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近日，南方多省份持續遭受暴雨，部分地區受災嚴重，造成較大的經濟損失。暴雨來襲，房屋被淹或財產受損，很多人只能自認倒霉，得不到保險公司的賠償。其實，隨著人們災害保險意識的增強，保費相對低廉的家庭財產保險不失為一種資產保值選擇。
“這幾年自然災害越來越嚴重，但保險發揮的作用不是很大，比如近期廣東因暴雨損失近5個億，但從保險公司得到的賠償只有1／5左右。”中國人民大學保險學系主任許飛瓊告訴《經濟參考報》記者。據專家介紹，除了災害保險體系不健全以外，造成賠付率低的另一個重要原因是很多人沒有購買合適的保險產品。其實，面對暴雨等自然災害，包括家財險在內的不少保險產品都可以發揮作用，降低人們在災害中受到的損失。
家財險保障范圍廣
家財險的保障范圍廣泛，保險標的主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產。由于火災、爆炸、自然災害或者他人惡意破壞等原因造成的財產損失或施救費用，保險公司都會負責賠償。
“不過并不是所有的財產都能投保家財險，比如冰箱、彩電、洗衣機等大的家電可以投保，但小電器一般就沒法投保。”中國平安保險公司的一位業務員介紹說。據了解，金銀首飾、有價證券、煙酒藥品、數碼相機、手提電腦等無法確定具體價值的財產、日常生活必需的日用品或者風險較大的財產都不在投保范圍之內。
除了暴雨之外，今年以來，全球地震異常活躍，消費者對地震保險也更為關注。許飛瓊表示，很多人知道自己住的地方處于地震帶上，想買地震險，但很多保險公司不愿意承保，或者制定一些限制條款，這樣投保人又會覺得不合算。
記者查看了中國人保、中國平安、大地財險等多家保險公司的家財險條款，發現這些家財險產品中涉及的自然災害包括臺風、暴雨、泥石流等，但地震造成的損失都在保險責任之外。
目前，可以為地震賠付的保險主要是保險公司的意外險以及壽險。如果家財險的投保人有特殊需要，可以選擇地震責任險這樣一個單獨的附加險。
據了解，地震附加險是2000年7月經國家保監會批準設立的，收費標準是主險的10%。由于承保風險太大，保險公司一般也不主動向客戶推薦地震附加險。保險理賠對地震級別也有規定，限定級別為造成企業或個人房屋及室內財產損失的地震必須是破壞性的。因地震引起的海嘯、火災、火山爆發、埋沒、泥石流等造成房屋和室內財產損失的，在賠付范圍內，而因地震引起的核爆炸、核污染等損害，保險公司也不予賠付。
不過，有的保險公司適時推出了包含地震責任的家財險。國外有一家保險公司于2007年底推出了北京市場上的首款含地震保險的家財險產品，該產品可以對由于地震及地震引起的火災、爆炸、地層下陷、滑動、開裂、決口所造成的家居財物及房屋的損失提供保障,保險金額分別為家居財物及家庭房屋價值的80％。今年4月份，受青海玉樹地震的影響，關于這種地震保險的電話咨詢量比去年同期增長了95%，這也反映出包含地震保險的家財險越來越受到人們的關注。
一般認為，家財險是現代家庭保單中必不可少的一種保險，但目前我國家財險的參保率仍然不高，覆蓋率遠遠低于發達國家。業內人士指出，人們對于自己身心的憂患意識往往比對附屬財產的憂患意識來得強烈，這表現在投保意愿上就是人們往往容易接受人身、人壽險，而對于財產險的關注度遠不如前者。
用好家財險有門道
家庭財產保險有哪些具體的類型？應該如何投保和理賠呢？
家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種，其中保障型家財險是單純的具有經濟損失補償性質的險種，保障期一般為一年，主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失。保障型家財險最大特點是保費低廉，一般只需幾百元，是保險專家向消費者首推的家財險類型。
保障型家財險的保險期滿后，所繳納的保險費不會予以退還。在這方面，兩全型家財險則能夠在保險期滿時不論損失賠償與否，都能足額領回原來交付的保險儲金，又能在被保險人的財產遭受自然災害或意外損失時得到及時的經濟補償。投資型家財險，顧名思義是一種兼具保障功能和投資功能的險種，保障期一般為2至5年之間。
投保人容易步入一個誤區，認為投資型家財險一定比保障型家財險好。業內人士指出，投資型家財險產品一般保險期限更長，一次性交納保費金額也高很多，而且這部分錢的流動性不強，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于另外一些家庭，則可能造成一定的經濟負擔，所以每個家庭要根據實際經濟能力與保險需要選擇適當的家財險產品。
在投保時，各類財產都有自己的保額。根據各家的家庭財產價值不同，一般由投保人自行確定保險金額，超額投保和不足額投保都不可取。據中國平安業務員介紹，保費可以按月交也可以按年交，一年的保費一般是一兩千塊錢，如果投保地震附加險，則需要額外費用。
專家建議，最好的投保方法是“按需投保”，投保人應該根據自己家庭財產中可保財產的實際價值來確定保險金額，投保的金額與實際價值越接近越好。當保險金額超過財產的實際價值時，保險公司將按保險事故發生時的實際價值進行賠償，對于超額重復投保的部分不負責賠償。
當發生保險事故時，投保人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時準備好保險單、財產損失清單、發票、物業等部門的證明。像暴雨造成的財產損失，還應當提供當時的天氣情況證明。
對于投保人為搶救保險財產而花費的合理、必要的費用，保險公司會在保險財產損失以外，另行計算賠償，但總的賠償金額不會超過保單的保險金額。
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