10月19日至11月9日，《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊聯(lián)合和訊網(wǎng)針對(duì)“長(zhǎng)假出行你是否購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)？”一題，進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，共有1927名網(wǎng)友參與投票。調(diào)查結(jié)果顯示，94.74%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，42.12%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)的是保障范圍廣但保額較低的綜合意外險(xiǎn)。5.26%的出險(xiǎn)網(wǎng)友中，60%沒(méi)有得到賠付。
問(wèn)題一：長(zhǎng)假出行您是否有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)?
94.74%的網(wǎng)友選擇了“是”。這一比例著實(shí)不算低，反映出冰島火山灰事件、泰國(guó)騷亂、伊春空難等意外事件后，人們出行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)大有提高。
問(wèn)題二：您購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品屬哪類(lèi)?
在這些有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的網(wǎng)友中，42.12%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)的是綜合意外險(xiǎn)，21.05%購(gòu)買(mǎi)的是交通工具意外險(xiǎn)（汽車(chē)、火車(chē)、輪船、飛機(jī)等），15.79%購(gòu)買(mǎi)的是航意險(xiǎn)、長(zhǎng)途客運(yùn)車(chē)乘客人身意外險(xiǎn)等專(zhuān)一交通工具意外險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的網(wǎng)友占比均約為10.53%。
國(guó)壽高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理孫女士：“實(shí)際上，上述幾類(lèi)意外險(xiǎn)品種在保障功能上是有很多重疊之處的。綜合意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是保障范圍比較廣，大都包括因意外傷害造成的身故、殘疾，燒燙傷，其中所謂的意外傷害包括交通意外、自然災(zāi)害等。交通意外險(xiǎn)則只是針對(duì)被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐民航客機(jī)或商業(yè)營(yíng)運(yùn)的火車(chē)、輪船、汽車(chē)期間因遭受意外傷害事故導(dǎo)致的身故或殘疾。旅行意外險(xiǎn)則是保障被保險(xiǎn)人在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘。”
也就是說(shuō)，綜合意外險(xiǎn)的保障范圍基本上可以涵蓋其他意外險(xiǎn)的保障責(zé)任，這也許正是四成以上的網(wǎng)友均選擇了綜合意外險(xiǎn)的原因。
“但是這并不是說(shuō)綜合意外險(xiǎn)對(duì)各類(lèi)人群都劃算。綜合意外險(xiǎn)雖然保障范圍較廣，但是相比于專(zhuān)門(mén)的交通意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)，保額較低。”
以某公司網(wǎng)上銷(xiāo)售綜合意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)為例，花39元買(mǎi)一年期的綜合意外險(xiǎn)，不投保意外傷害醫(yī)療等附加保障，保額是5萬(wàn)元。而花30塊錢(qián)買(mǎi)一年的交通意外險(xiǎn)，保障項(xiàng)目則包括40萬(wàn)元的飛機(jī)意外、20萬(wàn)元的火車(chē)（含地鐵、輕軌）輪船、2萬(wàn)元的汽車(chē)（含公交、的士）。
太保人壽區(qū)拓業(yè)務(wù)主管夏小姐：“不論是何種意外險(xiǎn)，投保時(shí)都應(yīng)注意看清產(chǎn)品基本保障范圍是否包括意外醫(yī)療、住院津貼等，因?yàn)榇蠖鄶?shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的基本保障范圍只有意外身故和意外殘疾/燒傷。也就是說(shuō)，沒(méi)有導(dǎo)致殘疾或者身故的意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用等并不在基本保障范圍內(nèi)。建議大家購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)同時(shí)附加意外醫(yī)療等。”
問(wèn)題三：您購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)保障期限?
從保障期限來(lái)看，36.84%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限在一年以?xún)?nèi)，31.58%為某一特定時(shí)段，一年以上期限26.32%。
夏小姐：“大部分意外險(xiǎn)保障期限均是一年或者一年以?xún)?nèi)。一年以上的多為續(xù)保或者購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)時(shí)的附加意外險(xiǎn)，原則上并不存在單獨(dú)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)。”
問(wèn)題四：您是通過(guò)什么途徑購(gòu)買(mǎi)?
