我們的“理財在線”開通以后，接到了好幾位讀者朋友關于信用卡使用過程中一些問題的反映。信用卡支付方便快捷，省去了隨身攜帶過多現金的麻煩，不但能夠累積積分，還能提升信用額度，對個人貸款十分有好處。很多人的錢包里都有不止一張的信用卡。如今的信用卡又多了個分期付款的功能，讓更多消費者體驗了“花明天的錢做今天的事”，何樂而不為？
但是在申請、使用信用卡的時候，你真正弄明白“分期付款”、“賬單日”、“還款日”了嗎？你徹底搞清楚透支的利息是如何計算的嗎？一旦你不小心混淆了這些概念或者沒理清所謂的“免息”、“最低還款金額”、“萬分之五的利息”……那么，你就會很容易掉進信用卡的小“陷阱”。
這里，我們先整理了幾個關于信用卡的案例，如果你對信用卡還有什么話要說，也可以撥打我們的電話。另外，自本期開始，金理財開通微博，只要是與理財有關的話題，你都可以在上面發(fā)表。
分期付款免息其實不免費
楊先生前不久在一電器商場花9000多元購買了一臺液晶電視，在購買過程中工作人員告訴他，可以選擇信用卡分期付款的方式支付，而且還免息。楊先生一聽，覺得這樣挺好的，9000多元不是一筆小數目，一下子掏出去難免會有點心疼，選擇分期付款的話每個月只要支付七八百元錢，相對較寬松，再說也不需要付利息，便欣然接受了。可是后來當信用卡賬單寄到家里，他發(fā)現賬單上多了一筆600多元的費用，打電話到銀行的客服熱線才知道這筆費用原來是分期付款所產生的手續(xù)費。
“商場的工作人員說分期付款是免息的，我才會辦理，要知道還有手續(xù)費這么一說，我早就一次性付款了，以后一定得在事前弄個明白”。說起這事，楊先生顯得有些許的無奈和氣憤。
記者了解到，雖然信用卡分期付款打著“免息”的招牌，但免息不等于免費，使用分期付款還是要支付一定比例的手續(xù)費的，手續(xù)費的多少和金額及分期期數有關系。記者咨詢工行的客戶服務人員，得到這樣的答案：手續(xù)費的收取標準一般以分期的期數確定，信用卡持有人消費可選擇分3期、6期、9期、12期、18期、24期付款，手續(xù)費相應為消費總額的1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15.6%；記者又撥打了中國銀行的客戶服務熱線，3期、6期、9期、12期、18期、24期的所收取的手續(xù)費相應為消費總額的1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。
以楊先生的情況為例子，楊先生消費的金額是9000元，分12期還款，按照工行和中行的規(guī)定，都要收取600多元的手續(xù)費。
所以，消費者在購買大件物品選擇信用卡分期付款時，一定要先問清楚手續(xù)費收取情況。如果你覺得為了花明天的錢做今天的事支付一定費用是可以接受的，那么從緩解資金壓力的角度來說，信用卡分期付款還是一種不錯的方式。如果你手頭本來就有閑置資金，又不想多付手續(xù)費，那還是一次性付清吧。
當然，正如楊先生所遭遇的，銀行在宣傳信用卡分期付款時如果說是免息的，實際上又有手續(xù)費產生，多少有誤導的嫌疑。
免息免手續(xù)費價格就上漲
市民肖小姐擁有招商銀行和廣東發(fā)展銀行的信用卡，每期隨信用卡賬單寄來的，還有網上商城的宣傳單頁。單頁上都是可以通過該行信用卡分期付款的商品以及具體價格，每月還款額乘以還款月數就是還款總額，沒有其它費用，看上去挺劃算的。肖小姐最近想買一臺尼康D90的單反相機，剛好這兩家銀行的分期付款目錄上都有該產品，盡管有些動心，細心的肖小姐還是決定先比較一下價格再說。
一比較，肖小姐發(fā)現價格還是有點差距的。尼康D90單反相機套機，以12個月為還款期限，在招商銀行網上商城的價格是633.25元/期，總價為7599元；在廣東發(fā)展銀行的網上商城價格是648.5元/期，總價為7782元。而在頤高數碼城，商家給肖小姐的報價為D90套機6980元，而淘寶網上報價更低，為6850元。
肖小姐認為，分期付款比一次性付款多付出一點成本是可以理解的，不過有時候銀行把這一成本轉化成了商品的價格，感覺上有點不夠透明。
聽了肖小姐的故事后，記者也選擇了一款產品——索尼VPCEA37EC筆記本電腦進行了一番比較。以12個月分期為例，招行網上商城報價是474.92元/期，總價為5699元；工行網上商城的報價是460.9元/期，總價為5199元；頤高數碼城商家的報價則為4899元，淘寶網上的價錢就更低了。
正如肖小姐所言，不管愿不愿意選擇分期付款，一般人都能接受分期付款比一次性付款多點利息或者手續(xù)費，不過利息也好，手續(xù)費也好，透明還是很重要的。否則，容易讓人產生“陷阱”的感覺。
還款一不小心就被列入黑名單
“如果不是辦其他業(yè)務時被告知我的信用記錄不良，我都不知道我那張早已不用的信用卡還欠了錢的。看來信用卡還是麻煩，一不留神就會出問題。”說起信用卡，林女士很是懊惱，而事情要從好多年前說起。
早在2004年，林女士因為朋友的關系辦理了一張信用卡，辦卡后不久她就刷卡消費了幾百元。“賬單到期之前，我就去銀行把錢還了。我以為都把欠款還清了，可能零頭的部分我沒在意，之后好幾年我都沒用這張卡。到了2009年七八月份的時候，我去其他銀行辦業(yè)務，被告知我的信用記錄不良，當時就很奇怪，不清楚是怎么回事。后來才知道，原來是那張信用卡有幾毛錢沒還清，5年以后就變成了十幾元。十幾塊錢倒是小事，關鍵是信用不良，對我貸款很不利。”林女士回憶說，“要是當時銀行給我發(fā)個欠款通知，現在也不會有這種事情發(fā)生了，現在卡也沒了，我要重新補卡繼續(xù)用上兩年以后才能抵消掉這些不良的信用記錄，真麻煩。”
記者了解到，由于林女士辦卡時間比較早，那時候都沒有短信賬單業(yè)務，銀行在服務的細節(jié)上也沒有現在到位。所以提醒持卡人，千萬不要忽視短信提醒和電子賬單等業(yè)務。
那么，當你已經產生了不良信用記錄的時候，該怎么辦呢？首先，要避免出現新的負面記錄。其次，應盡快重新建立個人守信記錄。特別是信用卡出現負面信息后，不要急于停卡或銷卡，要繼續(xù)使用該卡。此后如都能按時還款，經過一段時間的累積，新的、良好的信用記錄將會覆蓋原有的負面記錄。我國對個人信用不良記錄到底保存多久尚無定論，國務院法制辦公開征求意見的《征信管理條例》對負面記錄的保留年限初定為5年。相信《征信管理條例》出臺后將會給大家一個明確答案。