嘉賓：太平人壽高級(jí)經(jīng)理 彭湃 新華人壽資深保險(xiǎn)理財(cái)專家 宋明華
資深保險(xiǎn)顧問(wèn)“保險(xiǎn)通”
隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的越來(lái)越強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)。但許多人都會(huì)遇到這樣一個(gè)問(wèn)題，那就是面對(duì)保險(xiǎn)代理人提出的一攬子附加險(xiǎn)不知所措，有的人選擇只購(gòu)買主險(xiǎn)，附加險(xiǎn)一個(gè)都不要，結(jié)果遇到事情發(fā)現(xiàn)這個(gè)無(wú)法理賠，那個(gè)也無(wú)法理賠。還有的人會(huì)抱著多買多保障的想法，買了一大堆的附加險(xiǎn)，但在理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)只能到一家公司理賠，自己白花了很多冤枉錢。
以上兩種做法無(wú)疑都是有問(wèn)題的，正確的做法應(yīng)該是在投保主險(xiǎn)以后，選擇性價(jià)比高的附加險(xiǎn)。那么該如何選擇適合自己的附加險(xiǎn)呢？在購(gòu)買附加險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？本期我們邀請(qǐng)了保險(xiǎn)公司專業(yè)人士和民間的保險(xiǎn)高手共同為大家出謀劃策。
條件允許最好全部買
彭湃：我認(rèn)為，如果條件允許，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)最好能夠把這些都附加上去。附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充，通過(guò)特約附加條款承保某些危險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人的各項(xiàng)保險(xiǎn)保障更加全面；繳納的保費(fèi)較為低廉。附加險(xiǎn)最大的好處是“花小錢，辦大事”。以太平人壽的一款意外險(xiǎn)為例，一年400多元的保費(fèi)就可以獲得10萬(wàn)元的意外傷害，再購(gòu)買附加的意外醫(yī)療和住院津貼后，還可以享受5000元的意外醫(yī)療(不記次數(shù)，每次最高可獲賠5000元)和每天20元的住院津貼，其中還包括：住院報(bào)銷2000元，手術(shù)報(bào)銷2000元(均不計(jì)次數(shù))。
當(dāng)然，購(gòu)買附加險(xiǎn)也要根據(jù)客戶自身情況有所區(qū)別。對(duì)于那些單位福利很好，而且提供了足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的客戶，我建議他們可以少買甚至不買；而對(duì)于那些只有社保的客戶，我建議他們還是要買。不過(guò)普通的工薪階層，可以不用購(gòu)買太多，比如住院津貼，從最低的每天20元到最高每天200元，客戶可以根據(jù)自己的收入水平來(lái)選擇不同的投保檔次。第三類就是那些連社保都沒(méi)有的客戶，那我建議他們肯定要買，而且盡量要多買一些，把自己的保障充分做好。
許多投保人在投保時(shí)，都希望一次性完成終身的保險(xiǎn)保障，最好能一張保單解決所有問(wèn)題，其實(shí)這是一種誤區(qū)，投保不可能一步到位，因?yàn)殡S著結(jié)婚、育兒、退休等生命周期的不同變換，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求也隨之出現(xiàn)階段性的差異，當(dāng)初做的保險(xiǎn)規(guī)劃，是沒(méi)法預(yù)測(cè)投保人今后的具體變化的，很難涵蓋新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要做好保單“體檢”，及時(shí)增加或調(diào)整保障的重點(diǎn)。因此，被保險(xiǎn)人應(yīng)在一段時(shí)間里，對(duì)自己的保單做一次“體檢”，并及時(shí)做好新的保險(xiǎn)規(guī)劃，例如針對(duì)新的需求購(gòu)買新保單增加保障，或者在原保單基礎(chǔ)上添加附加險(xiǎn)，讓自己的保障更全面、更充足。至于附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種搭配、額度多少，則根據(jù)每個(gè)人的年齡、家庭收入情況做出相應(yīng)的調(diào)整。
要買但要有選擇地買
宋明華：主險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期性的險(xiǎn)種，最終可以定期或者在被保險(xiǎn)人身故之后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照一定的投資收益返還給受益人，但附加險(xiǎn)一般不具有返還本金的功能。作為消費(fèi)性的短險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在一定的保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照一定的承保責(zé)任賠付給受益人，否則，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)退還投保人所繳的投保金額。
