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信用卡“信用”二字的成色，在經歷著挑戰。
日前，各家上市銀行相繼披露中報，針對信用卡業務，各家幾乎是眾口一詞，那就是：發展良好。興業銀行的說法是，“信用卡業務方面，公司堅持理性、穩健的發展思路，根據市場狀況及時調整優化經營策略，業務轉型成效進一步顯現，各項信用卡業務指標呈現平穩增長態勢。”
不過，細究信用卡業務數據，“平穩增長”的不僅僅是發卡量、業務收入，信用卡貸款中的不良余額，今年上半年也是在“增長”
——盡管不良率在下降。
業內人士告訴記者，上半年信用卡貸款不良率下降的主要原因是信用卡貸款增量，以及各家銀行加快了核銷不良的步伐。
一增一降耐人尋味
與去年同期多家銀行信用卡貸款不良率出現攀升的情況不同，今年上半年，中報披露信用卡不良率數據的5家銀行，其信用卡不良率均出現了下降。
其中，招行不良率從年初的2.81%下降到了年中的2.44%，下降了0.37個百分點。農行、中行、興業、深發展等銀行的信用卡貸款不良率則分別下降0.35、0.48、0.38、0.45個百分點。
而在去年同期，招行、興業、深發展的信用卡貸款的不良率上升幅度均在0.5個百分點以上。上升最多的深發展，升幅達到1.61個百分點。
央行公布的數據顯示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額73.02億元，較第一季度減少15.02億元，下降17.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的2.5%，較第一季度下降1個百分點。
信用卡風險是否真如多家銀行所稱的“不良貸款及不良率得到了有效控制”呢？只怕未必。
16家上市銀行中披露信用卡貸款不良額的，僅農行和中行兩家。從這兩家的數據來看，今年上半年信用卡貸款不良余額分別增加了34%和29%。
緣于貸款規模擴張
記者整理上市各家銀行的中報發現，在5家公布了信用卡不良率的銀行中，包括不良額大幅飆升的農行和中行，信用卡不良率均出現了下降。很明顯，此種信用卡貸款不良率的下降，完全緣于新增貸款的增加，也就是說做大分母，讓不良率下去了。
央行的數據顯示，截至第二季度末，信用卡授信總額1.64萬億元，較第一季度增加1626億元，增長11.0%；期末應償信貸總額2877億元，較第一季度增加391億元，增長15.8%。
在中報顯示的各家銀行中，發卡量和信用卡貸款額度增加迅速。工行的信用卡透支增加149.87億元，增長40.6%，發卡量增加13.20%。
建行信用卡累計發卡達2,638
萬張，消費交易額達1,802.66
億元，較上年同期增長43.38%。
中報數據顯示，截止到6月30日，14家上市銀行信用卡貸款余額為2881億元，比年初增加了455億元，增幅18.76%。
不過，像中信、浦發這類一向善于在信用卡領域長袖善舞的銀行，今年上半年的信用卡貸款增長卻不多。浦發信用卡貸款余額為143.46億元人民幣，比年初增長3.08%；浦發、民生、寧波銀行上半年信用卡貸款更是負增長。
中信在中報里高調披露信用卡的盈利情況，指信用卡業務收入達11.28億元，同比增長14.55%；實現稅前盈利3.35億元人民幣，同比增長164.12%，已經超過2009年全年稅前盈利。就是絕口不提信用卡貸款的不良情況。
業內人士分析，中信上半年信用卡貸款增加不多，其不良率變化情況可能不太樂觀。
“以量補質”難長久
在以量補質階段，信用卡貸款風險尚能不爆發出來。不過，這種局面難以長久。
央行數據顯示，二季度銀行卡發卡量持續穩定增長，但是同比增速持續回落。截至第二季度末，全國信用卡累計發卡量為2.07億張，同比增長27.4%，增速較上年同期回落5.5個百分點。
各家銀行在信用卡上的跑馬圈地、粗放經營模式，也日漸為監管部門不容。日前，銀監會就發布了規范信用卡的征求意見稿，要求各家銀行不得在發卡環節搞惡性競爭。這些舉措對銀行搞規模擴張掩蓋不良無疑會形成制約。
據央行統計，目前全國信用卡人均擁有量達到0.16張，而在北京、上海，信用卡人均擁有量更是達到1張以上，分別為1.06張、1.01張。
一位股份制銀行的信用卡中心總經理告訴記者，信用卡貸款不良率下降的主要原因有兩個方面，第一，是由于透支借貸的增加，也就是分母增大了；第二，各家銀行上半年贏利情況都還不錯，因此很多行加大了不良資產的核銷力度，也就是分子做小了。一增一減之間，不良率自然就變小了。
至于核銷不良資產的推進，在銀行中報中也有顯露，農行中報就稱:“有序推進信用卡內部評級項目開展和階段性成果應用，不斷加大信用卡風險管理IT
系統建設力度，積極開展信用卡委外催收和呆賬核銷。”
以此看來，信用卡的不良率產生的本質并沒有根本性的改變。
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