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基本情況及理財(cái)目標(biāo)：
王先生，36歲，妻子34歲，女兒6歲，上幼兒園大班。王先生在事業(yè)單位工作，年收入2萬元，現(xiàn)和父母住在一起。女兒有一份人壽保險(xiǎn)，妻子和父母均有農(nóng)村合作醫(yī)療。今年妻子與同學(xué)合伙經(jīng)營學(xué)習(xí)機(jī)，雙方各已投資12萬元，在投資中有5萬元是貸款，主要是感覺學(xué)習(xí)機(jī)的前景不錯(cuò)，不知這樣是否合適？此外，從長遠(yuǎn)來看，家庭理財(cái)規(guī)劃該如何制訂？
[理財(cái)規(guī)劃]
盡管王先生介紹了家庭情況，但很多細(xì)節(jié)并不清晰，理財(cái)師在此僅介紹一下王先生家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t，供參考。
高風(fēng)險(xiǎn)投資須控制在10%以內(nèi)
無論王先生家庭收支情況和創(chuàng)業(yè)情況如何，應(yīng)牢記如下兩點(diǎn)：一、家庭一定要預(yù)留出家庭月支出3-6個(gè)月的活期存款，以備應(yīng)急之需；二、一定要將高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資金額控制在可用資產(chǎn)的10%以內(nèi)。
此外，理財(cái)計(jì)劃并非一成不變，隨著家庭成員的年齡和收入的不斷變化，理財(cái)計(jì)劃和方案也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和完善。
基本社保是根基
王先生作為事業(yè)單位職工，相對(duì)社保比較完善，但由于其妻子處在創(chuàng)業(yè)階段，且女兒尚小，故兩人均須參加國家的基本社保。
王先生妻子應(yīng)按期足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。此外，在參保農(nóng)村合作醫(yī)療的基礎(chǔ)上，還應(yīng)參加“職工大病互助保險(xiǎn)”，這個(gè)保險(xiǎn)是針對(duì)投保人的重大疾病支出而設(shè)立的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目；王先生女兒則應(yīng)參加國家規(guī)定的“一老一小”醫(yī)療保險(xiǎn)，這是國家為了保障兒童醫(yī)療而設(shè)立的社保項(xiàng)目。
商業(yè)保險(xiǎn)須考慮
目前王先生家庭年收入2萬元左右，屬于低收入家庭。保障生活的穩(wěn)定、加強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)防范是現(xiàn)階段最迫切需要完成的理財(cái)目標(biāo)。在完善了社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目后，王先生應(yīng)為家庭成員配置不同的商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防范手段。
首先，王先生要為自己購買一份20年期的定期壽險(xiǎn)，保額=二十年家庭生活支出+子女全程教育費(fèi)用。建議王先生購買泰康人壽官網(wǎng)銷售的“愛相隨定期壽險(xiǎn)”，36歲男性30萬元保額10年繳費(fèi)每年1740元，這樣投保的目的是一旦王先生自身出現(xiàn)重大變故，保險(xiǎn)金可在一定程度上滿足妻兒的日常生活和教育需要。
王先生女兒已有一份人壽保險(xiǎn)，敘述中并沒有詳述是何種產(chǎn)品，依理財(cái)師個(gè)人判斷應(yīng)多是分紅型的兩全保險(xiǎn)。如果確是如此，對(duì)孩子自身的保障作用有限，故王先生可為女兒再投保一份“守護(hù)天使——少兒重大疾病保障計(jì)劃”20萬元重疾保額，保障到25歲，保費(fèi)一次性繳納3152元。此外，孩子由于天生頑皮好動(dòng)，還應(yīng)配置一份意外險(xiǎn)，保障孩子由于磕磕碰碰而支出的醫(yī)療費(fèi)用。
王先生妻子目前處在創(chuàng)業(yè)期，現(xiàn)階段在家庭收入允許的情況下，可為妻子投保一份額度在50萬元的綜合意外保障計(jì)劃。倘若一旦王先生妻子業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，并成為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，那么保障上也應(yīng)和王先生一樣增投一份定期壽險(xiǎn)。
作者系第四屆全國十佳理財(cái)師、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)
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