2010年9月1日，中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)家族再添新軍，正式推出一款為退休生活傾心打造的全新的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品——“福祿滿堂”。該款產(chǎn)品集養(yǎng)老金領(lǐng)取和分紅收益雙高特點(diǎn)，兼具疾病和意外保障于一體，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步升級(jí)。
在國(guó)內(nèi)老齡化加劇、投資風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的羈絆下，社會(huì)養(yǎng)老保障越來(lái)越難以獨(dú)當(dāng)一面。在此背景下，要保證退休生活品質(zhì)和人生安全，具有品牌保證且只針對(duì)養(yǎng)老生活設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為未來(lái)養(yǎng)老生活的“福音”。據(jù)了解，這款養(yǎng)老新品在上海的試銷(xiāo)期即被男籃巨擘姚明簽下了第一單。上海市民對(duì)這款產(chǎn)品也非常認(rèn)同，從8月1日投放市場(chǎng)以來(lái)，保費(fèi)收入超過(guò)5000萬(wàn)。
國(guó)壽倡議：個(gè)人養(yǎng)老模型亟待建立
目前，我國(guó)居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和理財(cái)養(yǎng)老組成。由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長(zhǎng)，中國(guó)人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計(jì)算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費(fèi)支出就高達(dá)100多萬(wàn)元人民幣，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。
政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金與退休前收入之比)不超過(guò)58%，不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，而且也無(wú)法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。值得關(guān)注的是，日前有專(zhuān)家披露，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)積累只有1500多億元，“空賬”超過(guò)1.3萬(wàn)億元。“現(xiàn)收現(xiàn)支”的養(yǎng)老體系隨著人口紅利期的結(jié)束和人口老齡化的加劇，將面臨巨大的支付壓力，這意味著，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面臨是否可持續(xù)的難題，不能完全適應(yīng)未來(lái)社會(huì)養(yǎng)老需求。
在社保養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國(guó)主流養(yǎng)老方式，但我國(guó)未來(lái)的人口結(jié)構(gòu)問(wèn)題日漸突顯：人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個(gè)特點(diǎn)同時(shí)并存。因此，在“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)中，未來(lái)家庭養(yǎng)老實(shí)屬獨(dú)子難當(dāng)。據(jù)國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對(duì)農(nóng)村的調(diào)查顯示：15%的家庭對(duì)養(yǎng)兒防老已喪失信心。
而在理財(cái)養(yǎng)老中，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)日益受到通貨膨脹的吞噬。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),今年2月以來(lái)，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)漲幅連續(xù)6個(gè)月超過(guò)2.25％，可見(jiàn)，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老在應(yīng)對(duì)未來(lái)高昂生活費(fèi)方面已力不從心。同時(shí)，要保證養(yǎng)老資金的足額、安全、增值、專(zhuān)用等，具有高風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，更是把未來(lái)寄托在未知數(shù)中。而此時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正彌補(bǔ)了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟蛔恪?BR> 專(zhuān)家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，也就是說(shuō)，晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個(gè)人在職時(shí)的養(yǎng)老理財(cái)方式選擇。因此，在現(xiàn)有社會(huì)條件下，由社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的的養(yǎng)老模型亟待建立。
中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“國(guó)壽作為國(guó)內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司，有責(zé)任有義務(wù)開(kāi)發(fā)適合本土市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過(guò)自身的行動(dòng)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老模型的建立和普及”。
國(guó)壽心愿：“望、聞、問(wèn)、切”退休生活
今年兩會(huì)調(diào)查顯示，“養(yǎng)老”一躍成為國(guó)人關(guān)注的第一焦點(diǎn)，對(duì)晚年的幸福人生如何規(guī)劃？退休人群對(duì)幸福養(yǎng)老有三大訴求點(diǎn)：原有生活水平不降低、家庭財(cái)富保值增值、人身安全有保障。
針對(duì)退休人群的訴求點(diǎn)，中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“2050年，我國(guó)老齡人口將超過(guò)30%，隨著社會(huì)老齡化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)是巨大的藍(lán)海。但是，究竟開(kāi)發(fā)什么樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品才能滿足市場(chǎng)需求？其前提就是要對(duì)退休人的生活進(jìn)行‘望、聞、問(wèn)、切’，真正做到診斷和把脈消費(fèi)者對(duì)退休養(yǎng)老金的需求點(diǎn)，不盲目，不跟風(fēng)，做到專(zhuān)注、專(zhuān)業(yè)、精準(zhǔn)。”
據(jù)了解，目前消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的要求很多，在投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度方面都有期待，尤其是對(duì)分紅高、保障全的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更加熱衷。但是，目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有平衡現(xiàn)在和未來(lái)現(xiàn)金流功能的理財(cái)產(chǎn)品眾多，而專(zhuān)注于退休養(yǎng)老的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。
對(duì)此，中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“為最大限度滿足消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的需求，我們對(duì)福祿滿堂產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)行了精準(zhǔn)定位，其關(guān)鍵點(diǎn)是能夠?qū)？顚?zhuān)用、安全保值、兼顧保障，而且領(lǐng)取金額和分紅收益較為突出。同時(shí)，在國(guó)壽成立61周年之際，我們專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)這款專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，就是要回饋于客戶(hù)，讓利于客戶(hù)。”
福祿滿堂：金色晚年“定心丸”
為讓廣大消費(fèi)者受惠于這種靈活便捷的養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，福祿滿堂投保范圍較廣，從出生30天到64周歲皆可投保。為體現(xiàn)該產(chǎn)品的靈活性，其繳費(fèi)方式可選擇一次性交付、5年、10年或20年，開(kāi)始領(lǐng)取可選擇50、55、60或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。
作為增額年金，福祿滿堂首年給付的養(yǎng)老年金按保險(xiǎn)合同載明的領(lǐng)取金額確定，從下一個(gè)保單年度起，每個(gè)保單年度的年金給付在首年給付標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，每年增加5%，直至約定領(lǐng)取期限屆滿，越早投保收益越多且在部分年齡段保證達(dá)到翻倍還本，可謂“年年遞增，老來(lái)尊榮”。
區(qū)別于市場(chǎng)其它保險(xiǎn)產(chǎn)品，福祿滿堂的專(zhuān)業(yè)性體現(xiàn)在前期沒(méi)有返還年金的概念，對(duì)消費(fèi)者而言是做到專(zhuān)款專(zhuān)用，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是保證資金運(yùn)作的周期較長(zhǎng)，而這種設(shè)計(jì)的最大優(yōu)勢(shì)是著眼于消費(fèi)者的利益，體現(xiàn)在年金領(lǐng)取金額高，從保單生效至保險(xiǎn)期滿均享有高額分紅，不領(lǐng)取的養(yǎng)老金和紅利可以累積生息，保值增值。
此外，該產(chǎn)品對(duì)疾病、意外身故均設(shè)有保障。在年金領(lǐng)取前，因疾病身故返還所交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，因意外身故返還所交保費(fèi)的兩倍或現(xiàn)金價(jià)值。在年金領(lǐng)取期間，身故按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險(xiǎn)金。
中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“從呼吁個(gè)人養(yǎng)老模型的建立，到望、聞、問(wèn)、切退休生活，福祿滿堂產(chǎn)品集聚了靈活領(lǐng)取，金額較高；遞增領(lǐng)取、抵御通脹；全程分紅、分享盈余；累積生息、雙重收益；身故還本、意外多倍；保證領(lǐng)取、養(yǎng)老無(wú)憂等特點(diǎn)，希望真正能夠?yàn)橄M(fèi)者的退休生活量身定做‘金色晚年’”。