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由于人口出生率的下降和原本的人口基數(shù)，中國(guó)已成為世界上老年人口最多的國(guó)家之一。如今在中國(guó)“養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”已經(jīng)不是新鮮話題了，養(yǎng)老制度的不健全已經(jīng)令越來(lái)越多的國(guó)人擔(dān)憂(yōu)未來(lái)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備問(wèn)題。據(jù)稱(chēng)，未來(lái)想要60歲后退休能過(guò)上富足的生活，起碼需要500萬(wàn)元。
由于人口出生率的下降和原本的人口基數(shù)，中國(guó)已成為世界上老年人口最多的國(guó)家之一；加之醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步提升了人口的平均壽命，更加快了老齡化的速度。據(jù)了解，中國(guó)于1999年10月已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，并以年均3.23%的速度持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)60歲以上的老年人口有1.44億，2020年將增加到2.48億，2050年則會(huì)突破4.37億，這意味著，到2050年，我國(guó)每3個(gè)人當(dāng)中就有1個(gè)老人。對(duì)于一個(gè)越來(lái)越明顯的老齡化國(guó)家而言，養(yǎng)老問(wèn)題成為人們熱議的焦點(diǎn)并不奇怪。但是，“活得太久”成為一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、一道生活難題，卻不得不說(shuō)是一個(gè)新的社會(huì)議題。
“我們正在上演真實(shí)版《老無(wú)所依》”
鮑東奇：對(duì)于中國(guó)逐漸步入老齡化社會(huì)這一點(diǎn)，您個(gè)人怎么看？
石述思：其實(shí)，11年前中國(guó)已經(jīng)是老年化社會(huì)了。因?yàn)楫?dāng)時(shí)老齡化的標(biāo)準(zhǔn)是60歲以上的人口占到總?cè)丝跀?shù)量的10%。從1999年開(kāi)始，中國(guó)進(jìn)入了一個(gè)老齡化快速增長(zhǎng)的時(shí)期，增長(zhǎng)的速度快到什么程度呢？按專(zhuān)家的測(cè)算，1990年到2020年之間是全球老齡化速度都比較快的一段時(shí)間。這個(gè)事情已經(jīng)引起了社會(huì)的高度關(guān)注。其實(shí)，中國(guó)未來(lái)的3個(gè)解決方案是和社保的思想一致的，個(gè)人負(fù)擔(dān)一點(diǎn)，社會(huì)負(fù)擔(dān)一點(diǎn)，國(guó)家負(fù)擔(dān)一點(diǎn)。這樣的安排就比較現(xiàn)實(shí)了，不能把解決養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的問(wèn)題全都?jí)涸趥�(gè)人身上，否則就只能是“只聞富人笑，怕見(jiàn)窮人哭”了。
鮑東奇：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有近9成80后已經(jīng)確定將來(lái)無(wú)法贍養(yǎng)父母，其中，有一半以上的80后還需要父母資助；74.1%的人表示生活工作壓力太大，照顧父母力不從心；50.1%的人表示生活在兩地，無(wú)法把父母接到身邊照顧；42%的人表示社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)不同城市無(wú)法互通，兩個(gè)年輕人要負(fù)擔(dān)起4個(gè)老人的養(yǎng)老重任和至少1個(gè)孩子的家庭壓力。4個(gè)老人1個(gè)孩子的“421家庭模式”的家庭壓力陡然壓在當(dāng)代青年身上，您認(rèn)為造成這種現(xiàn)象的主要原因是什么？是否有辦法解決這一社會(huì)問(wèn)題呢？
孫紅：自我國(guó)實(shí)行獨(dú)生子女政策以來(lái)，家庭結(jié)構(gòu)變成了“4:2:1”型，即一對(duì)夫妻要養(yǎng)4個(gè)老人和1個(gè)孩子，除自己外，人均負(fù)擔(dān)
2.5
人的生活費(fèi)用，這顯然是無(wú)力承擔(dān)的一副重?fù)?dān)，所以“養(yǎng)兒防老”恐怕心有余而力不足啊！靠天靠地，不如靠自己，想在晚年過(guò)上安康生活，只有靠自己未雨綢繆，早早做好保險(xiǎn)規(guī)劃，這是社會(huì)進(jìn)步的大勢(shì)所趨。
在國(guó)家財(cái)力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋，主要用于滿(mǎn)足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會(huì)群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢(shì)看，政府、企業(yè)和個(gè)人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用越來(lái)越突出。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿(mǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，由于繳費(fèi)水平較高，相應(yīng)的保障水平也高，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，靈活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)做一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)。