作為一種消費(fèi)型的險(xiǎn)種，很多客戶會(huì)因?yàn)楦杏X(jué)白花錢而不購(gòu)買，而一些業(yè)務(wù)員也為了盡快簽單而不會(huì)明確介紹，因此在現(xiàn)實(shí)生活中很多人購(gòu)買的保險(xiǎn)都只有主險(xiǎn)，而不會(huì)去購(gòu)買附加險(xiǎn)。有一家保險(xiǎn)公司的調(diào)查顯示，90%的保單都是“裸單”，也就是只有主險(xiǎn)而沒(méi)有附加險(xiǎn)。因此，現(xiàn)在購(gòu)買附加險(xiǎn)的客戶不僅不多，而且非常少，許多客戶在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)無(wú)法理賠，很大原因就是沒(méi)有購(gòu)買足額的保險(xiǎn)。因此我建議，如果要購(gòu)買保險(xiǎn)，最好是盡量買全，這樣可以獲得全方位的保障。
當(dāng)然，附加險(xiǎn)要買，但也要有選擇地買。針對(duì)普通的工薪階層，我認(rèn)為2萬(wàn)元的住院醫(yī)療和1萬(wàn)元的住院津貼已經(jīng)足夠了，不需要購(gòu)買過(guò)高的保額，畢竟人一年生病住院的次數(shù)是有限的。而且附加險(xiǎn)的賠償一般也是一次性的，在這家公司報(bào)銷以后就不能到另外一家公司報(bào)銷了，因此客戶也沒(méi)必要在各家公司都買附加險(xiǎn)，還是選擇一家公司買夠足夠的保障就可以了。
在現(xiàn)實(shí)生活中，還有另外一種情況，那就是由于附加險(xiǎn)繳費(fèi)相對(duì)比較低廉和部分保險(xiǎn)代理人的不正確的理念引導(dǎo)，投保人往往受占便宜和貪大求全心理作怪而投保一些自己并不需要的附加險(xiǎn)。正確的附加險(xiǎn)挑選方法是首先明確主險(xiǎn)的保障范圍，然后再根據(jù)自身的身體狀況、職業(yè)特點(diǎn)、收入能力等確定選擇自己適合的附加險(xiǎn)種，可保可不保的附加險(xiǎn)堅(jiān)決不保，寧缺毋濫是選擇附加險(xiǎn)的一條基本的原則。
選擇附加險(xiǎn)關(guān)注四點(diǎn)
保險(xiǎn)通：我覺(jué)得選擇附加險(xiǎn)，主要是關(guān)注四點(diǎn)。首先要關(guān)注附加險(xiǎn)對(duì)主險(xiǎn)的延伸和補(bǔ)充作用。對(duì)于年輕人來(lái)講，收入不高用錢的地方不少，通過(guò)選擇適合個(gè)人需求的附加險(xiǎn)，會(huì)減輕自己在保險(xiǎn)費(fèi)上的壓力。
其次是關(guān)注附加險(xiǎn)的時(shí)效性。選擇附加險(xiǎn)的時(shí)候要關(guān)注這個(gè)附加險(xiǎn)是不是和主險(xiǎn)的年期一致；在擁有了附加險(xiǎn)后，還需要關(guān)注主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)繳納，以及附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)是否隨時(shí)保持一致有效。這里還包括附加險(xiǎn)的保證續(xù)保條款。保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。有的保險(xiǎn)公司出于防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和盈利等方面的考慮，針對(duì)不同年齡段和健康狀況的被保險(xiǎn)人會(huì)在主險(xiǎn)種合同中規(guī)定可以無(wú)條件續(xù)保附加險(xiǎn)、限制續(xù)保和不予續(xù)保的規(guī)定，投保時(shí)一定要認(rèn)真閱讀相關(guān)條款或者向保險(xiǎn)代理人咨詢清楚。
再次就是關(guān)注保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)。投保人保費(fèi)豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力的基礎(chǔ)上，特別是在投保少兒保險(xiǎn)時(shí)，考慮到家長(zhǎng)作為繳納少兒險(xiǎn)保費(fèi)的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢(shì)必對(duì)繳費(fèi)力不從心，而這樣一來(lái)，孩子的續(xù)期繳費(fèi)就隨時(shí)面臨中斷風(fēng)險(xiǎn)，因此，這一附加功能與少兒險(xiǎn)的組合搭配非常常見(jiàn)，投保人在投保時(shí)一定要選擇這一附加功能。
最后是關(guān)注附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購(gòu)買比例限制，投保前一定要仔細(xì)詢問(wèn)。以附加住院醫(yī)療險(xiǎn)為例，分成費(fèi)用型與津貼型兩種。費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按投保人在住院醫(yī)療中所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)賠付。而津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司會(huì)以投保人就醫(yī)天數(shù)與合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。投保時(shí)要弄明白自己投保的類型和金額。