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| 8月8日，一名武術(shù)愛好者在表演套路。當(dāng)日，內(nèi)蒙古自治區(qū)體育局、體育總會在呼和浩特市滿都海公園舉辦全民健身游園活動，以慶祝我國第二個“全民健身日”。 |
2010年8月8日迎來了我國第二個“全民健身日”，越來越多的人積極地參與到了體育健身活動中來。體育運(yùn)動追求“更高、更快、更強(qiáng)”的背后潛藏著“更大、更多”的風(fēng)險，但目前中國競技體育和群眾體育保險的發(fā)展仍然比較滯后，體育運(yùn)動參與者能夠得到的保障水平有待進(jìn)一步提高。
普通意外險“回避”高風(fēng)險運(yùn)動
被稱為“中國橫渡第一人”的張健近日成功橫渡興凱湖，創(chuàng)造了人類橫渡最長距離淡水湖的吉尼斯紀(jì)錄。早在2001年，張健橫渡英吉利海峽時，就有壽險公司就為張健提供了150萬元的人身意外傷害保險，同時為所有隨行人員提供保額不等的人身意外傷害保險。
然而，對于大多數(shù)喜歡高風(fēng)險運(yùn)動的普通人來說，他們在投保的時候卻很可能會遭到保險公司的拒絕。
一家人壽保險公司的有關(guān)人士表示，體育運(yùn)動高難度、高強(qiáng)度、高對抗和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險公司賠付居高不下。為保障經(jīng)濟(jì)效益，保險公司目前基本上都把高風(fēng)險的運(yùn)動項目作為除外責(zé)任排除在外。
記者了解到，保險公司基本沒有專門的體育保險，普通的人身意外險也都“回避”了高風(fēng)險的運(yùn)動項目。比如中國人壽的“國壽附加長久呵護(hù)意外傷害保險”規(guī)定，被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、探險、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運(yùn)動屬于責(zé)任免除范圍；中國平安“一年期綜合意外險”規(guī)定，被保險人從事高風(fēng)險運(yùn)動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動屬于責(zé)任免除范圍。
據(jù)了解，高風(fēng)險運(yùn)動指比一般常規(guī)性運(yùn)動風(fēng)險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動，在進(jìn)行此類運(yùn)動前需有充分的心理準(zhǔn)備和行動上的準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識和技能或者必須接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)或訓(xùn)練，包括潛水、滑水、滑雪、滑冰、駕駛或乘坐滑翔翼（滑翔傘）、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、柔道、空手道、跆拳道、馬術(shù)、拳擊、特技表演、駕駛卡丁車、賽馬、賽車、各種車輛表演、蹦極等。
業(yè)內(nèi)人士表示，體育運(yùn)動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風(fēng)險，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計十分繁瑣，無法進(jìn)行準(zhǔn)確的定價；在條款設(shè)計上，主要參照一般的保險條款，還沒有針對體育項目、運(yùn)動創(chuàng)傷和傷病開辦具體的保險。這樣致使保險公司在確保保險范圍、保險金額和保險費(fèi)率方面面臨著極大的挑戰(zhàn)。
戶外運(yùn)動專項保險受青睞
今年5月，一支中國民間登山隊在尼泊爾道拉吉里峰遭遇山難，事故造成一名隊員死亡，兩名隊員失蹤。該登山隊在出發(fā)前，通過中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司的安排，全體投保了“天涯行登山戶外運(yùn)動綜合保險”，該險種保障范圍涵蓋了常規(guī)不予承保的高山攀登意外傷害和相關(guān)醫(yī)療責(zé)任。
據(jù)了解，登山戶外運(yùn)動專項保險承保各類登山戶外運(yùn)動，還擴(kuò)展承保在登山戶外運(yùn)動的同時所進(jìn)行的其他運(yùn)動，包括游泳、沖浪、輪滑、定向越野、帆船、漂流、洞穴探險等俱樂部可能組織的體育運(yùn)動項目。該保險將各種登山戶外運(yùn)動按照不同的風(fēng)險水平分為5級。
作為中國第一家專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司，中體保險經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)品還包括游泳池（館）公眾責(zé)任保險、跆拳道專項運(yùn)動保險、滑雪專項保險等。如大眾滑雪意外傷害保險，日保費(fèi)為2元、3元、5元或7元，意外傷害保險金額最高為15萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額最高為1萬元。在保險期間內(nèi)，被保險人在中國大陸境內(nèi)的滑雪場所參與大眾滑雪運(yùn)動或經(jīng)保險人允許的其他雪上活動中，因遭受意外傷害而致身故、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，保險人依照約定給付保險金。
