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新華社/路透

記者 高學余 攝

　　自9月1日起，包括網絡支付、手機支付在內的非金融機構支付服務市場，未經人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事相關業務。國內支付業務須向央行申請許可證，全國范圍的支付業務門坎為注冊資本1億元人民幣。這道門檻源于中國人民銀行近日，為規范非金融機構的支付服務、防范市場風險而發布的《非金融機構支付服務管理辦法》。
　　新規的出臺給市場帶來了不小的震動，也再次將行業中的著名“黑戶”支付寶和它的“黑老大”馬云一并推到了熱鬧的臺前。

　　即將轉正的“黑”老大

　　據艾瑞咨詢數據顯示，2009年，支付寶的市場占比達49.8%，牢牢占據了電子支付市場老大的寶座。另據中國電子商務研究中心即將發布的《2010年上半年中國電子商務市場監測報告》調查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網上支付企業市場份額中，排在前三位的分別為支付寶、財付通和中國銀聯電子支付。不過，一直以來，占據第三方支付半壁江山的支付寶生存的也比較尷尬——沒有牌照，通俗地說就是“黑戶”。好在這種沒名分的日子隨著央行《辦法》的出臺迎來了“新生”的曙光。有觀點甚至認為，即將拿到牌照的支付寶將成為互聯網上的“金融新貴”。
　　“芝麻開門”讓阿里巴巴打開了藏寶地的大門，“支付寶”則將虛擬經濟與實體經濟很好的結合在一起，聯通了馬云的電子商務鏈條。如今馬云的這個“錢袋子”已近乎于多啦A夢的口袋。可以說，他算得上是全中國現金流最多的商人之一。
　　創立于2004年的第三方電子支付平臺“支付寶”是馬云電子商務鏈上的重要一環。不論是阿里巴巴的B2B模式，還是其淘寶網的C2C、B2C模式，它們的都要依托于“支付寶”這個平臺實現交易。支付寶的成長速度是驚人的，從正式從淘寶網獨立出來到2008年8月，它用3年多時間就實現了1億用戶，但僅10個月后，其用戶數就變成了2億，日交易筆數超過400萬筆。從2009年上半年開始，支付寶已成為全球用戶最多的第三方支付平臺。據統計，到2009年2月，支付寶日交易額峰值為7億元，而在12月初又已經接近12億元/天。
　　巨大的用戶數給馬云帶來了巨量的現金流。支付寶總裁邵曉鋒此前在接受路透專訪時表示，支付寶近期每日線上支付的交易量已超過10億元人民幣，預計兩年內支付寶將達到每年約1萬億元交易量的水平。而全球化將是公司長遠目標，東南亞區域可能是將來其首個重點投資區域。有人預計，未來兩年，支付寶即可超過之前的全球行業標桿——Paypal。
　　“買家付款給支付寶——賣家發貨——買家收貨確認——支付寶將錢劃到賣家賬戶”，這樣的網購模式我們已經習以為常。然而，每天正是在這樣簡單的流程中，數億資金在流動。有人算過這樣一筆賬，依據一般的淘寶經驗，錢在支付寶手上停留的時間平均最起碼有三天。也就是說，馬云通過淘寶這個平臺，可以獲得幾十億的融資。融資成本則是淘寶的部分維護費，只要淘寶擴大交易，馬云就是一本萬利。馬云搭建的是一個三方共贏的電子消費平臺：銀行、淘寶客、馬云。
　　盡管支付寶在人們看來是“錢”景無限，但是馬云還是在嚴厲管教著這個孩子。據說在今年初的年會上，他甚至用了“爛，太爛，爛到極點”來嚴厲的批評支付寶的用戶體驗。“很多公司，都活不到五年，活到五年以上的公司沒有這么一次疼痛，沒有這么一次折騰這個公司是走不長的，今天我認為是支付寶開始正視自己問題的時候。”馬云說。對清醒的馬云來說，現在美好的景象都是幻境，如果不解決公司面臨的問題，支付寶就走不遠。

