近期某國際信譽評價機構將這兩個行業綁在一起研究，結果為，中國在三年內有60%的幾率將發生銀行危機！這個研究結論正是基于對中國房地產業的擔憂，進而牽連至中國的銀行業。
無論未來事實是否如此，我們相信，房地產行業萎縮和低迷，將一定會增加銀行的經營風險。面對當前被稱為“史上最嚴厲的”房地產宏觀調控，哪家銀行將影響最小？
《投資者報》數據研究部就此對上市銀行展開研究，結果表明北京銀行、興業銀行和民生銀行來自房地產產業的風險度最高，中信銀行最低。
房地產推高銀行風險
近年來，由于房價飆漲，房地產業倍受銀行青睞，房地產業貸款在銀行資產負債表上節節攀升。
據《投資者報》梳理統計，銀行對房地產行業的貸款和個人住房抵押貸款在總貸款額中的平均比重達20%以上，以工行為例，據其2010年中報數據顯示，工行對房地產行業的貸款和個人住房抵押貸款在總貸款額中占比為26%。
在上市銀行的十大單一借款人中，在7家銀行能看到房地產商的身影。其中農行的十大單一借款人中有2家都是房地產企業，其第二大和第四大借款人均為房地產商，分別貸款102.9億和100億，合計在總貸款額中占比0.44%。
在中資銀行未實現轉型之際，傳統業務收入依然是收入來源的主流，《投資者報》記者統計，貸款和墊款業務收入在總利息收入中占比達85%左右，其中公司類貸款和個人貸款利息收入占總利息收入的65%左右。
但是，現在的銀行傳統盈利模式面臨挑戰，其分量過重的房貸業務正受到接二連三的打擊。
自2009年底監管層在警示地方政府融資平臺風險的同時，亦提醒銀行注意房地產風險，國家因為高企的房價已經著手實施調控房地產行業。
2009年12月14日，國務院提出4措施要遏制部分城市房價的過快上漲，2009年12月17日，五部委聯合出臺新政打擊囤地炒地，這是房地產調控的先聲，此后政策出臺接連不斷。
2010年最重要的房地產調控政策有：1月10日國務院辦公廳發出《關于促進房地產市場平穩健康發展的通知》（即“國十一條”）；4月國務院發布《關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》（即“新國十條”）；9月中國人民銀行和銀監會聯合發布《關于完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》；財政部、國稅局、住建部聯合發出《關于調整房地產交易環節契稅個人所得稅優惠政策的通知》（即“新國五條”）。
進入2011年，房地產調控力度進一步加大，新年伊始，“新國八條”出臺，限購令升級，緊隨其后，房產稅正式露面試點。
一切的一切，打擊得房地產商抬不起頭來，受此牽連最大、影響到經營根本的行業非銀行莫屬。不斷提高的監管標準、傳統業務收入的不斷被侵蝕、連環推動銀行不斷的再融資，都將銀行風險推到了風口浪尖。
房地產企業貸款風險更高
溫總理對調控房價的承諾，如一柄達摩克利斯之劍懸在房地產企業頭上，也懸在銀行業的身上。房地產業的不明前景直接影響到銀行業的未來。
據彭博社報導，惠譽駐倫敦高級主管福克斯稱，一旦房地產泡沫破裂，中資銀行的資產負債表中將有出現窟窿的危險，三年之內有60%的幾率出現銀行危機。
此話一出，語驚四座。美林中國經濟學家陸挺和興業銀行首席經濟學家魯政委挺身而出，反駁此種說法。
是否會出現銀行危機，當下誰也說不準，《投資者報》無意于去做這樣的爭論，但房地產調控對銀行的潛在風險有目共睹，因此我們更關注于在房地產調控之下，哪家銀行承擔的風險更大，希冀能提前做出提示。
銀行的房貸明細數據只在年報和中報上發布，而當下除了深發展外，其余上市銀行尚未發布2010年年報，只能從2010年中報選取數據，盡管數據不是最新，但房貸業務數據在半年之內并不會發生太大變化，對整體研究影響不大。
此外，鑒于光大銀行去年剛上市，沒有發布中報，而在港交所上市的光大控股中報中亦沒有光大銀行的明細數據，故在此次梳理中，將光大銀行剔除，對已上市的15家銀行進行研究。
銀行的房貸業務部分主要分為兩大塊，即公司類貸款中的房地產企業貸款和個人貸款中的個人住房抵押貸款。
因為不是所有銀行都公布了房貸的明細不良貸款情況，故選取房地產企業貸款和個人住房抵押貸款在總貸款中的占比作為風險排榜依據，占比高的風險較高，反之，較低；因個人住房抵押貸款的壞賬率要遠遠低于房地產企業貸，在研究中，賦予前者20%的權重，后者賦予80%的權重。
國有行風險度較低
結果顯示，工農中建交五大行相對穩健，房地產企業貸在貸款總額的占比均在8%以下，他們更有興趣做個人住房抵押貸款業務，這部分業務占比都在13%以上。據整體風險度排名，五大行居中。
北京銀行和興業銀行打頭陣，風險度排名分別為第一和第二。
北京銀行的房地產企業貸中占比最高，占比達13%，遠高于同類貸款8.63%的平均水平。興業銀行的個人住房抵押貸款中占比最高，占比高達21.9%。
此外，多位分析師告訴《投資者報》記者，興業銀行在房貸業務上表現激進，此前曾發過大量有關房地產的信貸資產類理財產品，這部分數據在報表上尚未體現。
而根據銀監會監管要求，今年起這部分資產將漸次回轉表內，或將瞬時加大風險度。所以盡管此次排榜位居第二，但是實際風險高于現在的數據。
中信銀行風險度最低，其房地產企業貸僅占比5.72%，在公司類貸款中占比也不高，為6.33%。
在披露了同類數據的工行和農行對比看，雖然工行和農行房地產企業貸在貸款總額中占比不高，但是在公司類貸款中占比卻不低，分別為12.2%和15.1%，說明兩行在做公司貸時很看重房地產業。
此外，中信個人住房抵押貸款占比9.57%，在上市行中排名也靠后，但是在中信自身業務內部比較看，中信在個人貸款部分非常看重個人住房抵押貸款，這部分貸款在個人貸款中的比重位列上市行中上游，占比高達77%。