zhǔn)利率上浮10%~30%。平安銀行一位負(fù)責(zé)貸款的工作人員告訴記者，最終貸款年利率還需要以銀行的審批結(jié)果為準(zhǔn)。“通常這種利率一般適用于那些銀行代發(fā)工資的工薪階層，像小白領(lǐng)應(yīng)該都能申請(qǐng)貸款。至于能不能審批下來，這個(gè)就比較難說了。”
除要求申請(qǐng)人符合銀行代發(fā)工資這一要求之外，還要求申請(qǐng)者年齡須在25-55周歲之間，就職超過半年，月均收入不低于3000元。“如果你是在深圳、廣州、上海、杭州這些城市，我們的要求是不低于4000元的月平均收入。”上述平安銀行工作人員表示。
與平安銀行貸款利率不同，中國(guó)銀行的住房抵押貸款等小額貸款的利率則按基準(zhǔn)利率上浮10%左右。
20日，中國(guó)銀行一位客服專員告訴記者，目前中國(guó)銀行推出一系列無抵押的消費(fèi)類貸款。但是，對(duì)于申請(qǐng)這一類無抵押貸款的客戶，中國(guó)銀行有嚴(yán)格要求。“如果客戶要申請(qǐng)這一類無抵押貸款，首先必須滿足年收入15萬元以上的要求。”上述客服專員告訴記者，客戶還需要提供身份證、戶口本。如果月收入在2萬元以上，還需要提供稅單。
除此之外，還需提供各種證明，其中包括學(xué)歷學(xué)位證書、工作證明。另外，這一類無抵押貸款還需要客戶提供法人擔(dān)保或私人擔(dān)保。
即使如此，客戶所申請(qǐng)的貸款額也不會(huì)進(jìn)入自己的個(gè)人賬戶內(nèi)。“像這種消費(fèi)類貸款的話，申請(qǐng)成功后，貸款額將直接劃入消費(fèi)商家的賬戶中，不會(huì)進(jìn)入私人賬戶。”
除了上述無抵押貸款之外，中國(guó)銀行的個(gè)人信用貸款最近也有升溫的趨勢(shì)。“現(xiàn)在我們這邊有不少VIP客戶會(huì)申請(qǐng)最高不超過30萬元的個(gè)人信用貸款。”上述客服專員告訴記者。
“一般我們要求客戶的貸款申請(qǐng)是1萬元起點(diǎn)，貸款利率是按照中國(guó)人民銀行的基準(zhǔn)利率，六個(gè)月到一年是6.31%的基準(zhǔn)利率，在此基礎(chǔ)上至少上浮10%，那就是6.941%。六個(gè)月以內(nèi)的話，貸款利率也是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮10%。”中國(guó)銀行上述客服專員表示，除了上述貸款產(chǎn)品之外，該行汽車貸款產(chǎn)品的還貸利率，也同樣是在基準(zhǔn)利率之上，至少浮動(dòng)10%。
19日，國(guó)內(nèi)某股份制商業(yè)銀行一位高層接受本報(bào)記者采訪時(shí)直言，如果提高存款準(zhǔn)備金率，對(duì)銀行而言，可以發(fā)放的貸款量肯定會(huì)小一些，貸款業(yè)務(wù)自然也會(huì)緊一些。
對(duì)于以某一種貸款業(yè)務(wù)為主力軍的銀行，其單一的貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可能會(huì)遭受央行調(diào)控的影響。“從整體上來說，銀行的房貸總量總歸會(huì)縮小，而且各大分支行之間的爭(zhēng)奪也勢(shì)必會(huì)比較緊張。”19日，某國(guó)有股份制銀行上海支行信貸部一位負(fù)責(zé)人告訴記者。
日前，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在博鰲亞洲論壇上表示，今年銀監(jiān)會(huì)將重新評(píng)估銀行執(zhí)照的發(fā)放，并對(duì)銀行設(shè)立分行的申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審批。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還將對(duì)過去幾年的銀行貸款進(jìn)行全面檢查。
普陀寶祥貸款利率高達(dá)20%
在各大銀行頻頻通過小額貸款拓展銀行貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，不少民營(yíng)貸款公司也伺機(jī)瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)。