選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中各種風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)在家庭年收入的15%左右，而其中的養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的30%。工薪階層可以選擇繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，在指定年份開(kāi)始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實(shí)際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用，也具有抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的作用。
石述思：在中國(guó)，很多人還是想把解決養(yǎng)老的問(wèn)題寄托在親情上，就像傳統(tǒng)農(nóng)耕社會(huì)中所倡導(dǎo)的養(yǎng)兒防老，但無(wú)數(shù)的現(xiàn)實(shí)都證明如今此路已經(jīng)不通。當(dāng)然了，作為子女，應(yīng)該“老吾老以及人之老”，因?yàn)槔先艘呀?jīng)基本完成了“幼吾幼以及人之幼”的功課。
其實(shí)，中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題很容易讓人想起一部電影《老無(wú)所依》，甚至是在上映真實(shí)版的《老無(wú)所依》。很多人不能獲得意外橫財(cái)，很多人還在被疾病或貧窮“追殺”。
“30年后，500萬(wàn)不是天文數(shù)字”
鮑東奇：如今在中國(guó)，“養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”已經(jīng)不是新鮮話題了，養(yǎng)老制度的不健全已經(jīng)令越來(lái)越多的國(guó)人擔(dān)憂(yōu)未來(lái)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備問(wèn)題。在日前舉行的第八屆世界華人保險(xiǎn)大會(huì)上，國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師協(xié)會(huì)中國(guó)發(fā)展中心秘書(shū)長(zhǎng)鄭森源提出中青年人應(yīng)該做好“空巢養(yǎng)老”的準(zhǔn)備，必須從現(xiàn)在起留出“過(guò)冬的糧食”。他提出了一個(gè)數(shù)字：500萬(wàn)。就是說(shuō)，未來(lái)想要60歲后退休能過(guò)上富足的生活，就需要500萬(wàn)元。這500萬(wàn)是如何得出的？該如何解讀？在目前的國(guó)民收入條件下，又有多大比例的中國(guó)人能夠攢足這一筆超高養(yǎng)老金呢？
孫紅：500萬(wàn)是個(gè)數(shù)字，不過(guò)，他沒(méi)說(shuō)這是什么時(shí)候的500萬(wàn)，如果現(xiàn)在30歲，30年后才養(yǎng)老，按5%~6%的通貨膨脹率計(jì)算，500萬(wàn)也就不是什么天文數(shù)字了。所以，年輕人不用太擔(dān)心。
石述思：今年對(duì)于80后是非常特殊的一年，他們進(jìn)入了而立之年，登上了時(shí)代的舞臺(tái)，成了社會(huì)的中堅(jiān)力量。同時(shí)，他們也開(kāi)始扮演投資、理財(cái)、消費(fèi)的新生力量。所以，我覺(jué)得鄭秘書(shū)長(zhǎng)的話更像是在對(duì)80后介紹理財(cái)計(jì)劃。按照他的算法，從30歲開(kāi)始，每年拿出2萬(wàn)進(jìn)行投資，在不斷獲利的情況下，就可以在退休后過(guò)上富足的老年生活。
中國(guó)有一部分人是肯定能過(guò)上富足的老年生活的。他們生活在社會(huì)財(cái)富金字塔的頂端。根據(jù)胡潤(rùn)的調(diào)查數(shù)據(jù)，內(nèi)地平均年消費(fèi)1.1億的消費(fèi)財(cái)富新貴人數(shù)為5.5萬(wàn)人，他們過(guò)富足的老年生活是沒(méi)有問(wèn)題的。但就大多數(shù)人而言，是達(dá)不到500萬(wàn)的。
鮑東奇：在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，面對(duì)500萬(wàn)的高額養(yǎng)老金，我們?cè)诩南Ｍ谏鐣?huì)制度進(jìn)一步完善的同時(shí)，也要自己著手儲(chǔ)備。那么，我們?cè)撊绾蝸?lái)制定自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃呢？
