對(duì)第一次購(gòu)車(chē)的車(chē)主而言，車(chē)險(xiǎn)是“小錢(qián)”，既然購(gòu)車(chē)的“大錢(qián)”都花了，就沒(méi)必要在“小錢(qián)”上糾纏，往往瀟灑地一揮手：買(mǎi)全險(xiǎn)！其實(shí)小小車(chē)險(xiǎn)有著大學(xué)問(wèn)，多問(wèn)多了解，不僅有助于將來(lái)理賠，而且能省下不少費(fèi)用。
有些險(xiǎn)種可以考慮不買(mǎi)
國(guó)家規(guī)定，新車(chē)上路只需購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的保險(xiǎn)均為車(chē)主自愿購(gòu)買(mǎi)。許多車(chē)主為保護(hù)新車(chē)，第一年往往購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，其實(shí)假如你住處有私家車(chē)位，上班有固定車(chē)位，外出都停到正規(guī)停車(chē)場(chǎng)，被盜搶的幾率較低，盜搶險(xiǎn)可不作重點(diǎn)考慮。再者，新車(chē)五年內(nèi)發(fā)生自燃的幾率也是很低，自燃險(xiǎn)也可以省下。最后，如果該車(chē)大多數(shù)時(shí)間只有一個(gè)人開(kāi)來(lái)上下班，那么車(chē)上人員險(xiǎn)也可以省下。
此外，雖沒(méi)有相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，但可以肯定，新車(chē)第一年出事故的幾率是該車(chē)“一生”當(dāng)中比較低的一年，原因是第一年恰逢磨合期，車(chē)主往往壓低速度，小心翼翼駕駛，所以只要有一定駕駛技術(shù)，那么新車(chē)第一年完全可以只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。
罰單影響來(lái)年折扣
不少車(chē)主因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，便放心大膽，將轎車(chē)當(dāng)成卡丁車(chē)來(lái)開(kāi)，一年下來(lái)，出險(xiǎn)記錄不少于十次。假如你也有此打算，最好打消這一念頭，因?yàn)楝F(xiàn)在出險(xiǎn)記錄直接與來(lái)年保險(xiǎn)費(fèi)用掛鉤。如果在一年出現(xiàn)2次以上的出險(xiǎn)記錄的話,來(lái)年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)相應(yīng)上漲15%左右。而且，針對(duì)那些有闖紅燈、醉酒駕駛、逆向駕駛等違法行為記錄的車(chē)輛,保險(xiǎn)公司也會(huì)在來(lái)年上漲該車(chē)輛的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi),幅度在10%以?xún)?nèi)。
但假如車(chē)主在一年內(nèi)沒(méi)有任何違規(guī)記錄、出險(xiǎn)情況以及理賠事項(xiàng)的話,保險(xiǎn)公司會(huì)在來(lái)年給予車(chē)主優(yōu)惠,也就是10%的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下調(diào)。如果車(chē)主在兩年內(nèi)記錄良好、沒(méi)有違規(guī)及理賠的情況,保險(xiǎn)公司會(huì)給予更大幅度的優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì),通常會(huì)下調(diào)20%的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。
直接電話投保
當(dāng)車(chē)險(xiǎn)到期，有許多人和公司打電話到你手機(jī)，向你推薦各種保險(xiǎn)，號(hào)稱(chēng)是“量身定做”，并幫你爭(zhēng)取最低折扣，還能上門(mén)服務(wù)。建議不要相信這些電話和中介公司，而是
直接電話投保。目前絕大部分主流保險(xiǎn)公司都設(shè)有電話車(chē)險(xiǎn)。
據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司的電話車(chē)險(xiǎn)，不同地區(qū)都有不同的接線員團(tuán)隊(duì)跟進(jìn)，這些團(tuán)隊(duì)要有針對(duì)的了解所跟進(jìn)地區(qū)的車(chē)況和賠付規(guī)律，為車(chē)主“量身定制”合適的保險(xiǎn)方案。之所以有此服務(wù)，是因?yàn)橹袊?guó)地域廣大，不同地區(qū)的車(chē)輛使用和理賠規(guī)律都不盡相同。無(wú)論是擇險(xiǎn)種組合還是每個(gè)險(xiǎn)種如何保、保多少？這些都就要充分考慮當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況。
以三者險(xiǎn)為例：商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)可保的額度非常寬，最低僅5萬(wàn)元，最高可達(dá)1000萬(wàn)元，由投保人和保險(xiǎn)公司自行商定。但最令人頭疼的是三者險(xiǎn)賠付沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)可言，同一個(gè)案例拿到全國(guó)不同地方去裁定，其賠付結(jié)果也會(huì)大不一樣。車(chē)主肯定是沒(méi)有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)判斷自己該保多少合適，需要專(zhuān)業(yè)人士根據(jù)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行合理建議——中介公司顯然不具備此能力。
不找中介代理另外一個(gè)主要原因是，一些保險(xiǎn)代理人在拿到保單后，并不直接交給保險(xiǎn)公司，而是“伺機(jī)而動(dòng)”。如果車(chē)主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就自己扣下。如果車(chē)主出了險(xiǎn)，輕微險(xiǎn)自己掏錢(qián)賠付了事；大險(xiǎn)則想方設(shè)法騙公司，甚至一走了之。