至于網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的途徑，在問(wèn)題“您是通過(guò)什么途徑購(gòu)買(mǎi)？”的問(wèn)題中，36.84%的網(wǎng)友是通過(guò)保險(xiǎn)公司個(gè)人代理購(gòu)買(mǎi)，占比最多。占比位居第二位的是“車(chē)站、旅游景點(diǎn)等地搭售”，也就是說(shuō)26.32%的網(wǎng)友所購(gòu)意外險(xiǎn)是被搭售的。
值得注意地是，搭售意外保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的諸多問(wèn)題成為近年來(lái)意外險(xiǎn)市場(chǎng)廣受關(guān)注的突出問(wèn)題。強(qiáng)迫銷(xiāo)售、部分代售點(diǎn)私自印制假保單、非系統(tǒng)出單導(dǎo)致保單無(wú)效、部分保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等等都是意外險(xiǎn)搭售帶來(lái)的問(wèn)題。
位列第三的是“網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)”，占比21.05%。相對(duì)應(yīng)地是，此前的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)的接受度達(dá)到95%之多，如此看來(lái)，網(wǎng)銷(xiāo)正在成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的一大重要渠道。
問(wèn)題五：您購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品是否需要激活？
調(diào)查結(jié)果顯示，47.37%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品需要激活，42.11%的不需要。而剩余的10.53%的網(wǎng)友則反映并不知道所購(gòu)意外險(xiǎn)產(chǎn)品是否需要激活。
在問(wèn)題“您是否激活過(guò)或者如果購(gòu)買(mǎi)是否打算激活?
”調(diào)查結(jié)果中顯示，36.84%的網(wǎng)友沒(méi)有激活或者如果購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品不打算激活。
夏小姐：“需要激活的大多是卡單式意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)意外險(xiǎn)的激活生效通常會(huì)有時(shí)間限定，超過(guò)時(shí)間再進(jìn)行激活則無(wú)效。”
隨機(jī)受訪者：“沒(méi)有激活或者不打算激活并不是我們不愿意，多數(shù)是因?yàn)椴恢阑蛘邲](méi)有便利的條件和時(shí)間去激活。比如坐長(zhǎng)途車(chē)搭售的那張意外險(xiǎn)，應(yīng)該沒(méi)多少人知道要激活。”
其所說(shuō)的正是此前銷(xiāo)售的激活式極短期意外險(xiǎn)的一種，盡管這類(lèi)保單上說(shuō)明需要激活注冊(cè)，但激活率很低，導(dǎo)致投保人花錢(qián)得不到保障。因此8月份，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求保險(xiǎn)公司從8月起止以激活注冊(cè)方式銷(xiāo)售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn)。
問(wèn)題六：是否出險(xiǎn)？是否得到賠付？
調(diào)查中僅有5.26%的網(wǎng)友有過(guò)出險(xiǎn)經(jīng)歷。但是在這5.26%的網(wǎng)友中，60%的出險(xiǎn)網(wǎng)友沒(méi)有得到賠付！
而在問(wèn)題“未得到賠付的原因是？”中，調(diào)查結(jié)果顯示，除了保單沒(méi)有準(zhǔn)確登記個(gè)人信息、屬于保險(xiǎn)公司免賠范圍、保單丟失等原因各占10%外，另一重要是“保單為假保單”，占比20%。
至于其他原因，在記者的隨機(jī)采訪中，消費(fèi)者反映：“保險(xiǎn)公司各種理由將事故歸于免賠范圍”“保險(xiǎn)公司沒(méi)有保單記錄”等。
而保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)工作人員則表示：“很多事故不滿(mǎn)足外來(lái)、劇烈、偶然、意外、非疾病等條件”、“保單沒(méi)有激活”等。