孫紅：養(yǎng)老由3部分組成，社會(huì)保險(xiǎn)占30%~40%，商業(yè)保險(xiǎn)占20%~30%，個(gè)人投資占40%。社保對(duì)大多數(shù)人說(shuō)占30%~40%，對(duì)收入特高的只占10%~20%左右，需加大商業(yè)保險(xiǎn)的份額。商業(yè)保險(xiǎn)需購(gòu)買(mǎi)分紅型的年金保險(xiǎn)。個(gè)人投資是購(gòu)買(mǎi)基金、債券、信托和房產(chǎn)投資等。
石述思：對(duì)于廣大人民群眾來(lái)說(shuō)，靠個(gè)人只有兩條道可走，第一個(gè)就是在銀行攢錢(qián)，第二個(gè)是投資、理財(cái)。我們都知道，目前房地產(chǎn)如果不崩盤(pán)，炒房子比較靠譜；要么就是投資股票，但要是沒(méi)有內(nèi)部信息，穩(wěn)賺的機(jī)會(huì)也不大。所以說(shuō)，現(xiàn)在的投資項(xiàng)目特別狹窄，投資的種類(lèi)都是個(gè)體公民無(wú)法承載的。像外國(guó)人還可以投資糧食、投資石油。
鮑東奇：按現(xiàn)在物價(jià)漲幅3%計(jì)算，如果在60歲攢夠500萬(wàn)元，到時(shí)就可以過(guò)上“富足老年生活”；但最低限度也要在退休時(shí)擁有170萬(wàn)元，這樣可以保證你過(guò)上“優(yōu)質(zhì)老年生活”。那么，什么才是“富足”和“優(yōu)質(zhì)”呢？這170萬(wàn)和500萬(wàn)的現(xiàn)實(shí)差距在哪里呢？說(shuō)明了什么社會(huì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題？
孫紅：優(yōu)質(zhì)的生活每個(gè)人有不同的標(biāo)準(zhǔn)，一般是除了基本生活外要有休閑生活，如旅游、保健、聚會(huì)、朋友等。170萬(wàn)與500萬(wàn)的差距不好說(shuō)，只是品質(zhì)不一樣。
“國(guó)外最值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)就是制度”
鮑東奇：當(dāng)下的中國(guó)確實(shí)已經(jīng)跑步進(jìn)入了老齡化時(shí)代，但“銀發(fā)中國(guó)”正好又處于轉(zhuǎn)型時(shí)代。從社會(huì)進(jìn)程的角度看，轉(zhuǎn)型期的中國(guó)也正面臨著“青春期的煩惱”，這煩惱包括民生焦慮、信任焦慮等等“多重民生焦慮現(xiàn)象”。無(wú)可否認(rèn)，“養(yǎng)老焦慮”也是其中之一。那么，治療中國(guó)“青春期”的“養(yǎng)老煩惱”問(wèn)題，我們?cè)撟鍪裁茨�？又該怎么做呢�?BR> 孫紅：需要社會(huì)輿論多宣講為子的責(zé)任，老一代人要多點(diǎn)積累，不要給孩子過(guò)多消費(fèi)。再者，國(guó)家應(yīng)加大投入。
鮑東奇：在這場(chǎng)關(guān)乎全民生存質(zhì)量的“養(yǎng)老困局”探討中，關(guān)注的焦點(diǎn)多集中在民眾該如何化解壓力上，這種說(shuō)法是否比較片面？
孫紅：養(yǎng)老困局的大部分需國(guó)家解決，像醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，國(guó)家必須投入。同時(shí)，減少通貨膨脹的增長(zhǎng)，使老百姓手中的錢(qián)縮水慢點(diǎn)。再者，通過(guò)稅收和慈善從富人手中取得一些資金幫助低收入人群。
鮑東奇：有人說(shuō)，中國(guó)用短短30年的時(shí)間完成了西方世界150年才能完成的老齡化進(jìn)程，中國(guó)老齡化擁有了“未富先老”的典型特色。如此嚴(yán)峻的“中國(guó)特色養(yǎng)老形勢(shì)”，也引發(fā)了民眾的部分恐慌，有人甚至選擇了移民。
孫紅：在我看來(lái)，國(guó)人的出走折射出對(duì)未來(lái)的不確信。外國(guó)對(duì)低收入群的保障是相對(duì)比較好的，政府會(huì)承擔(dān)低收入人群大部分的需求，我們應(yīng)借鑒。對(duì)高收入人群應(yīng)用稅收和慈善調(diào)節(jié)。
鮑東奇：從另一個(gè)角度來(lái)看，所謂新富階層的移民風(fēng)是否也表明國(guó)外的一些養(yǎng)老制度還是能夠吸引他們的？在您看來(lái)，對(duì)待與處理養(yǎng)老這個(gè)問(wèn)題上，國(guó)外有什么可以讓我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)或教訓(xùn)嗎？
石述思：國(guó)外畢竟是成熟的法制市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，他們最值得我們借鑒的就是制度。完善的法律就是國(guó)家福利制度。雖說(shuō)因?yàn)槲覀儑?guó)家起步晚，底子薄，不一定要完全借鑒國(guó)外的高福利模式，但是，我們也不能變成無(wú)福利國(guó)家，或者是低福利的國(guó)家。我舉一個(gè)例子，大家都知道中國(guó)是美國(guó)最大的債主。美國(guó)拿這些錢(qián)都干了什么呢？60%用在了國(guó)家福利制度和教育制度上。我們借錢(qián)讓美國(guó)人擁有了很好的福利和很好的教育，那么，我們?yōu)槭裁床荒苡眠@些錢(qián)讓自己的國(guó)家也享受這樣美好的生活呢？
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