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恒蘭/繪 資料圖片 |
隨著市場需求日趨差異化和多樣化，不少過去被忽視的風險也有了尋求保障的要求，一些保險公司開始對消費者進行進一步細分，為不同風險需求人群提供更有針對性的產品。最近市場就出現了幾種“人無我有，人有我新”的“新奇特”險種，令消費者對保險市場產品創新充滿期待。
航班延誤保險：4小時以上可補償
東航日前發布消息稱，目前航空公司已通過保險方式為乘客的航班延誤提供更精準的保障賠償服務。
據悉，這是航聯保險經紀有限公司與國泰人壽、國泰產險聯手為東航國內航班旅客量身訂制的一款電子化航空旅行保險產品。該產品由航空意外險與旅游不便險組合而成，任何乘坐東航國內航班的旅客，只要在東航官網上購買國內機票，并選擇購買“國泰組合”電子化航空旅行保險產品，將不僅能獲得保險公司對于“意外傷害死亡、殘疾”高達60萬元的保障，還同時享有保險公司對于因部分原因造成的航班取消、航班延誤及行李延誤時600元至1000元不等的補償。
根據東航在其官網公布的信息，“國泰組合”電子化航空旅行保障計劃的保障范圍包括意外身故及殘疾保障，班機延誤，班機取消，行李延誤。其中，此保險產品可獲賠償的航班延誤原因有4種：機械故障、遭遇惡劣天氣和自然災害、航班超售、航空管制等。
東航率先公布航班延誤的賠償標準立即吸引了各方目光。因為獲賠前提是必須繳納20元費用購買“國泰組合”電子化航空旅行保障計劃，這一做法引起了一些乘客質疑：正常情況下，延誤4個小時以上的航班數量并不多，而每位投保人繳納保費達到20元，其中受損失的恐怕還是乘客。
對此，北京工商大學保險學系教授王緒瑾認為，乘客為因遭遇惡劣天氣和航空管制等不可抗力造成的航班延誤或取消投保是合理的，但如果是因為航班超售、機械故障或航空公司管理不善的原因導致航班延誤或者取消，給乘客帶來損失，航空公司又要求乘客來承擔全部投保費用，卻是顯失公平的。以上情形如果能由航空公司來投保則更合理一些，這也將是航空公司吸引顧客的一種手段。但如果采取這種做法，就要特別注意防范道德風險。
婚姻保險：離婚也會有保障
財務危機常常是婚姻危機的導火索，而如果夫妻分道揚鑣，又會加劇個人財務狀況惡化。高額的離婚成本讓一些有此打算的人顧慮重重，這也解釋了為何經濟衰退會暫時抑制離婚率。
不過，日前推出的離婚保險為這部分“想說離婚不容易”的人帶來了福音。據媒體報道，美國北卡羅來納州的一家名為“安全衛士擔�！钡谋ｋU公司最近宣布將辦理世界上第一份離婚保險產品，稱為“Wedlock”。
這份理財產品專門為離婚者提供現金補助，賠償內容還包括為其提供新住所，或依法幫助辦理離婚訴訟手續。具體實施方案根據消費者購買的保險項目來決定，如每月購買價值15.99美元的一個保險項，可獲得總價為1250美元的保險賠償；如果一次性買10個保險項目，那屆時就可獲1.25萬美元的賠償。
除此之外，保險公司每年還將給每一個保險項補助250美元。保險公司稱，若各項條件符合“Wedlock”離婚保險規定，可及時獲得來自保險公司相應數額的賠償。不過前提是，客戶購買該保險已滿4年。
據介紹，與“離婚保險”相類似，上世紀90年代國內曾推出過“金婚銀婚保險”，但由于不適應市場需求，該產品很快便銷聲匿跡了。關于國內的類似保險產品創新，北京保險協會工作部主任陳粵鳳認為，一直以來，我國保險產品的創新借鑒國際經驗的傾向比較明顯，結合我國市場需求特色的保險產品占據市場份額還比較低，新產品推出還沒有形成規模和特色。
有關人士指出，由于我國消費者對保險產品需求的特殊性和多樣性會越來越明顯，這就要求保險公司在市場細分和新產品研發上投入更多的注意力，聯系需求的變化改進現有產品，開發出迎合市場需求的新產品。
手術醫療保險：保費可返還可增值
隨著生活水平和醫療水平的提升，居民平均預期壽命也在逐年提高。隨之而來的醫療費用逐年提升使得基本醫療保障的不足日漸凸顯，而終身健康險越來越受到重視。針對這一問題，國泰人壽精算人員指出：“目前市場上的醫療保險以住院醫療為主流，僅有少數幾家壽險公司銷售手術醫療險，且大部分是一年期附加險，一般最多續保到60歲或65歲且屬于消費型保險，如果保險期間沒有發生保險事故，交的保費也就沒了。”
針對這一現狀，國泰人壽日前推出了全新的“國泰全心保手術醫療保險計劃”。據介紹，該產品提供被保人至88歲的手術醫療保障，具有手術理賠項目多樣化、醫療額度保障較高、多項重大疾病額外給付等特點。此外，保險公司將無理賠紀錄增值保險金及無理賠則加計利息退還已交保費的設計納入產品中。
“這款新產品除了可以保障到88歲外，若是保險期間沒有發生任何保險事故，還可以加計利息領回已交的保費。”國泰人壽精算人員介紹說，該產品適時填補了市場空白。
對于這一創新產品，王緒瑾在接受《經濟參考報》記者采訪時分析說，該類產品創意是很好，但保險公司需要特別重視風險控制，明確投保人責任。
對于老年人投保困難問題，王教授還指出，目前我國的社會醫療保險體系還很不完善，保險在國際上的基本理論是廣覆蓋、保障基本需要，但是國內的現狀是覆蓋面狹窄、保障程度過高。這也導致商業醫療保險對社會醫療保險起不到應有的補充作用。因此，要發揮商業醫療保險的保障作用，首先應理順社會醫療保險的基本保障問題。
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