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5月以來，多場暴雨令廣東、廣西、江西等地數以萬臺車輛遭遇水浸，不僅令大量車主一夜間遭受無妄之災，也令保險公司面臨歷史上罕見的車險理賠高峰。“我買了車損險，為什么發動機損壞不能賠？”一位廣東車主向記者道出了苦衷。
小車險有著大學問。原來，車主只有同時購買了“發動機特別損失險”
才能相應獲得包括發動機損失在內的賠償，而“車損險”主要賠付的是座位、線路等水浸引起的損失，涉水行駛或在水中啟動造成發動機損壞則不屬于保險責任。
近期隨著水災頻發，記者特地采訪保險專家，為投保人指點“投保要訣”：投保車險時應根據自己的實際需要合理搭配險種，應該因地制宜、因人而異地“量身搭配險種”。
投保車險宜“量體裁衣”
保險專家指出，投保車險首先要因地制宜地來搭配。中國地域廣，很多地區的車輛使用和理賠規律都不盡相同。無論是選擇險種組合，還是每個險種保多少？這些都要充分考慮當地實際情況。
以三者險為例：商業三者責任險可保的額度非常寬。例如，6座以下汽車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，由投保人和保險人在投保時自行協商選擇確定。最讓車主頭痛的是傷人第三者案件的賠付沒有標準可言。
而且同一個案例拿到全國不同地方去裁定，其賠付結果也會大不一樣。“同樣一起傷人案件，有些城市可能10萬元就能搞定，而到了很多一線城市，其價碼很可能就是五、六十萬也說不定。”一位保險公司理賠人員告訴記者。
像三者險這種情況，很多車主無法判斷自己該保多少合適，這就需要保險公司在為車主選擇險種組合時，具備非常專業的量身定做能力。用他們比車主更專業的經驗來為車主建議合理的投保范圍。
除了有地區差異，車主個人的車輛使用情況，也是量身定做車險的一個重要參照。也就是所謂的要“因人而異”。
比如，盜搶險怎么上，需要從車主停車的安全系數考慮：如果有私家車庫，上班有固定車位，這樣的車被盜搶的概率較低，盜搶險可不作為重點考慮；而如果車輛使用已經超過一定年限，上自燃險就非常重要；車上人員險，是很多車主容易忽略的險種，有些車主開車是固定上下班時一個人開，這個險種就用不上，但是很多車主習慣夫妻倆人同車上下班，還有很多車主喜歡周末帶上朋友一起郊游，這種情況下，投保車上人員險就很有必要，一旦出現事故，乘車人也能夠有保障。
可見，險種林林總總，各地區出險概率和理賠情況也不一樣，每個車主的自身情況也不一樣。讓車主自己做一個合理的判斷是十分困難的，這就需要保險公司能夠給出合理的建議，為車主推薦一個“合身”的投保組合。
電銷渠道獲取透明投保建議
業內人士認為在傳統渠道買車險，很多業務員出于業績考慮，往往追求自己業務提成的最大化，推薦的險種往往有貓膩，恐難做到量身定做。而當前很多大型保險公司都開展了更為透明的電話車險業務，可以給出更透明合理的投保建議。
“我們的‘量身定做’解決方案，主要從解決投保地區差異和個人差異入手。首先，坐席接線員要按照區域劃分，固定一個團隊接聽一個地區車主呼入的電話，這個團隊要有針對性地了解這個地區的車況和賠付規律。”平安電話車險負責人接受記者采訪時表示。
上述負責人說，“如果是我們的坐席為車主推薦三者險的投保額度，首先會結合車主所在地區的賠付規律來做判斷。深圳、北京等大城市第三者傷亡的賠付代價，肯定要比一些二線城市高出很多。也就是說，不同地區第三者傷亡賠付是有歷史經驗可以借鑒的。比如，某市的死亡賠付額度，歷史經驗是10萬元，我們會建議車主至少要保10萬。這樣就不會出現自己貼錢的情況。對這個賠付規律的把握，車主是顯然做不到的。由于我們的坐席是按照區域劃分，他們對自己負責區域的理賠規律有更專業的了解，能夠給車主一個合理的建議。”
這樣的劃分，能夠讓坐席更加詳細了解當地情況，在有了足夠的了解之后，才能為車主的投保做到“量身定做”。“坐席按區域劃分是第一步，解決了制度性的問題。如何培養電話車險坐席人員的專業水準，是做到因人而異為車主推薦投保組合的關鍵。”也就是說，坐席人員要能夠為車主“考慮全，推薦好”。
業內人士認為，目前，電銷坐席專業水平，已經成為眾多保險公司當前加強的重點。畢竟，隨著越來越多的車險公司加入電銷行列，市場競爭將變得日趨激烈。可以說，作為這個市場的“老大”，平安電銷業務系統的專業化設置也為正在蓬勃發展的國內電銷提供一個好的參考模式。
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