20日，上海較早批準(zhǔn)設(shè)立的27家小額貸款公司之一——普陀寶祥小額貸款有限公司一位負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，目前該公司的貸款利率基本上維持在20%左右。
“這個(gè)利率數(shù)字相比銀行很高的，如果真的要貸款，還是要考慮清楚之后再貸款比較妥當(dāng)些。”上述這位負(fù)責(zé)人告訴記者，由于小額貸款公司為民營(yíng)資本投資運(yùn)作，勢(shì)必要考慮公司的投資回報(bào)和收益問題。
“我們不是銀行，沒有公眾存款來維持生存，如果沒有這么高的利率的話，基本上很難維持公司運(yùn)作。”對(duì)方表示，如果以20%的年利率來看，每月的月利率約為1.67%。這一數(shù)字對(duì)于一家企業(yè)的生存而言，其實(shí)并不高。
不過，對(duì)方透露，如果高科技企業(yè)和勞動(dòng)密集型企業(yè)向正規(guī)小額貸款公司申請(qǐng)貸款，將享受政府補(bǔ)貼優(yōu)惠。
以高科技企業(yè)為例，一旦企業(yè)申請(qǐng)貸款成功，并能夠按時(shí)還本付息，政府部門將會(huì)按照央行基準(zhǔn)利率返還給企業(yè)一筆定額資金。如企業(yè)借貸一筆100萬元的資金，借貸期限為一年。到期按時(shí)返本付息后，政府部門將按照6.31%的基準(zhǔn)利率，返還給客戶6.31萬元。
如果是勞動(dòng)密集型企業(yè)向小額貸款公司申請(qǐng)貸款，只要企業(yè)按時(shí)返本付息，企業(yè)所在地區(qū)的稅務(wù)部門將會(huì)給該企業(yè)提供一定的補(bǔ)貼金額。補(bǔ)貼金額則將按照該企業(yè)中每位勞工每年不超過2000元來計(jì)算。
神龍見首不見尾的影子貸款公司
19日，一家名為“眾弗小額貸款有限責(zé)任公司”（以下簡(jiǎn)稱“眾弗公司”）在其官方網(wǎng)站上公告稱，該公司貸款最高額度從100萬元到1800萬元不等，貸款利率統(tǒng)一標(biāo)明月息1%起，并且依銀行審核條件而定。按照1%的月息計(jì)算，該公司的貸款業(yè)務(wù)年利率均在12%左右。
眾弗公司7項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中要求的還款利率相比央行的基準(zhǔn)利率，無論是最短的六個(gè)月貸款的基準(zhǔn)利率還是五年以上貸款的基準(zhǔn)利率，該公司的貸款利率上浮幅度均超過90%。
記者隨后試圖聯(lián)系眾弗公司，奇怪的是，該公司的官方網(wǎng)站上并沒有公布任何電話聯(lián)系方式，僅留了一個(gè)用于客戶服務(wù)的QQ號(hào)。
從公司介紹來看，該公司成立于2004年，注冊(cè)資金為5000萬元，主要經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。除了這些基本資料外，公司的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、辦公地址、聯(lián)系電話等資料均無注明，僅在其官網(wǎng)下方正中央注明該網(wǎng)站版權(quán)歸屬“貴陽市修文縣眾弗小額貸款有限責(zé)任公司”所有。
記者隨后查詢貴陽工商所了解到，“貴陽市修文縣眾弗小額貸款有限責(zé)任公司”成立于2010年5月4日，注冊(cè)資本為2000萬元，法定代表人為祝志恒。公開資料顯示，該公司為貴陽市眾匯投資集團(tuán)旗下子公司。2010年經(jīng)貴州省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)審批成立，是一家服務(wù)于修文縣“三農(nóng)”、中小企業(yè)及自然人的貸款機(jī)構(gòu)。
對(duì)于眾弗公司所公布的貸款利率數(shù)字相比央行基準(zhǔn)利率上浮幅度如此之高，國(guó)內(nèi)某律師事務(wù)所律師呂律認(rèn)為，按照國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，小額貸款公司貸款利率不能高于銀行利率的4倍。“按照目前的銀行利率水平，小額貸款公司最高可給出的貸款年利率為23.4%~25.24%”。
按照銀監(jiān)會(huì)公布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司的貸款利率下限為中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。