多和老司機(jī)交流
假如身邊有老司機(jī)朋友，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)之前多和他交流，他會(huì)告訴你選擇哪家保險(xiǎn)公司最好，理賠最為方便。每家保險(xiǎn)公司都有優(yōu)勢(shì)所在地，也有力有不逮的地區(qū)，老司機(jī)推薦的保險(xiǎn)公司不見(jiàn)得最大，但往往是當(dāng)?shù)胤⻊?wù)最好的保險(xiǎn)公司。
老車(chē)主續(xù)保宜早不宜遲
劉小姐在2009年8月購(gòu)買(mǎi)了一輛車(chē)，在朋友的建議下，她投保了一年的車(chē)險(xiǎn)。然而，今年車(chē)險(xiǎn)到期后，她忘了及時(shí)續(xù)保。沒(méi)想到，就在9月7日劉小姐遭遇了一場(chǎng)大車(chē)禍，損失只能自己負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒：車(chē)險(xiǎn)的起止日期是車(chē)主理賠直接關(guān)鍵數(shù)據(jù)。一旦出現(xiàn)差錯(cuò)，極容易造成保險(xiǎn)公司不予理賠，車(chē)主白白投保的不期后果。而續(xù)保時(shí)間拖得過(guò)長(zhǎng)，也可能會(huì)面臨費(fèi)率上浮的風(fēng)險(xiǎn)。
車(chē)輛應(yīng)避免“脫保”行駛
據(jù)國(guó)內(nèi)幾家大型保險(xiǎn)公司的觀察發(fā)現(xiàn)，往往到了上一年車(chē)險(xiǎn)快要到期的時(shí)候，不少車(chē)主仍遲遲未辦理續(xù)保手續(xù)，大批車(chē)輛選擇“脫保”出行。如劉小姐一般，由于忘記提前續(xù)保，以致?lián)p失“慘重”。
平安車(chē)險(xiǎn)長(zhǎng)期從事電話車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人向記者反映，在今年9月車(chē)險(xiǎn)即將到期的車(chē)主中，正常情況下，8月辦理續(xù)保手續(xù)的人數(shù)就應(yīng)該達(dá)到40%~50%左右，然而實(shí)際續(xù)保人數(shù)僅僅占了20%。該負(fù)責(zé)人表示：一方面，車(chē)主確實(shí)忘記了當(dāng)初投保的具體日期，結(jié)果錯(cuò)過(guò)了規(guī)定的續(xù)保期限；另一方面，有部分車(chē)主心存僥幸。對(duì)于上一年度未出險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為自身駕駛技術(shù)不錯(cuò)，覺(jué)得拖幾天沒(méi)有事，便沒(méi)有及時(shí)續(xù)保。
只選必要險(xiǎn)種
新車(chē)新手、車(chē)況不好的車(chē)，以及經(jīng)常跑長(zhǎng)途等出險(xiǎn)率高的車(chē)，一旦出現(xiàn)重大交通事故，即使超過(guò)保險(xiǎn)期一個(gè)小時(shí)，全部損失也將會(huì)由事主自行承擔(dān)。而更為重要的是，車(chē)輛“脫保”超過(guò)一定期限后，車(chē)主再續(xù)保可能會(huì)面臨費(fèi)率上浮。所以如果原本就有續(xù)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主，一定要及時(shí)購(gòu)買(mǎi)。一般而言，在“脫保”一個(gè)月內(nèi)續(xù)保，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)上浮；但超過(guò)一個(gè)月，由于可能帶來(lái)事后投保的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此費(fèi)率會(huì)上浮。此外，“脫保”一段時(shí)間后再續(xù)保還須重新驗(yàn)車(chē)，增加了投保手續(xù)。
在續(xù)保方面，宜早不宜遲之余，合理選擇適合自己的險(xiǎn)種很重要。因?yàn)椴皇堑谝荒晷萝?chē)，從次年續(xù)保開(kāi)始，就可以有選擇地買(mǎi)主要的險(xiǎn)種。
以投保一款10萬(wàn)元左右的車(chē)為例，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)輛的價(jià)值不高，所以應(yīng)選擇續(xù)保相對(duì)基本的險(xiǎn)種。如購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)即可，其他險(xiǎn)種則根據(jù)實(shí)際情況選擇。
要保護(hù)好個(gè)人資料
續(xù)保時(shí)還要綜合考慮車(chē)險(xiǎn)公司的服務(wù)。目前，很多通過(guò)中介公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主會(huì)發(fā)現(xiàn)，在車(chē)險(xiǎn)快到期時(shí)，很少會(huì)收到投保車(chē)險(xiǎn)公司的提示，反而會(huì)收到很多莫名其妙的保險(xiǎn)中介打來(lái)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話，催促續(xù)保。與其如此“被騷擾”，不如自己掌握主動(dòng)權(quán)。
專(zhuān)家認(rèn)為，車(chē)主續(xù)保時(shí)盡量“貨比三家”，綜合比較各種渠道以及各家公司的保險(xiǎn)項(xiàng)目和保費(fèi)，如果不是第一年的新車(chē)，在各種續(xù)保方式當(dāng)中，推薦車(chē)主嘗試電話車(chē)險(xiǎn)辦理續(xù)保，能大幅節(jié)省費(fèi)用和時(shí)間。電話車(chē)險(xiǎn)投保方便，保費(fèi)也能多優(yōu)惠15%。
目前，平安、人保、陽(yáng)光等公司的電話車(chē)險(xiǎn)都在提高電銷(xiāo)客戶(hù)服務(wù)水平，已建立諸如“愛(ài)車(chē)大管家”等的服務(wù)制度，實(shí)現(xiàn)電銷(xiāo)理賠“一對(duì)一”服務(wù)，這樣，不但車(chē)輛有了安全保證，也為車(chē)主提供了安心的開(kāi)車(chē)環(huán)境。