近年投保高額保單的人群不斷擴大 對普通消費者來說選擇消費型險種會便宜許多
面對不可預知的意外風險，一張保單或許可以為你撐起一把“保護傘”，而這把“保護傘”的范圍有多大，則因險種選擇和保費投入的不同而有所差異。
理財專家：當面臨各種外在風險的時候，保險就承擔起資產保值增值、為企業或家庭進行風險防范的作用
業內人士：意外險身故部分的保障是可以多重賠償的，對于希望獲得高額保障的人群來說，可考慮購買多份意外險
私營業主：偏好富人險
隨著近年來消費者保險意識的提高，投保高額保單的人群不斷擴大。
去年11月，王女士（化名）不幸遭遇車禍意外身故。王女士的女兒此前曾為其在中國人壽廣東省分公司投保了三份保險，分別是國壽瑞豐兩全保險（萬能型）、國壽鴻富兩全保險（分紅型）和國壽鴻泰兩全保險（分紅型）。根據保險合同相關條款約定，該客戶因意外身故將獲得總計約710萬元的保險金，創下去年廣東省內最大單筆人身險賠案。
據了解，這類高額保障保險產品被通俗地稱為“富人險”，而目前購買這類“富人險”的消費者多為私營企業主。業內人士表示，私營企業主的家庭資產容易和企業資產捆綁在一起，因而具有較大的風險，而保險則可以降低風險發生時帶來的損失。
理財專家認為，富裕階層承擔著更多的家庭責任、企業責任和社會責任。“當面臨各種外在風險的時候，保險就承擔起資產保值增值、為企業或家庭進行風險防范的作用，并且這種作用是不可替代的。”
高收入人群注重自身資產安全
與此同時，投資工具的稀缺也是富裕階層購買大額保險的一大因素。有資深壽險業人士表示，高收入人群之所以愿意大手筆購買保險產品，看重的是其可以滿足自身資產的安全性和穩定性。
據記者了解，中國人壽的福祿尊享自2010年初在廣東市場推出以來，截至去年年底保費已經突破1億多元，件數達到400多件，平均每件保單繳費超過20萬元。
該公司內部人士表示，這一數字已經達到了當初的銷售預期水平。
高投入才能獲得“富人險”高保障
“富人險”的普及也使得近年來天價理賠案不斷出現。在2009年法航空難事故中，一位遇難乘客之前購買了某公司的暢享人生年金保險產品，獲賠960萬元。去年年初，平安人壽也理賠了一筆640余萬元的人身險保單。
不過，高額保單的成本同樣高昂。據記者了解，上述案例中王女士的女兒共為上述三份保單支付保費300萬元（躉繳）。一位資深保險代理人告訴記者，通過銀保渠道銷售的保險產品多側重投資理財功能，人身賠付的額度相對有限，不像保障型產品能夠給予數倍的賠償。
有業內人士表示，所謂“富人險”和銀行推出私人銀行一樣，就是保險公司針對高端人群的保險產品，從保費層面提高了準入門檻，高保障同時也意味著高投入。
以一位35歲的男性投保暢享人生年金保險產品為例，選擇5年繳費方式，如想獲得1萬元的基本保額，年繳保費需要15490元。在此基礎上才能獲得最高達40倍的航空意外保障。
普通消費者可多買幾份意外險
對于普通消費者來說，動輒數十萬元甚至上百萬元的保費有些遙不可及，但是并非只有如此高成本的投入才能獲得相應的高保障。上述案例中的保險產品大多是分紅險，帶有返還功能，側重于投資，因此保費相對也較高。如果只強調單純的人身保障，選擇消費型險種會便宜許多。
意外險保障高保費低
業內人士表示，對于希望少花錢但獲得較高人身保障的消費者來說，不妨考慮多買幾份意外險。在應對意外傷殘或身故方面，購買意外險無疑是最具針對性也最容易的一種選擇。這類險種的最大特點是保障高，保費低，保障期通常在一年以內。從保障內容來看，意外險有綜合性意外險，專門針對交通工具的交通意外險，短期旅行意外險等。
業內人士介紹，意外險身故部分的保障是可以多重賠償的，對于希望獲得高額保障的人群來說，可以考慮購買多份意外險。據記者了解，按照目前的市場行情，年繳1500元~2000元購買意外險就可以達到100萬元的保額。
提醒 個人買高保額意外險需經審核
但記者在采訪中了解到，如果個人購買過高保額的意外險產品，保險公司可能會對其進行審核。“不同公司的標準不一樣，有的公司保額達到300萬元就會審核。”記者從一家合資壽險公司代理人處了解到，根據該公司規定，北京、上海、廣州、深圳等地消費者投保，如果壽險、意外險合計保額超過100萬元的要填寫高保額問卷，保險公司會對投保人的家庭信息，如資產情況等方面進行調查。
如果覺得審核手續過于麻煩，消費者也可以考慮在不同公司投保意外險。一般來說，網上投保的費用最便宜，其次是簡單的卡片類的意外險產品。