由于戶外體育運(yùn)動越來越受青睞，保險公司也相應(yīng)的推出了有關(guān)戶外運(yùn)動的保障條款。比如中國平安的旅行意外險，保障項目便包括高風(fēng)險運(yùn)動造成的意外身故、殘疾和意外傷害醫(yī)療。被保險人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險活動等休閑娛樂性高風(fēng)險運(yùn)動的過程中遭受的意外傷害事故，保險公司根據(jù)保險金額承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。被保險人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險活動等休閑娛樂性高風(fēng)險運(yùn)動的過程中遭受意外傷害事故發(fā)生的意外醫(yī)療費(fèi)用，向被保險人支付在事故發(fā)生180天內(nèi)的醫(yī)療保險金。
不過，該保險條款同時規(guī)定，如果是由下列原因造成意外傷害事故的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：被保險人參與任何職業(yè)性體育活動或表演，或任何設(shè)有獎金或報酬的運(yùn)動或表演；被保險人參加賽馬、賽車等任何比賽或競技性活動，或進(jìn)行各種車輛表演、車輛競賽、特技表演。
賽事保險需求日益增多
12年前發(fā)生的那次賽場事故因?yàn)楫?dāng)事人桑蘭的舊事重提重新進(jìn)入人們的視野。1998年，中國女子體操運(yùn)動員桑蘭在美國友好運(yùn)動會上意外摔傷致殘，獲得友好運(yùn)動會為其提供的1000萬美元的醫(yī)療保險，成為第一例因運(yùn)動傷殘而獲得高額保險賠付的中國運(yùn)動員。桑蘭事件發(fā)生后，中國運(yùn)動員的傷殘保險才開始逐漸普及開來。
運(yùn)動員傷殘保險是競技體育保險中最基本的一項。2002年，國家體育總局在全國范圍內(nèi)推行優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險。據(jù)中華全國體育基金會對2010年賠付情況的統(tǒng)計，賠付的運(yùn)動項目主要有柔道、摔跤、田徑、舉重、體操等，賠付金額從1000元到5000元不等。
不過有專家指出，互助保險不等同于商業(yè)保險，互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。
國外運(yùn)動員的商業(yè)保險意識普遍較強(qiáng)，許多運(yùn)動員不惜為自己的一只手、一只腳投下巨額保險。但中國體育長期以來實(shí)行的是“舉國體制”，這造成體育保險發(fā)展的嚴(yán)重滯后，一些體育賽事仍然停留在保險企業(yè)贊助的階段。
中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理陳兵告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，贊助體育比賽是保險公司的一個很好的推廣方式，最開始體育賽事的保險完全依靠贊助，現(xiàn)在則逐漸過渡到了贊助和購買并存，根據(jù)賽事規(guī)模和檔次的不同，贊助和購買所占的比重也各不相同。
陳兵表示，現(xiàn)在大型競技類比賽都存在著保險需求，被保險人包括運(yùn)動員、裁判員、工作人員、志愿者、國際官員以及開閉幕式的演職人員。不同賽事的保費(fèi)和保額都不一樣，一般針對不同的人群會有一個分類，像奧運(yùn)會的人身保險最高保額一般超過100萬元。
剛過去不久的南非世界杯，組委會購買了一系列的人身保險，包括志愿者人身意外保險、組委會雇員旅行保險、組委會雇員團(tuán)體人身意外保險。如志愿者人身意外保險的保險期限從2008年11月1日至2010年9月30日，負(fù)責(zé)賠償全球范圍內(nèi)24小時志愿者意外傷害和意外醫(yī)療費(fèi)用。總累計賠償限額660萬美元，其中航空意外累計賠償限額396萬美元。
相對于大型競技類比賽和職業(yè)比賽，群眾性體育賽事的保障水平更需要得到提升。陳兵表示，最近群眾體育活動的事故發(fā)生率比較高，但投保普及率并不高。他建議參賽者可以到專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保，或者直接在網(wǎng)上購買。同時，活動的組織方也應(yīng)該制定更加嚴(yán)格的管理措施。
國外體育保險
德國：針對性強(qiáng)
德國保險市場上的運(yùn)動員傷殘保險專門為運(yùn)動員設(shè)計特定的承保條款。比如，在普通意外事故保險中，醫(yī)學(xué)上確定為十字韌帶斷裂時，保險公司的保險賠付往往根據(jù)斷裂程度對人體器官機(jī)能的影響進(jìn)行確定。
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