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基本情況：
張騰，今年23歲，去年大學畢業，現在新疆工作，是一名地質勘察人員。目前月收入1200元(基本工資)，有獎金，但獎金發放并不規律，平均下來每月500元。據悉，獎金會隨著時間增加而穩定增長。此外，伙食費每月花費200元左右。存款不到3000元,家里負債3萬元左右。計劃今年考駕照，大概需3000元，另外還想花1000元到2000元為自己購買一份保險。個人投資風險承受能力為中等。
理財目標：
一、盡快把家里的債還清；
二、由于家境不好，希望通過自身努力與合理規劃讓父母早日過上好日子，能否推薦幾種適合的投資渠道。
理財規劃：
根據張騰的個人資料，張騰年收入大致在2萬元，由于僅提供了每個月的伙食費花費200元，并未列示其他花銷，那么我們可以假設其年支出含伙食費在1萬元左右，這樣張騰每年凈結余大致在1萬元。
按照張騰的資料，其家境不好，所以家庭的抗風險能力相對較差。張騰是家庭的主要經濟支柱，作用突出，建議其先購買一份壽險產品，可以考慮購買泰康人壽官網銷售的e理財投連險附加身故保障，23歲男性25萬元身故保額年保險費為180元，保費低保額高。若張騰父母未滿65歲，張騰也應為其父母各購買一份含醫療救助的意外傷害保險。
張騰家庭負債3萬元，張騰每年凈結余在1萬元左右，建議張騰三年后一次性還債。張騰每個月拿出800元作為償債基金，選擇定期存款或定投一些穩健型或保本型基金來準備。定存或定投日期選在張騰每個月工資發放的第二天進行。
張騰的3000元存款以活期存款的方式留存，以備應急使用。同時，鑒于張騰的家庭情況，若非工作需要不建議其花費3000元考取駕照，今后經濟情況轉好時再進行考取更為妥善。
至于張騰提出的推薦的投資渠道，建議其在三年后還清外債后，再根據家庭收支情況進行重新的規劃。現階段最重要的理財目標就是還清外債，提高自己的執業水平和技能。
針對像張騰這樣剛畢業且背負著家庭負擔的年輕人，以下幾個理財建議可供參考：
消費有節制信用卡申請兩張為宜
很多年輕人每月都會經歷這樣的三部曲：月初工資全還欠債、月中刷卡簽單付賬、月末無錢備受煎熬。“月光公主”“卡奴”已經成為年輕人盲目消費、無節制的支出代名詞，信用卡要還、房貸要還……一月復一月，一年又一年。一旦形成這樣的惡性循環，伴隨著生活的繼續，你會發現自己已陷入無法擺脫的窘境：買房無錢可拿、結婚無錢可花、投資無錢可用，由此，克制消費非常必要。尤其在申請信用卡的問題上，建議僅申請兩張信用卡，作為消費交替使用的支付工具。
保障早落實父母生活須考慮
剛畢業的年輕人縱然收入不高，但作為償還外債和承擔家庭生活重擔的主要責任者，投保一份含身故保障的保險產品尤為重要。保障額度可以參考“家庭外債+父母20年的生活支出”來設定。另外，自己投保商業險后，若經濟條件允許也應給父母盡可能地投保一份含住院醫療補助的意外險產品，這樣可最大限度地規避由于家庭成員出現風險而導致家庭陷入經濟困境。同時，也應為父母上足國家規定的養老保險和醫療保險。
投資多思量配置應合理
剛剛起步的年輕人雖然資金有限，但卻擁有投資中兩件最重要的法寶“時間”和“復利”，只要堅持理性的、有計劃的、科學的資產配置，在可預見的將來，一定有一筆值得期待的財富向你招手。
年輕人理財既要避免過度激進，同時不要過分謹慎。應在存款、穩健產品和激進產品中合理配置，建議少投股票多買基金，通過資產配置和專家理財，這樣更能獲得風險和收益的平衡。
作者系國家理財規劃師(ChFP)、第四屆全國十佳理財師
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