　　格局未變　支付寶仍將獨霸一方

　　隨著中國經濟的快速發展和網絡應用的不斷成熟，電子商務產業已進入高速發展階段，第三方支付業務更是呈現快速增長的好形勢。由于互聯網和手機上網的普及，網絡支付近年已成為內地的重要支付方式之一。據中國電子商務研究中心即將發布的《2010年上半年中國電子商務市場監測報告》調查顯示，截止到2010年6月底，中國網上支付市場交易額規模達到4500億元，同比增長71.1%，保持高速發展態勢。
　　據悉，目前我國國內的第三方網絡支付產品主要有PayPal(易趣公司產品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財付通(騰訊公司，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度C2C)、網易寶(網易旗下)，環迅支付，匯付天下等，其中用戶數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產品。
　　根據《支付業務許可證》申請門檻的新規，中國電子商務研究中心的統計顯示，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬或1億的門檻，這些企業如果想獲得許可就必須通過增資來實現。
　　中國電子商務研究中心方盈芝指出，由于支付企業的經營特殊性，市場所存在的企業數量越多，門檻越低，會導致涉及行業內的整個金融體系出現紊亂無序現象。因此，此《辦法》門檻設置并不高，對現有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業將離開，但有可能被監管淘汰的企業也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業。
　　此外，針對《辦法》中關于“最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰”的條例，方盈芝認為也是第三方支付企業需要警醒的。近期，在國內支付領域排行第四的快錢網上支付因為賭球案件被公安部通報批評。據公安部通報稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經查與境外賭博集團勾結，協助境外賭博集團流轉資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業敲響里警鐘，也或將使快錢幾年在行業積累付諸東流。
　　對于支付寶而言，《辦法》的出臺不無好處，自己將能名正言順的經營的同時，也能在一定程度上減輕其在第三方支付市場中的競爭壓力。有一些業內人士就質疑，這些門檻的設定明顯保護了支付寶、財付通這樣的大的支付平臺，因為對他們來說與沒有設門檻幾乎是一樣的，唯一不同的是納入到了正規的監管之中，“名正言順”了。而一些新的支付平臺無論是在財力以及影響力上都不及這些平臺。所以在《辦法》面前也沒有辦法跨過這個門檻。

　　支付多樣化　監管剛起步

　　現今，支付手段越來越多樣化，品種也日漸豐富。據介紹，目前國際上在線支付主要有支票、信用卡收款、PayPal三種方式。就支票業務來說，在國外該業務是相當普及，而在國內還很不成熟，在互聯網交易中更是極為罕見。業內人士指出，社會信用的缺失造成了這項業務的寸步難行。目前，中國銀行規定只有廣東上海等少數幾個地區可以辦理個人支票業務，而且要求十分嚴格，但即便如此，還是屢屢有簽發空頭支票的現象出現。所以，在當前的互聯網環境下，支票還是難以跨區域和國家使用。專家表示，個人支票做為一種支付手段很難像美國那樣普及起來。
　　作為第二種支付方式的信用卡收款在我們的現實生活中已經十分普及，而作為網上支付手段可以說是剛剛起步。據介紹，支付者需要跟第三方支付公司開通信用卡在線支付業務，開通一個信用卡收款通道，客戶就可以直接用信用卡付款，這種收款方式只適合做零售的商戶，批發類的比如收取樣品費或是小訂單，通常相關的費用也不低。
　　目前，在國際較受歡迎的是PayPal方式，大多數美國人都喜歡使用PayPal進行付款。這是一家成立于1998年12月，隸屬于美國eBay公司的全資子公司。相關數據顯示，PayPal利用現有的銀行系統和信用卡系統，通過網絡技術和網絡安全防范技術，在全球190個國家為超過1.5億個人以及網上商戶提供安全便利的網上支付服務。和信用卡相比，PayPal保證了信息的安全和個人隱私。在線付款時，不用將銀行卡或銀行賬戶的詳細信息透露給他人，對商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal賬號地址；另一方面，用PayPal收款，對于賣家來說也是非常安全的，賣家的財務信息是絕對保密，不會透漏給買家。2004年，PayPal開始進入中國，它主要是通過與中國多家主要銀行以及中國銀聯支付服務公司等結成戰略合作，為網上交易的個人與企業提供支付服務。
　　除了豐富的在線支付手段，對于該業務的監管一直以來也是各方十分重視的環節。據相關人士介紹，在監管方面，目前目前世界上的網上支付監管模式主要有三種。一種是美國模式，美國對第三方網上支付業務實行的是多元化的功能性監管。這種監管分為聯邦層次和州層次兩個層面進行。在美國，監管的重點在于交易的過程中，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位的問題上，美國聯邦存款保險公司認定第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業務許可證，平臺只是貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。美國《愛國者法案》規定，第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。此外，第三方網上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為10萬美元。
　　歐盟也有自己的監管方式。在歐盟，第三方支付只能通過商業銀行貨幣或電子貨幣，這類企業必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。
　　網上支付平臺在亞洲出現的較晚，現在仍屬于初級階段，不過也有一些國家對其實行了嚴格的監管。新加坡在1998年頒布了《電子簽名法》，率先實施了監管；韓國、香港以及臺灣地區等也相繼成立監管機構，并頒布相關法規條例。尤其是香港金融管理局采取了行業自律的監管方式，收到了較好的效果。不過，針對第三方網上支付平臺的監管法規亞洲各國都還暫時處于空白區，據悉，相應的監管政策仍處在探索階段。

    [延伸閱讀]國內其他的網上支付方式

    1、財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業在線支付平臺，其致力于為互聯網用戶和企業提供安全、便捷、專業的在線支付服務。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。作為綜合性的支付平臺，其業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通還提供包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了支付清算服務和QQ營銷資源支持。目前，財付通與工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等數十家銀行都保持著合作。